羅川的人生軌跡一直繞不開五道口。

　　自從1987年進(jìn)入清華大學(xué)以后，羅川就在緊鄰清華園的五道口扎下了根。7年之后，研究生畢業(yè)的羅川進(jìn)入微軟工作，先后在希格瑪大廈、海龍大廈和現(xiàn)在的清華科技園D座附近上班。五道口和清華園，成了他最熟悉的地方。

　　羅川自認(rèn)為并不是一個(gè)喜歡社交的人：“如果弄個(gè)大party，我就有點(diǎn)get lost，有點(diǎn)怯場(chǎng)。”這或許是因?yàn)?，多年?lái)在五道口工作、生活的熟悉環(huán)境讓他對(duì)身處其中的人際關(guān)系產(chǎn)生了更強(qiáng)的信賴感，其中就包括清華校友網(wǎng)絡(luò)，對(duì)不熟悉的人際關(guān)系和環(huán)境反而難以融入其中。

　　20多年后，不愛(ài)社交的羅川已經(jīng)頭發(fā)漸白，但做起了社交金融的新生意。他再次回到自己最熟悉的五道口創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)辦道口貸，成為清華科技園內(nèi)少有的“創(chuàng)業(yè)老兵”。

　　不愛(ài)社交的人做了社交 供應(yīng)鏈金融

　　羅川所創(chuàng)辦的道口貸是國(guó)內(nèi)首家高校系P2P平臺(tái)，主打“校友網(wǎng)絡(luò)關(guān)系供應(yīng)鏈金融”的商業(yè)模式。羅川坦言，在供應(yīng)鏈金融前面加上“校友”兩個(gè)字，是因?yàn)樗麄兊墓?yīng)鏈金融服務(wù)是基于清華大學(xué)校友圈的一些優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)。

　　這也是道口貸與其他P2P平臺(tái)的最大不同。羅川希望，道口貸能把供應(yīng)鏈上下游的企業(yè)和企業(yè)之間的貿(mào)易關(guān)系，校友和校友之間的社交關(guān)系，校友和投資人之間的投融資關(guān)系形成一個(gè)社交網(wǎng)絡(luò)。

　　這樣的想法跟他過(guò)去20多年的工作經(jīng)歷有密切關(guān)系。雖然不愛(ài)社交，但大學(xué)畢業(yè)后，羅川一直從事的，都是跟社交有關(guān)的工作。

　　1994年清華大學(xué)研究生畢業(yè)并獲得碩士學(xué)位后，羅川加入了微軟公司，還擔(dān)任過(guò)微軟MSN中國(guó)區(qū)總經(jīng)理。2007年以后，羅川歷任MySpace中國(guó)創(chuàng)始人及CEO，之后還加入中國(guó)移動(dòng)旗下的139移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司并擔(dān)任CEO。

　　在這些跟社交有關(guān)的工作中，羅川發(fā)現(xiàn)人際關(guān)系其實(shí)能產(chǎn)生相互信賴的社交網(wǎng)絡(luò)，而相互知曉身份的真實(shí)網(wǎng)絡(luò)社交的粘性和價(jià)值也遠(yuǎn)遠(yuǎn)大過(guò)虛擬網(wǎng)絡(luò)。

　　2006年，羅川已經(jīng)離開微軟MSN，但依然關(guān)注老東家的發(fā)展情況。那時(shí)MSN的用戶數(shù)量連騰訊QQ的四分之一都不到，但二者所創(chuàng)造的社交價(jià)值都是1000萬(wàn)美元左右。

　　羅川認(rèn)為，這種區(qū)別其實(shí)是因?yàn)槟菚r(shí)的QQ還不是非常真實(shí)的社交網(wǎng)絡(luò)，“你不知道QQ號(hào)背后的那個(gè)人是誰(shuí)”。而那時(shí)的MSN是白領(lǐng)用來(lái)溝通的社交工具，相互知曉身份的社交網(wǎng)絡(luò)對(duì)于MSN的用戶而言是真實(shí)、可信賴的，這可以產(chǎn)生更大的價(jià)值。

　　隨著社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，羅川認(rèn)為真實(shí)網(wǎng)絡(luò)和虛擬網(wǎng)絡(luò)將會(huì)漸趨融合：“微博里的大V，你可以確定和了解他的社會(huì)狀態(tài)；打游戲被盜號(hào)了，你會(huì)覺(jué)得很郁悶；拿出QQ或者微信，基本就能知道大部分的好友是誰(shuí)?！彼J(rèn)為，這種虛擬身份和真實(shí)身份的交織，將為構(gòu)建新的社會(huì)信用體系提供更堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　金融是最講究社會(huì)信用的行業(yè)之一，羅川希望用自己最熟悉的清華校友資源，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中建設(shè)可信賴的社交網(wǎng)絡(luò)?！吧缃痪W(wǎng)絡(luò)加上供應(yīng)鏈，這就是一個(gè)很好的結(jié)合?！?/p>

　　進(jìn)窄門，走長(zhǎng)路

　　在羅川看來(lái)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展門檻很低，所以近幾年來(lái)行業(yè)發(fā)展良莠不齊，而其中有很多P2P平臺(tái)都采取了類似電商的模式，更加注重營(yíng)銷推廣，大量砸錢鋪廣告，做產(chǎn)品包裝，但對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)、貸款信用等問(wèn)題的關(guān)注程度明顯不夠。

　　“我覺(jué)得很多平臺(tái)的利息率也很高，而且還是用之前的資產(chǎn)保全、抵押的方式來(lái)做風(fēng)險(xiǎn)管理，借助融資渠道來(lái)展示和推廣，不算真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融?！绷_川說(shuō)。

