原標題：西安銀行(5.240, 0.02, 0.38%)的數(shù)字化逆襲 來源：中國網(wǎng)財經(jīng)

　　某股份行離柜業(yè)務(wù)率已經(jīng)超過99%、高達2/3的信用卡獲客是通過數(shù)字化…

　　似乎出色的銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型樣本，只發(fā)生在領(lǐng)先國有行、股份行。其實不然。一些勇于創(chuàng)新的中小銀行，近兩年也實現(xiàn)了從線下渠道到手機銀行的快速遷移。

　　最近我們就調(diào)研了這樣一則案例：一家西部地區(qū)的城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，如今手機銀行一躍成為行內(nèi)最主要的服務(wù)渠道，也成為該銀行交易量最高的渠道，為行業(yè)提供了“小而美”的創(chuàng)新樣本。

　　“大刀闊斧”轉(zhuǎn)型數(shù)字化

　　在近幾年銀行金融科技發(fā)展浪潮中，受制于科技投入與人才不足，中小銀行整體處于弱勢中。不過也有城商行幾年前就開始布局數(shù)字化，轉(zhuǎn)型成果可圈可點。

　　作為西部地區(qū)最大的城市商業(yè)銀行之一，成立20多年來，西安銀行堅持把科技創(chuàng)新作為核心競爭力的重要組成部分，針對自身業(yè)務(wù)戰(zhàn)略進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。

　　總結(jié)西安銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程，2017年是一個關(guān)鍵的時間點。

　　彼時，拉姆·查蘭在中國說，傳統(tǒng)企業(yè)不做數(shù)字化轉(zhuǎn)型就沒有未來；而互聯(lián)網(wǎng)+金融還是被追捧的熱門詞匯。當年9月，西安銀行率先提出“數(shù)字化”轉(zhuǎn)型，如今，這三個字已成為銀行業(yè)必談的詞匯。

　　在西安銀行內(nèi)部，還做了一系列大刀闊斧的數(shù)字化改革。首先，是在2017年制定了西安銀行五年戰(zhàn)略規(guī)劃(2017-2021)，把數(shù)字化提升到一個新的高度，清晰的戰(zhàn)略也奠定了數(shù)字化發(fā)展的基礎(chǔ)。

　　其次，傳統(tǒng)銀行要推進數(shù)字化快速發(fā)展，敏捷的組織架構(gòu)必不可少。西安銀行下設(shè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)工作小組，負責數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的推動和落地；將原來的電子銀行部拆分成直銷銀行部、互聯(lián)網(wǎng)金融部，互聯(lián)網(wǎng)金融部下設(shè)在科技部。

　　此外，西安銀行還做了三個重要的布局：一是逐步將傳統(tǒng)金融服務(wù)線上化，二是發(fā)力信息化改造升級的價值互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，三是加大與人工智能結(jié)合的金融服務(wù)，占領(lǐng)區(qū)域制高點。

　　從戰(zhàn)略制定到架構(gòu)調(diào)整，再到具體的項目落地，西安銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的效果是明顯的。西安銀行董事長郭軍曾說過一句話，“市場給你的時間是很有限的”，或許正是有這樣的緊迫感，才能夠讓西安銀行占據(jù)城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先發(fā)優(yōu)勢。

　　新的轉(zhuǎn)折點來臨。2019年3月1日，西安銀行成為西北地區(qū)首家A股上市的城商行；到了2019年末，西安銀行總資產(chǎn)2782.83億元，同比增長14.29%；直銷銀行管理產(chǎn)品總規(guī)模不斷擴大，個人金融邁步進入高增長時期。

　　近期，西安銀行也有新的大動作，將直銷銀行部升級為數(shù)字銀行部，一方面數(shù)字銀行部統(tǒng)一全行線上貸款，另一方面基于自建風(fēng)控系統(tǒng)，打造更多創(chuàng)新產(chǎn)品。此次更名也意味著數(shù)字銀行部的定位進一步升級。

　　打造“超級APP”

　　“移動優(yōu)先”，是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的共識。郭軍董事長此前就講過，西安銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型主要解決的是三大問題：客戶體驗改善、綜合成本下降、運營效率提升。要做好手機銀行，客戶體驗是擺在銀行面前的頭等難題。

　　在2018年初，互聯(lián)網(wǎng)金融部成立，這個部門成立在了科技部，屬于科技部二級部門?！拔靼层y行的手機銀行之前已經(jīng)發(fā)展了5代，需要解決的問題很多。首要的問題如解決銀行App對各類手機的適配性問題，就是一個不小的挑戰(zhàn)?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融部負責人告訴輕金融。

