作為一家極具兩岸特色的城商行，【廈門銀行(601187)、股吧】（601187）秉承“審慎經(jīng)營，穩(wěn)健發(fā)展”的經(jīng)營理念，業(yè)績亮眼，投資價值凸顯。

　　《投資時報》記者 齊文健

　　作為一家已有25年歷史的城市商業(yè)銀行，廈門銀行股份有限公司（下稱廈門銀行，601187.SH）始終秉承“審慎經(jīng)營，穩(wěn)健發(fā)展”的經(jīng)營理念，走出了一條高質(zhì)量且特色鮮明的發(fā)展之路。

　　在上市滿一年后，無論是資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力，還是經(jīng)營質(zhì)量和效率，廈門銀行均有不錯的提升。

　　截至今年9月末，廈門銀行資產(chǎn)總額較上年末增長12.14%至3197.6億元；不良貸款率為0.92%，較上年末下降0.06個百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為370.23%，較上年末提升2.20個百分點(diǎn)。今年前三季度，廈門銀行營業(yè)收入同比增加3.13%；歸屬于母公司股東的凈利潤同比增長20.61%，增幅在16家A股上市城商行中位居第六。

　　廈門銀行從未停止在特色化、差異化方面的探索，不僅持續(xù)推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、財富管理業(yè)務(wù)發(fā)展，而且持續(xù)深耕小微企業(yè)普惠金融服務(wù)、堅(jiān)持金融科技升級。

　　與此同時，廈門銀行還依托地域優(yōu)勢、股東方背景，做深兩岸金融業(yè)務(wù)，致力于打造成為“兩岸金融合作樣板銀行”。

　　數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前廈門銀行市盈率已低于9倍，處于上市以來的最低水平，投資價值凸顯。

　　經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)中有升

　　資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善

　　公開資料顯示，廈門銀行成立于1996年，于去年10月27日在上交所上市，是福建省首家上市城商行。

　　上市已滿一年的廈門銀行交出了怎樣的成績單？

　　今年前三季度，廈門銀行有著不俗的業(yè)績表現(xiàn)――資產(chǎn)規(guī)模依舊在穩(wěn)步增長，存貸款總額較期初均有上升，經(jīng)營質(zhì)效持續(xù)向好。

　　前三季度，廈門銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入38.56億元，同比增加3.13%；歸屬于母公司股東的凈利潤15.13億元，同比增長20.61%。

　　截至三季度末，該行資產(chǎn)總額 3197.6億元，較上年末增長12.14%，負(fù)債總額2972.11億元，較上年末增長11.95%；存貸款總額均較年初實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長。

　　具體來看，貸款方面，客戶貸款及貸款總額為1690.74億元，較上年末增加20.21%。其中，企業(yè)貸款及墊款為901.52億元，較上年末增加23.39%；個人貸款及墊款為619.65億元，較上年末增加15.8%。

　　存款方面，存款總額為1825.32億元，較上年末增加18.34%。其中，公司存款、個人存款、保證金存款分別為1189.48億元、368.56億元、267.22億元。

　　規(guī)模持續(xù)增長的同時，廈門銀行資產(chǎn)質(zhì)量也穩(wěn)步提升。截至今年三季度末，該行不良貸款率繼續(xù)保持在1%以下且再創(chuàng)新低，較上年末下降0.06個百分點(diǎn)至0.92%。2018年末、2019年末、2020年末，廈門銀行不良貸款率分別為1.33%、1.18%、0.98%，呈穩(wěn)步下降趨勢。

　　與此同時，廈門銀行風(fēng)險抵補(bǔ)能力也保持較高水平。今年三季度末，該行撥備覆蓋率為370.23%，較上年末提升2.20個百分點(diǎn)。

　　廈門銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持在穩(wěn)定水平，離不開該行完善的內(nèi)部控制體系和穩(wěn)健的風(fēng)險管理。

　　據(jù)廈門銀行介紹，該行綜合運(yùn)用各類風(fēng)險管理工具，持續(xù)開展風(fēng)險管控模型的自主研發(fā)工作，構(gòu)建風(fēng)險數(shù)據(jù)集市，并在此基礎(chǔ)上搭建風(fēng)險基礎(chǔ)工具平臺和應(yīng)用系統(tǒng)，強(qiáng)化風(fēng)險預(yù)測能力。同時，加強(qiáng)對分行授信審批質(zhì)量、資產(chǎn)質(zhì)量、貸后管理工作的考核，提升信貸管理水平。對于不良貸款，該行拓寬不良處置渠道，高效處置不良資產(chǎn)，包括加強(qiáng)不良清收、持續(xù)推動不良資產(chǎn)核銷，多種途徑化解風(fēng)險資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)高效率、高效益的合規(guī)不良處置。

　　打造“零售”精品銀行

　　財富轉(zhuǎn)型初見成效

　　2021年是廈門銀行新三年戰(zhàn)略規(guī)劃的開局之年。值得一提的是，這已是該行第五個三年戰(zhàn)略規(guī)劃。

　　根據(jù)規(guī)劃，未來三年廈門銀行將圍繞“聚焦中小，深耕海西、融匯兩岸、打造價值領(lǐng)先的綜合金融服務(wù)商”的戰(zhàn)略愿景，以“客戶體驗(yàn)、數(shù)字科技、人與機(jī)制”作為三大戰(zhàn)略驅(qū)動力，力爭“做大零售、做強(qiáng)對公、做深兩岸、做優(yōu)資金”。

