近日，北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點第二批11個創(chuàng)新應用均已通過復審并完成登記，將向用戶正式提供服務。此次11個納入金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點的應用涉及的試點單位包括中國工商銀行、中國銀行、中國人壽（601628）財產保險、騰訊云計算（北京）有限責任公司、百信銀行、拉卡拉（300773）支付等20家機構。從產品來看，包含了人工智能、區(qū)塊鏈、5G、智能風控等前端科技產品。

　　在名單中我們看到，拉卡拉支付股份有限公司作為唯一的一家第三方支付企業(yè)，其申請的創(chuàng)新應用為智能云小店服務。據(jù)了解，云小店是拉卡拉專為中小微商戶打造的一站式經營解決方案。聽過拉卡拉的人或許都知道，這是一家主要通過智能POS等工具為商家提供收單服務的企業(yè)，那么云小店又是什么呢？拉卡拉是不是變了，已經不是第三方支付中的收單企業(yè)了？

　　戰(zhàn)略聚焦下的不變

　　拉卡拉的確在改變，它正在從一家支付公司轉變?yōu)橄蛑行∥⑸虘羧嫣峁┲Ц?、金融、電商以及信息等各類服務的綜合性企業(yè)服務公司。

　　或許有人會覺得拉卡拉的變化太突然，但事實上，梳理其發(fā)展歷程中的幾款重要產品，從頭到尾都非常符合拉卡拉的戰(zhàn)略邏輯，即“全維度為中小微商戶的經營賦能”。

　　我們可以先來看看，拉卡拉到底是什么？或者說，拉卡拉服務的用戶是誰？這要從其產品的發(fā)展史說起。

　　2006年，拉卡拉開發(fā)出國內第一個EBPP系統(tǒng)（電子賬單匯聚與分發(fā)支付系統(tǒng)），打通了線上和線下電子商務的支付；2007年，拉卡拉開始為便利店服務，通過拉卡拉自助終端幫助便利店為消費者提供“繳費、充值、還款、轉賬”等金融服務；2011年，拉卡拉獲得央行頒發(fā)的支付牌照，正式進軍收單市場；2012年，拉卡拉創(chuàng)新出收款寶POS，讓街邊店等小微企業(yè)可以接受銀行卡尤其是信用卡付款；2014年，拉卡拉創(chuàng)新出MPOS，大幅度降低了小微企業(yè)的POS成本，把自己的商戶數(shù)量擴張到千萬數(shù)量級；2016年，拉卡拉創(chuàng)新出智能POS，為所有企業(yè)提供包括刷卡、掃碼、NFC等全支付服務，同時開始為中小企業(yè)提供信用貸款等服務。

　　以上所有這些產品的研發(fā)與推出，無論是幫便利店引流，還是幫助街邊店提供收款等增值服務，歸根究底，拉卡拉的業(yè)務都圍繞中小微商戶展開。因此，如果要問拉卡拉為誰而存在，那無疑是中小微商戶。更準確地說，是為了解決中小微商戶經營中遇到的痛點而存在。

　　商戶需求導向下的“謀變”

　　那么如今，中小微商戶的經營痛點是什么呢？和過去相比，是否發(fā)生了變化？

　　2016年開始，移動支付大力普及之下，每個消費者都擁有多樣的支付方式可以選擇，由于個人都有自己的支付偏好，有的喜歡用微信支付，有的喜歡用支付寶支付，還有些喜歡刷信用卡。為了滿足消費者的不同支付偏好，商戶往往需要具備受理多種支付方式的能力。而一般的支付寶、微信支付的收款碼或傳統(tǒng)POS機，都只能接受單一種類的支付方式，比如支付寶的收款碼只能收取支付寶賬戶的付款。這種情況下，商戶往往需要一個傳統(tǒng)POS機、一個支付寶收款碼、一個微信收款碼。初看沒有問題，但實際上，商戶在進行對賬、盈利盤點等工作時，就需要整合至少3個賬戶，這給商戶經營造成了極大不便。

　　在當時的背景下，拉卡拉率先推出了智能POS 終端，使得這一問題得到有效解決，以“硬件+軟件”的形式幫助商戶統(tǒng)一整合受理銀行卡、支付寶和微信等各種支付方式，使商戶統(tǒng)一受理支付，統(tǒng)一結算，核對一份賬單，大大提高了經營效率。

　　但時至今日，拉卡拉所圍繞的商戶的經營痛點還只是一機無法支持多種支付方式么？顯然不是，他們所面臨的問題，已經是如何借力數(shù)字經濟的東風、實現(xiàn)更好經營了。

