1月12日，深圳市第二批金融科技創(chuàng)新應(yīng)用對外公示，農(nóng)行深圳市分行、深圳微眾信用科技股份有限公司（下稱“微眾信科”）合作申請的“基于大數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控產(chǎn)品”位列其中。

　　隨著銀行業(yè)對金融科技的應(yīng)用加深，銀行業(yè)務(wù)線上化更加深入，這對線上業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控帶來了更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，尤其是在智能風(fēng)控方面。

　　截至目前，共有超80個創(chuàng)新應(yīng)用對外公示，移動支付網(wǎng)整理發(fā)現(xiàn)，風(fēng)控類產(chǎn)品是金融科技創(chuàng)新應(yīng)用的重頭戲之一，此次農(nóng)行、微眾信科申報的項目為其中之一。

　　那么，這一產(chǎn)品具有怎樣的創(chuàng)新點，在技術(shù)應(yīng)用、對客服務(wù)、產(chǎn)品形態(tài)等方面具有怎樣的特點呢。

　　核心還是數(shù)據(jù)、風(fēng)控模型

　　簡單地說，這一產(chǎn)品利用數(shù)據(jù)，借助人工智能技術(shù)，實現(xiàn)自動化識別企業(yè)風(fēng)險，形成風(fēng)控報告。隨后，在了解了企業(yè)之后，為企業(yè)提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

　　總的來說，數(shù)據(jù)是輸出風(fēng)控報告的依據(jù)，風(fēng)控模型是智能風(fēng)控產(chǎn)品的大腦。

　　根據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用說明書，該產(chǎn)品在數(shù)據(jù)融合、擴展性方面具有一定的優(yōu)勢。其數(shù)據(jù)來源包括銀行數(shù)據(jù)、政務(wù)數(shù)據(jù)（如工商、司法、財稅、環(huán)保等）、小微企業(yè)數(shù)據(jù)（如知識產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營情況等），收集數(shù)據(jù)之后，通過多種方法將復(fù)雜數(shù)據(jù)指標(biāo)化輸出，豐富小微企業(yè)主體風(fēng)險評價信息維度；另外，該產(chǎn)品可快速便捷地實現(xiàn)多場景數(shù)據(jù)融合應(yīng)用，從而迅速豐富數(shù)據(jù)來源，可擴展性強。

　　在對客服務(wù)方面，本項目為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，風(fēng)控模型可以幫助實現(xiàn)更加精準(zhǔn)的授信。從合作機構(gòu)分工來看，農(nóng)行提供試點金融場景——小微企業(yè)經(jīng)營性貸款，微眾信科完成產(chǎn)品設(shè)計、研發(fā)與運維。

　　從具體產(chǎn)品來看，農(nóng)行本次的貸款場景在其產(chǎn)品“抵押e貸”的基礎(chǔ)上完成，這是農(nóng)行首款線上線下結(jié)合的小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品。

　　那么，在“抵押e貸”基礎(chǔ)上完成的智能風(fēng)控服務(wù)，與之前的風(fēng)控服務(wù)有什么區(qū)別呢？

　　而本項目的產(chǎn)品設(shè)計、研發(fā)與運維由微眾信科完成，要看本項目的風(fēng)控服務(wù)特點，還是需要跟微眾信科參與的其他產(chǎn)品對比。

　　智能風(fēng)控產(chǎn)品異同

　　據(jù)了解，微眾信科是一家大數(shù)據(jù)征信和智能風(fēng)控服務(wù)商，其服務(wù)包括“互聯(lián)網(wǎng)+稅銀服務(wù)”，這也是其優(yōu)勢領(lǐng)域之一。

　　移動支付網(wǎng)從微眾信科官網(wǎng)看到，微眾信科參與的銀行企業(yè)貸款項目包括交通銀行稅融通、中銀稅貸通、微眾銀行微業(yè)貸、江蘇銀行稅e融、網(wǎng)商銀行“有稅貸更多”等，這些產(chǎn)品具有怎樣的區(qū)別呢？

　　可以看到，除了農(nóng)行的“抵押e貸”產(chǎn)品之外，其余產(chǎn)品均為信用貸款，不需要抵押物。因此，“抵押e貸”的最高額度明顯比其余各產(chǎn)品高。

　　從各產(chǎn)品對申請方的要求來看，交通銀行稅融通、中銀稅貸通、江蘇銀行稅e融、網(wǎng)商銀行“有稅貸更多”都明確提到對申請方納稅方面的要求。很明顯，整合稅務(wù)信息，將其與互聯(lián)網(wǎng)渠道結(jié)合，提供“互聯(lián)網(wǎng)+稅銀服務(wù)”是微眾信科提供服務(wù)的重要路徑。

　　由此可以看到，在企業(yè)貸款方面，微眾信科對于稅務(wù)數(shù)據(jù)的如何應(yīng)用已經(jīng)具有一定的經(jīng)驗，而在此次的項目中，“抵押e貸”產(chǎn)品提供貸款服務(wù)，依托的數(shù)據(jù)來源不僅僅是稅務(wù)數(shù)據(jù)，也包括銀行數(shù)據(jù)、政務(wù)數(shù)據(jù)（財稅數(shù)據(jù)之外，還有工商、司法、環(huán)保等數(shù)據(jù)）、小微企業(yè)數(shù)據(jù)（如知識產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營情況等）。

　　對于更加復(fù)雜的數(shù)據(jù)，如何通過數(shù)據(jù)采集、挖掘、分析，以及風(fēng)控模型搭建，提高數(shù)據(jù)利用率、提升風(fēng)控精準(zhǔn)度，這是智能風(fēng)控取得成效的一個方向。

　　在監(jiān)管沙盒的項目中，試點的風(fēng)控類產(chǎn)品的具體探索方向有所不同，或者是探索具體類別的數(shù)據(jù)可以如何應(yīng)用，或者是探討物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)員如何應(yīng)用于風(fēng)控領(lǐng)域，或者是探索具體的風(fēng)控模型成效……具體的成效如何，目前尚不明確，但是，筆者相信，多樣的嘗試會為風(fēng)控產(chǎn)品的發(fā)展帶來正向作用。