　　客戶體驗四個字談起來很簡單，但是做好要費很大精力，背后需要強大的技術(shù)團隊來做支撐。然而，城商行僅憑一己之力去突破困難重重。

　　阿里云在此時走進了西安銀行的視野。阿里云對外提供的mPaaS移動開發(fā)平臺支撐了支付寶、12306等國民級應(yīng)用APP高效運營，引入mPaaS，對于西安銀行來說是否可行？

　　對于外部合作，西安銀行當時也有幾個顧慮，首先是安全問題；其次是移動開發(fā)平臺在支付寶環(huán)境下運營得很好，但在科技、文化、人才的巨大差異之下，一個城市銀行引入這些技術(shù)，是否會有同樣的效果；最后還有實施問題。

　　2018年6月，當時還在螞蟻金服任職的阿里云新金融事業(yè)部總經(jīng)理劉偉光專門飛到西安，和西安銀行的高層們進行了一次深度溝通。此次溝通的議題之一，即是西安銀行引入mPaaS的可行性。

　　劉偉光介紹了華東地區(qū)部分銀行客戶的使用效果，逐漸打消了西安銀行的疑慮。為了解決實施問題，西安銀行科技部的員工還去支付寶學(xué)習(xí)和交流，除了學(xué)習(xí)一套系統(tǒng)的使用，還學(xué)習(xí)了互聯(lián)網(wǎng)公司如何做運營、如何與用戶互動。三個月時間，mPaaS就接入西安銀行APP。

　　5個月后的11月，西安銀行召開新一代手機銀行App發(fā)布會，通過在客戶端做“減法”，在銀行端做“加法”，新一代手機銀行能夠支撐復(fù)雜的客戶端情況，接口響應(yīng)速度從平均500ms提升到平均200ms左右。在新一代手機銀行發(fā)布會上，西安銀行還宣布和阿里云開啟全面合作。

　　這次發(fā)布會，西安銀行特地邀請了劉偉光去參加。據(jù)了解，收到這次邀請，讓劉偉光最初感到驚訝，因為在跟銀行合作的過程中，很多廠商以往都是扮演乙方角色，但是這次阿里云不但是服務(wù)方，還成為了重要的合作方。這也是此次合作與眾不同的地方。

　　通過牽手阿里云引入mPaaS，西安銀行實現(xiàn)了手機銀行由傳統(tǒng)移動渠道向移動金融開放平臺的轉(zhuǎn)變，站在了一個新的起點。

　　西安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部負責人表示，新一代手機銀行開完發(fā)布會之后，用戶體驗得到較大提升行內(nèi)員工推手機銀行積極性也提高了，用戶數(shù)、活躍度增長率均超過40%。西安銀行還通過mPaaS引入了阿里的生態(tài)場景如天貓優(yōu)先、拼團等，目前正在探討盒馬和高德的融合，如今其手機銀行已經(jīng)成為了西北地區(qū)一款熱門的網(wǎng)紅APP。

　　這次升級帶來的還有交易量的提升。在新版手機銀行發(fā)布前，西安銀行對客主要渠道是柜面。在手機銀行發(fā)布那一個月起，對客的主要渠道、交易量最高的渠道就變成手機銀行了，現(xiàn)在手機銀行已經(jīng)成為西安銀行最主要的交易渠道。

　　西安銀行當前的數(shù)字化目標，是打造一款“超級APP”，成為當?shù)貐^(qū)域用戶工作生活與金融服務(wù)獲取的首選。為此西安銀行還做了很多事：

　　例如手機銀行不再追求封閉賬戶，其他支付渠道的客戶也可以變成西安銀行手機銀行的用戶；深度構(gòu)建場景生態(tài)，包括本地生活場景搭建，如繳費、旅游、車生活等，同時引入第三方合作場景；打通手機APP與直銷銀行APP，在手機銀行上可以直接辦理直銷銀行業(yè)務(wù)；打造手機銀行對公板塊，實現(xiàn)ABC面(零售客戶/公司客戶/員工)業(yè)務(wù)的融合；柜面手機銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新等。

　　讓金融服務(wù)無處不在

　　在超級APP理念之下，西安銀行正在加快與各類生態(tài)場景深度融合，將本地生活服務(wù)資源接入到手機銀行，構(gòu)建手機銀行APP生態(tài)，讓金融服務(wù)無處不在。