　　《投資時報》記者注意到，廈門銀行將零售業(yè)務(wù)定位為該行重點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)、長期可持續(xù)發(fā)展基石，成為該行三大“主賽道”之一，致力于打造具有品牌美譽(yù)度和客戶體驗(yàn)度的“零售”精品銀行。

　　眾所周知，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及發(fā)展并非一朝一夕。廈門銀行持續(xù)推進(jìn)大零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，以豐富迭代的產(chǎn)品，滿足客戶在住房、購車、消費(fèi)、經(jīng)營等多方面的資金需求。

　　隨著轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，廈門銀行的專業(yè)金融服務(wù)能力逐步提升。在線下，該行深入社區(qū)與商圈，并逐步升級營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)功能布局及服務(wù)動線。線上方面，廈門銀行迭代升級手機(jī)銀行等線上渠道功能，融入客戶生活服務(wù)場景、提供客戶便利金融服務(wù)、升級客戶操作體驗(yàn)。

　　廈門銀行還進(jìn)一步優(yōu)化財富客群經(jīng)營體系和大眾客群經(jīng)營體系，精準(zhǔn)聚焦安享晚年、中產(chǎn)新貴、富足小康、臺籍同胞，形成集聚客群特色的產(chǎn)品貨架和服務(wù)模式，建立“悅享系列”增值服務(wù)體系，滿足客戶不同方面的需求。值得一提的是，財富管理作為輕資本、弱周期、具有“護(hù)城河”作用的業(yè)務(wù)，是廈門銀行堅(jiān)定的戰(zhàn)略發(fā)展方向之一。

　　據(jù)了解，廈門銀行始終堅(jiān)持“您身邊的財富管理專家”的定位，相繼推出各類理財產(chǎn)品，爭取為客戶提供更加豐富和多元的產(chǎn)品選擇。

　　同時，廈門銀行還組建了一支專業(yè)知識扎實(shí)、營銷經(jīng)驗(yàn)豐富的專職財富顧問團(tuán)隊(duì)，與客戶經(jīng)理共同為客戶精心篩選優(yōu)秀產(chǎn)品，并推薦給合適的客戶。

　　廈門是我國首批設(shè)立的經(jīng)濟(jì)特區(qū)之一，亦是兩岸區(qū)域性金融服務(wù)中心、兩岸新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)合作示范區(qū)。扎根于廈門的廈門銀行，始終堅(jiān)守“立足地方經(jīng)濟(jì)、支持中小企業(yè)、面向城市居民、服務(wù)兩岸臺商”的市場定位。依托對臺背景和海西區(qū)位優(yōu)勢，該行服務(wù)客戶范圍迅速擴(kuò)展，不僅于2019年6月率先發(fā)布了大陸面向臺胞發(fā)行的專屬信用卡，并致力于對臺金融產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)，且是福建省內(nèi)率先同時具備三種兩岸人民幣清算模式的銀行。

　　助力小微企業(yè)發(fā)展

　　提升專業(yè)服務(wù)能力

　　作為區(qū)域性銀行，廈門銀行堅(jiān)持做小微企業(yè)的主辦銀行，持續(xù)為小微企業(yè)提供普惠金融服務(wù)，引導(dǎo)金融“活水”流向優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)。

　　為全力緩解小微企業(yè)“融資難”問題，廈門銀行堅(jiān)持貫徹信貸計(jì)劃單列、人力與財務(wù)資源單列、信審流程單列、會計(jì)核算單列的“四單原則”，并在各分行設(shè)立了小企業(yè)信貸部/業(yè)務(wù)管理部，統(tǒng)領(lǐng)各地區(qū)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　在征審流程上，廈門銀行梳理中小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程，實(shí)現(xiàn)信息獲取渠道整合、表單分類整合等內(nèi)容，規(guī)范各環(huán)節(jié)作業(yè)時效，標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程，有效提升作業(yè)效率。

　　針對小微企業(yè)所在行業(yè)、發(fā)展階段、地域的不同性，廈門銀行積極創(chuàng)新及優(yōu)化小微授信產(chǎn)品體系。其中，最為典型的產(chǎn)品是接力貸，該產(chǎn)品是針對小微企業(yè)續(xù)貸問題而推出的產(chǎn)品。

　　此外，廈門銀行還推出廈易貸、增信基金貸、科技擔(dān)保貸、科技銀保貸等產(chǎn)品，并積極開發(fā)鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品。

　　廈門銀行持續(xù)深耕小微金融業(yè)務(wù)，成績斐然。截至今年6月末，在該行公司類貸款中，小微企業(yè)貸款占比近七成，小微企業(yè)貸款戶數(shù)量占比高達(dá)97%。

　　《投資時報》記者還注意到，為契合“十四五”規(guī)劃，廈門銀行將科技派駐和資源分層納入新三年戰(zhàn)略規(guī)劃中，包括組建公司金融板塊、零售金融板塊和金融市場板塊三個科技派駐團(tuán)隊(duì)，啟動信息科技建設(shè)、數(shù)據(jù)治理和信息安全等規(guī)劃，持續(xù)推進(jìn)包括新信貸、廳堂智能化、數(shù)字員工等項(xiàng)目在內(nèi)的重大項(xiàng)目、數(shù)字化戰(zhàn)略項(xiàng)目和線上化業(yè)務(wù)項(xiàng)目建設(shè)，完善系統(tǒng)運(yùn)維和網(wǎng)絡(luò)安全保障機(jī)制。