民企涉足個(gè)人征信領(lǐng)域 可行

　　今年年初，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。這受到廣泛關(guān)注，不僅是由于騰訊控股有限公司、拉卡拉集團(tuán)公司和阿里巴巴集團(tuán)公司(芝麻信用的控股公司)這幾家大型互聯(lián)網(wǎng)公司名列榜單，更是由于征信關(guān)乎每個(gè)人的切身利益。公眾質(zhì)疑聲主要集中在民營(yíng)企業(yè)的征信數(shù)據(jù)從哪來(lái)、征信報(bào)告如何用、個(gè)人隱私如何保護(hù)等方面。對(duì)于這些疑問(wèn)，有必要進(jìn)行辨析。

　　民營(yíng)征信公司的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于自有數(shù)據(jù)。民營(yíng)征信公司屬于商業(yè)性機(jī)構(gòu)，與普通消費(fèi)者的關(guān)系主要是商品或服務(wù)買(mǎi)賣(mài)關(guān)系，可以直接獲得相關(guān)數(shù)據(jù)。從此次央行《通知》所涉及的8家公司看，一半以上的公司具有獲取商業(yè)性信用信息數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)。例如，依托于阿里巴巴集團(tuán)和支付寶的芝麻信用公司擁有大量的淘寶商戶(hù)團(tuán)體和消費(fèi)客戶(hù)群的經(jīng)營(yíng)情況、資金往來(lái)信息、消費(fèi)支出數(shù)據(jù)；騰訊征信公司則憑借通訊軟件擁有大量與QQ、微信以及財(cái)付通相關(guān)的個(gè)人社交情況、經(jīng)濟(jì)往來(lái)數(shù)據(jù)；依托平安銀行的深圳前海征信公司擁有大量的銀行信貸信息及支付清算數(shù)據(jù)；拉卡拉征信公司的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)則是其掌握的大量小商戶(hù)刷卡記錄和個(gè)人公共事業(yè)繳費(fèi)記錄；北京華道征信公司是最早涉足互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用評(píng)級(jí)的公司之一，掌握大量與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)和信息。

　　可見(jiàn)，民營(yíng)征信公司最核心的數(shù)據(jù)是其在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積累下來(lái)的自有商業(yè)性數(shù)據(jù)，而且這些企業(yè)間的數(shù)據(jù)并不相通。因此，對(duì)民營(yíng)企業(yè)借開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)之便，私下收集個(gè)人信息和隱私的顧慮是沒(méi)有必要的，因?yàn)檫@些數(shù)據(jù)早已被“公之于企業(yè)”。當(dāng)然，除了自有數(shù)據(jù)，民營(yíng)征信公司還可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)、交換、自采以及免費(fèi)獲取等方式獲得信用信息和數(shù)據(jù)，但前提是收集和分析這些數(shù)據(jù)需要獲得個(gè)人授權(quán)，遵守法律規(guī)定。

　　民營(yíng)征信公司提供的個(gè)人信用報(bào)告主要用于非銀行金融、商業(yè)行為或其他特殊領(lǐng)域。個(gè)人征信市場(chǎng)向民資開(kāi)閘的目的，無(wú)外乎引入競(jìng)爭(zhēng)和填補(bǔ)空白。當(dāng)前，我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)不成熟主要表現(xiàn)為“四個(gè)不”：一是法律法規(guī)不完善。二是征信機(jī)構(gòu)不健全，只有央行征信中心及其下屬的上海資信有限公司，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)尚屬空白。三是信息內(nèi)容不豐富，主要包括個(gè)人基本信息、信用卡信息、其他貸款信息、擔(dān)保信息等，而與個(gè)人密切相關(guān)的個(gè)人參保、公用事業(yè)繳費(fèi)以及法院民事判決、欠稅等公共信息錄入有限。四是覆蓋人群不全面，在央行征信管理系統(tǒng)收錄在案的8.6億自然人中，只有3億多人有金融信息記錄，只占全國(guó)總?cè)丝诘?/4左右。以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為支撐的民營(yíng)征信公司的出現(xiàn)，不僅能豐富征信機(jī)構(gòu)組織體系，而且能將大量豐富的信息引入數(shù)據(jù)庫(kù)，填補(bǔ)征信機(jī)構(gòu)、信息和覆蓋人群三方面的空白。

　　在金融領(lǐng)域，民營(yíng)征信公司可以使用大量自有的非金融信息反映一個(gè)人的信用狀況，如再輔之以官方金融信息或從官方途徑獲得公共信息，則可以描繪出更加豐滿(mǎn)的個(gè)人信用狀況報(bào)告，幫助其增加信用等級(jí)、降低融資成本。同時(shí)，民營(yíng)征信報(bào)告也可以幫助從未獲得過(guò)金融服務(wù)的人即沒(méi)有有效信用記錄的人，證明其可能的信用狀況，進(jìn)而幫助其獲得金融服務(wù)。在其他領(lǐng)域，民營(yíng)征信報(bào)告的使用將更加多樣。例如，給信用記錄好的客戶(hù)減免租房、租車(chē)和訂房等各類(lèi)押金；幫助個(gè)人或企業(yè)在征婚、交友和求職等社會(huì)活動(dòng)領(lǐng)域篩選值得信賴(lài)的人；等等。可見(jiàn)，民營(yíng)企業(yè)提供的個(gè)人征信報(bào)告和官方提供的征信報(bào)告具有互補(bǔ)、互利和相互促進(jìn)的性質(zhì)。

　　民營(yíng)征信公司的出現(xiàn)并不會(huì)影響個(gè)人隱私保護(hù)。個(gè)人隱私保護(hù)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要法律制度、操作技術(shù)、防范機(jī)制等“硬件”以及全社會(huì)的法律意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)、人權(quán)意識(shí)等“軟件”共同支持。實(shí)際上，就個(gè)人隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)而言，民營(yíng)公司擁有個(gè)人信息并不必然比政府部門(mén)或國(guó)有企業(yè)擁有個(gè)人信息的風(fēng)險(xiǎn)更大。因?yàn)閿?shù)據(jù)資源是征信行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是企業(yè)發(fā)展之本，是其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟的砝碼。因此，民營(yíng)征信公司一般會(huì)投入大量的人力、物力用于數(shù)據(jù)的采集、挖掘、處理和保護(hù)，視數(shù)據(jù)如珍寶，絕不肯輕易泄露出去。所以，民營(yíng)征信公司的出現(xiàn)，有利于個(gè)人征信發(fā)展成一個(gè)行業(yè)，進(jìn)而逐步形成具有自我約束力和修復(fù)能力的行業(yè)自律機(jī)制。那些不尊重客戶(hù)隱私、忽視數(shù)據(jù)安全、見(jiàn)利忘義、出賣(mài)客戶(hù)信息的機(jī)構(gòu)必然遭到同業(yè)的譴責(zé)和消費(fèi)者的拋棄，最終被清除出市場(chǎng)，從而形成“珍惜信息、愛(ài)護(hù)數(shù)據(jù)、保護(hù)隱私”的良好社會(huì)氛圍。(人民日?qǐng)?bào))