　　目前西安銀行探索的路徑是，基于mPaaS的小程序App開發(fā)技術(shù)，可以簡單快捷地將支付寶小程序遷移到自己的App中，同時也密集接入本地化資源。

　　2019年1月，西安市提出了智慧城市建設(shè)，讓原本一個旅游網(wǎng)紅城市換發(fā)出了新的生機。扎根西安當?shù)?，西安銀行重點布局了社區(qū)、教育、旅游、政務(wù)、醫(yī)院、停車、電商等7大場景，輸出賬戶、支付、理財、繳費4大能力，以搭建區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)金融線上生態(tài)圈。

　　目前西安共設(shè)立了5萬多個路邊停車場，西安銀行手機銀行APP嵌入了這個場景。當用戶需要取車，就在手機APP上繳費，一定程度上實現(xiàn)了“路邊智慧停車”。這一場景，在當?shù)匾仓挥形靼层y行手機銀行APP可以完成。

　　如何把銀行融入到場景當中，是銀行開放融合的一大難題。互聯(lián)網(wǎng)金融部的另外一個重點工作，就是去拓展場景的搭建。

　　除了線上的融合，西安銀行目前拓展的還有很多線下場景。例如西安市的市民早餐，在西安有1000多個網(wǎng)點，提供西安銀行的聚合支付。在這個場景中，要支持高頻并發(fā)支付，一個小時超過10萬筆交易，其依托的是支付，對傳統(tǒng)中小銀行來說要求并不低。

　　由于西安銀行和阿里云、螞蟻金服繼續(xù)合作使用了OceanBase分布式數(shù)據(jù)庫以及云計算等技術(shù)產(chǎn)品，一步步支撐了西安銀行的數(shù)字新基建。OceanBase取代oracle數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)每賬號成本降至原來的四分之一，穩(wěn)定性更高，速度也提升。

　　西安銀行還深入政府金融生態(tài)，聚焦財政、住建、出入境等領(lǐng)域，持續(xù)推進“智慧城市”建設(shè)。目前已經(jīng)在西安市300多個社區(qū)，提供智慧社區(qū)服務(wù)。

　　西安還有一個特色板塊是旅游。在旅游服務(wù)上，西安銀行面臨一些難題：去西安旅游(8.110, 0.20, 2.53%)的外地人居多，而該行的客群又集中于當?shù)?。如何抓住西安旅游特色開發(fā)旅游金融服務(wù)，成為了擺在西安銀行面前的一道待解之題。

　　在這方面，西安銀行也有所突破和嘗試，在手機銀行推出親子旅游、短途旅游等生活版塊。這些場景搭建，在本地產(chǎn)生了較大的影響力，并拓展了西安銀行金融服務(wù)的邊界。

　　結(jié)語

　　現(xiàn)在手機銀行App已經(jīng)成為各類銀行的標配。據(jù)第三方應(yīng)用商店統(tǒng)計，整個市場上，銀行類App有上萬個。但是熱鬧的場面之下，大多數(shù)銀行App沒有用戶活躍度，甚至有些下載量僅有幾千次，不知道如何找到跟用戶建立連接的關(guān)鍵路徑。

　　西安銀行的逆襲之路對同行有哪些啟示？對于中小銀行怎么做互聯(lián)網(wǎng)化，西安銀行有自己的感悟，“銀行做APP跟互聯(lián)網(wǎng)公司不一樣，拉用戶上來不一定能讓它看到有價值的東西，反而是看你能創(chuàng)造什么價值再把用戶拉上來，對我們來說性價比會更高?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融部負責人說到。

　　另一個中小銀行當前存在的問題，是服務(wù)同質(zhì)化問題嚴重。而數(shù)字化已經(jīng)成為西安銀行破解同質(zhì)化的重要突破口。西安銀行在跟員工培訓(xùn)時更強調(diào)，“跟客戶除了聊存款和貸款，還可以聊互聯(lián)網(wǎng)+和數(shù)字化轉(zhuǎn)型。企業(yè)需要什么數(shù)字化服務(wù)，我們的金融怎么幫你解決。”

　　可以說，對于分支行以及千萬個銀行員工而言，有了工具與產(chǎn)品，變得更加自信了?；蛟S這才是銀行數(shù)字化的最核心之處：讓數(shù)字化思維和工具武裝到每一個員工，才是真正有效的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　從西安銀行與阿里云的合作案例中可以看到，銀行與金融科技公司之間是共生的關(guān)系，銀行借助金融科技實現(xiàn)了科技能力的大幅提升，金融科技的能力也找到了自身的用武之地。只要找到合適的路徑和合作伙伴，中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是水到渠成的。

　　責任編輯：趙金博)