　　從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的普遍做法來(lái)看，道口貸的模式十分少見。在多數(shù)P2P平臺(tái)都關(guān)注小額貸款的時(shí)候，道口貸更加關(guān)注校友網(wǎng)絡(luò)中的核心企業(yè)的供應(yīng)鏈，提出以校友網(wǎng)絡(luò)和供應(yīng)鏈真實(shí)貿(mào)易為風(fēng)控策略的信用借款。

　　2015年11月，道口貸成交額突破10億，與很多P2P平臺(tái)動(dòng)輒上百億的交易量相比，這個(gè)數(shù)額顯得有點(diǎn)少了，但羅川依然很高興。在他眼中，這10億元的成交額的分量更重。

　　“不到一年時(shí)間里，我們已經(jīng)為110家中小企業(yè)累計(jì)成功撮合了10億貸款，為投資人帶來(lái)了超過(guò)3000萬(wàn)元投資收益，沒(méi)有違約逾期，說(shuō)明這個(gè)模式還是得到了大家的認(rèn)可?！痹趦?nèi)部郵件中，羅川認(rèn)為道口貸在社交金融方面的創(chuàng)新就是“進(jìn)窄門，走長(zhǎng)路”，這樣可以走得穩(wěn)，也容易睡得著覺(jué)。

　　作為社交供應(yīng)鏈金融公司，道口貸會(huì)選擇一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)作為核心企業(yè)，幫助其供應(yīng)鏈中的上下游企業(yè)進(jìn)行融資。據(jù)羅川介紹，目前道口貸已經(jīng)選擇了16家核心企業(yè)，服務(wù)500多家核心企業(yè)的供應(yīng)商。

　　對(duì)于這些核心企業(yè)的選擇，道口貸設(shè)置的門檻確實(shí)比較“窄”：核心企業(yè)必須是清華(或其他知名高校)校友創(chuàng)辦或管理的上市公司或行業(yè)龍頭企業(yè)；借款人必須是核心企業(yè)的供應(yīng)商或客戶；核心企業(yè)必須對(duì)借款人按期還款承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

　　不僅對(duì)核心企業(yè)的選擇比較嚴(yán)格，道口貸還要求這些核心企業(yè)盡量詳細(xì)披露融資信息。個(gè)人投資者甚至可以在道口貸的平臺(tái)上查閱到該校友在清華就讀時(shí)的院系，由其創(chuàng)辦或管理的企業(yè)信息及其在企業(yè)中的職位，還可以看到每一個(gè)項(xiàng)目背后的項(xiàng)目信息、企業(yè)信息和風(fēng)險(xiǎn)保障等真實(shí)詳盡的信息。

　　詳細(xì)的信息披露讓校友對(duì)羅川開玩笑說(shuō)，“你把我們都搞成透明人了”。羅川堅(jiān)持認(rèn)為，這些核心企業(yè)的信息披露實(shí)際上是在用自己的信用為供應(yīng)商增信，帶來(lái)更好的金融服務(wù)。

　　“這不光是一件善良光榮的事，也能幫助核心企業(yè)完善供應(yīng)鏈。如果供應(yīng)鏈不行，仗就打不贏?！绷_川說(shuō)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融需要工匠精神

　　在采訪中，羅川經(jīng)常提到的一個(gè)概念是防范風(fēng)險(xiǎn)。他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要評(píng)估好風(fēng)險(xiǎn)管理能力和融資規(guī)模之前的關(guān)系，寧可讓風(fēng)險(xiǎn)管理能力超前于融資規(guī)模?！霸诮鹑谶@個(gè)領(lǐng)域里我始終堅(jiān)持認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)管理是放在第一位的?！?/p>

　　這或許跟他的學(xué)歷和專業(yè)有關(guān)。1987~1994年，羅川在清華大學(xué)土木工程系就讀的專業(yè)是抗震與防護(hù)工程，這是一門強(qiáng)調(diào)防范風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)科，講究的是“大震不倒，小震不壞，中震可以修復(fù)”。

　　“這個(gè)道理其實(shí)運(yùn)用在金融領(lǐng)域也是一樣的，要避免造成巨大的系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)?！绷_川認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更應(yīng)該強(qiáng)調(diào)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，而這需要依靠更多的信息技術(shù)進(jìn)步以及工匠精神。

　　羅川發(fā)現(xiàn)，金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于信息不對(duì)稱和道德信用的違約，如果能夠用信息技術(shù)填補(bǔ)信息不對(duì)稱的差距，提高信用違約的成本，以形成風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，讓守信的人得到好處，讓不守信的人付出高昂的代價(jià)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融也就達(dá)到了本質(zhì)目的。在他看來(lái)，這才是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的工匠精神。

　　羅川認(rèn)為，有很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并不具備這樣的工匠精神，它們并沒(méi)有用交易數(shù)據(jù)來(lái)做風(fēng)險(xiǎn)管理，而且都有很強(qiáng)的從眾性，缺乏技術(shù)進(jìn)步驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新。“做團(tuán)購(gòu)的，做社交網(wǎng)絡(luò)的，那時(shí)候大家都爭(zhēng)著‘搶車位’，都差不多?！?/p>

　　在他眼中，互聯(lián)網(wǎng)金融需要深入探索利用互聯(lián)網(wǎng)方法和信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，從而以更低的成本獲取信息，減少交易渠道成本和價(jià)格差，從而大大降低融資成本。而這種技術(shù)的探索過(guò)程中非常需要工匠精神。

　　“這需要一點(diǎn)一點(diǎn)琢磨，一點(diǎn)一點(diǎn)打造系統(tǒng)，建立機(jī)制，可能這是我作為一個(gè)工科男更愿意做的事情?！绷_川說(shuō)。