　　過去幾年雖然也有很多聲音在討論企業(yè)數(shù)字化升級，但實際推進并不顯著。根據(jù)中科院科技戰(zhàn)略咨詢研究院大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略研究中心執(zhí)行主任馮海紅介紹，我國企業(yè)數(shù)字化轉型比例僅有25%。在疫情影響之下，抗風險能力較弱的線下中小微商戶們，別無選擇，必須嘗試線上化。而這種時候，他們最需要的還是最適合中小微商戶的平臺支持。而這些，正是拉卡拉在做的事情，拉卡拉云小店就是解決中小企業(yè)數(shù)字化經營需求的產品之一。

　　這樣來看，拉卡拉的“改變”就不難理解，其發(fā)展已經進入了下一個階段，從便捷商戶經營，到助力商戶數(shù)字化升級。

　　創(chuàng)新應用下的數(shù)字經濟

　　那么拉卡拉當下的創(chuàng)新是否跟上了商戶痛點變化呢？云小店只是噱頭，還是真的物盡其能，幫助商戶實現(xiàn)數(shù)字化升級呢？

　　這一點，我們可以追溯一下拉卡拉云小店誕生的歷史，因為噱頭往往只是一時興起，而真正貼合商戶需求的產品，則需要千錘百煉。

　　2019年4月25日，拉卡拉成功在深交所創(chuàng)業(yè)板上市，成為A股市場第一支純正的第三方支付標的。市場熱議剛剛散去，同年8月，拉卡拉就宣布以人民幣2億元收購、認繳千米公司32.79%的股份，獲取SaaS能力，實現(xiàn)“支付+互聯(lián)網+傳統(tǒng)行業(yè)”的產業(yè)互聯(lián)網布局。與此同時，拉卡拉集團創(chuàng)始人、董事長孫陶然也提出，拉卡拉全面進入戰(zhàn)略4.0時代，通過支付科技、金融科技、電商科技和信息科技等服務，全維度為線下中小企業(yè)經營賦能，進軍產業(yè)互聯(lián)網。

　　2個月之后，拉卡拉就舉辦了一場主題為“支付云 商戶云 產業(yè)云”的新品發(fā)布會，重磅推出4款拉卡拉云戰(zhàn)略產品，這也是繼8月16日孫陶然宣布實施4.0戰(zhàn)略、發(fā)力產業(yè)互聯(lián)網之后，拉卡拉在產品層面的快速落地。此次拉卡拉推出的4款云戰(zhàn)略產品分別為“拉卡拉云小店”、“拉卡拉收款碼”、“拉卡拉匯管店”和“拉卡拉云收單”，都是為中小微實體企業(yè)、商業(yè)銀行以及相關機構服務。這說明了拉卡拉在產品創(chuàng)新方面的前瞻性，在無人可預知的疫情到來之前，拉卡拉就已經前瞻性地看到了數(shù)字經濟的潛力，并提前完成了卡位布局。

　　而這背后的根本原因，依然離不開始終如一的宗旨，即解決中小微商戶經營中遇到的痛點。

　　基于線下快消門店的經營需求，拉卡拉云小店可提供門店收銀+H5微商城+小程序商城的一體化服務，全面打通線下線上消費場景，無縫對接達達等配送平臺，為門店經營提供系統(tǒng)支撐和營銷支持；線上線下一體化，幫助門店多渠道經營獲客，增加營收。拉卡拉云小店的數(shù)據(jù)分析支持會員、商品、財務以及員工銷售情況等多維度的分析，可通過移動端、PC端等多個渠道查詢。微小零售商戶使用拉卡拉云小店可實時掌握店鋪經營情況，讓線上線下促銷打折銷售決策更科學。

　　據(jù)了解，在此次受疫情影響最為嚴重的湖北地區(qū)，拉卡拉幫助農戶和商戶通過多種方式促進銷售，改善經營環(huán)境。以湖北的一家臍橙種植戶為例，這家種植戶因疫情導致水果滯銷。拉卡拉了解情況之后，通過云小店產品，幫助其打通線上渠道、實現(xiàn)線上銷售，有了線上經營的能力，也使得其能夠利用現(xiàn)在流行的直播形式銷售臍橙，吸引更多客戶通過掃描二維碼直接下單購買。

　　此次被正式納入北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點應用名單的拉卡拉智能云小店服務，正是拉卡拉在產品創(chuàng)新方面的體現(xiàn)。不過，雖然產品在變化，但是拉卡拉的戰(zhàn)略方向始終是清晰的，只是在圍繞中小商戶的經營需求進行升級，更準確的說法或許是，拉卡拉一直在自我進化。