?。ㄔ瓨祟}：微眾銀行打造數字化小微金融服務樣板 讓普惠金融“觸手可及”）

　　互聯網7月7日訊(記者 曾薔)黨的二十大報告指出，堅持把發(fā)展經濟的著力點放在實體經濟上，支持中小微企業(yè)發(fā)展。自2013年11月，發(fā)展普惠金融首次被正式寫入黨的決議之中，并作為全面深化改革的內容之一以來，過去十年，我國普惠金融發(fā)展取得積極成效，在助力全面建成小康社會方面發(fā)揮積極作用。數據顯示，截至2023年3月末，銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬億元，同比增長25.8%。

　　普惠金融取得如此成效，商業(yè)銀行發(fā)揮了主力軍的作用。在普惠金融的賽道之上，不同梯度銀行競相發(fā)力，這其中，作為我國金融供給側結構性改革的產物，以微眾銀行為代表的數字銀行自成立以來，發(fā)揮數字化優(yōu)勢，憑借提供高效便捷的金融及非金融綜合性服務，逐漸形成差異化競爭力，被眾多小微企業(yè)所青睞。

　　“作為以科技為核心發(fā)展引擎的數字銀行，微眾銀行始終堅守‘讓金融普惠大眾’的使命，專注踐行小微普惠金融，支持實體經濟高質量發(fā)展?！蔽⒈娿y行相關負責人對互聯網記者表示。

　　打造全鏈路小微企業(yè)金融服務生態(tài)

　　小微企業(yè)是國民經濟和社會發(fā)展的主力軍。據國家統(tǒng)計局數據，中國小微企業(yè)貢獻了全國50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的專利發(fā)明、80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)和90%以上的企業(yè)數量。作為市場上最活躍的經濟體，解決小微企業(yè)融資需求是普惠金融發(fā)展的重要一環(huán)。

　　北京煜峰旅游科技服務有限公司是一家以酒店、餐飲、物業(yè)管理、商業(yè)園區(qū)運營、食品產業(yè)園區(qū)運營、貿易等多元產品為載體的服務運營公司。目前，在北京和山東擁有30個投資項目，深耕北京和山東10余年，與各大國有企業(yè)建立了良好的合作關系，與國內國際酒店管理集團取得了深度戰(zhàn)略合作，為國內外消費者提供高品質的消費產品。

　　2023年以來，北京煜峰旅游科技服務有限公司與微眾銀行逐步建立了合作。北京煜峰旅游科技服務有限公司相關負責人在談及微眾銀行的服務時表示：“微眾銀行的數字化精準營銷做得很到位，在我需要資金的時候,我接觸到他們的產品信息。而且不同于傳統(tǒng)銀行，微業(yè)貸這個產品不需要抵押物，操作起來非常方便，不用去網點，連APP都不用下載，進入公眾號把資料提交，很快就可以把額度、利率都確定，基本上當天就可以提款，且隨借隨用?！?/p>

　　在為客戶提供高效、便捷金融服務的背后，是微眾銀行堅守普惠金融定位的成效縮影。據介紹，為支持小微企業(yè)和服務實體經濟，微眾銀行推出了企業(yè)金融品牌“微眾企業(yè)+”，致力于打造全鏈路商業(yè)服務生態(tài)，為廣大小微企業(yè)提供高效便捷的綜合性金融服務，助力小微企業(yè)數字化轉型升級?！拔⒈娖髽I(yè)+”以“微業(yè)貸”為核心產品，該產品于2017年推出，是國內首個線上無抵押企業(yè)流動資金貸款產品，憑借無須抵押擔保、無須線下開戶、無須提供紙質資料、全自動、線上化、全天候的優(yōu)勢，帶給用戶審批快、借款快、周轉快的服務體驗。

　　數據顯示，截至2023年6月末，微眾銀行微業(yè)貸已輻射30個省/自治區(qū)/直轄市，累計超410萬家小微市場主體申請，累計授信客戶超120萬家，累計授信金額超1.3萬億元。微業(yè)貸企業(yè)客戶中制造業(yè)、批發(fā)零售、信息技術、科學服務客戶占比85%，這些企業(yè)均為標準的實體企業(yè)，同時年營業(yè)收入在1000萬以下企業(yè)占客戶總數超70%，超50%的授信企業(yè)客戶系企業(yè)征信白戶，累計有超30萬企業(yè)在微眾銀行獲得第一筆企業(yè)貸款。

　　創(chuàng)新服務照亮科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展路

　　黨的二十大報告指出，科技創(chuàng)新能力不強是高質量發(fā)展的重要卡點瓶頸，到2035年我國發(fā)展的總體目標之一是“實現高水平科技自立自強，進入創(chuàng)新型國家前列”。當前，科創(chuàng)金融已成為銀行競逐的新賽道。

　　微眾銀行近年來依托金融科技優(yōu)勢，圍繞國家科技創(chuàng)新的路線圖和產業(yè)鏈布局，積極為科技創(chuàng)新及戰(zhàn)略新興產業(yè)的小微企業(yè)提供金融支持。

　　北京邁高材云科技有限公司(簡稱“邁高科技”)，專注于集成式高通量多尺度材料智能設計工業(yè)軟件的自主研發(fā)，其核心產品“MatCloud+材料云”由中科院材料領域科技成果轉化而來，形成了集材料數據庫、高通量計算篩選、多尺度模擬計算、人工智能技術、智能實驗的“計算、數據、AI、實驗”四位一體的材料領域數字化解決方案。“MatCloud歷經10年研發(fā)，以高通量、多尺度、云原生、流程自動化等為特點，實現了‘建模→計算→數據→AI’驅動材料智能設計的新范式。我們將不忘初心，努力堅守，加快材料智能設計工業(yè)軟件的國產替代?！敝锌圃河嬎銠C網絡信息中心研究員、邁高科技首席科學家楊小渝說道。

　　“我們和某央企合作，無中生有，通過MatCloud計算、數據、AI驅動的方式，在不到2個月時間，設計了2種有潛在應用價值的新型生物基聚氨酯，經實驗合成與驗證，其性能與預測值吻合。而如果采用傳統(tǒng)實驗‘試錯法’找到上述2個結構，可能需要5-6個月時間?！庇纱丝梢?，AI驅動新材料智能設計有著值得期待的良好前景。

　　工業(yè)軟件的研發(fā)和應用推廣需要持續(xù)的投入。邁高科技已經完成2輪融資，目前正進行第3輪。“我更希望是雪中送炭，而不是做得好才來送錢”邁高科技負責人表示。據微眾銀行相關負責人介紹，基于科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的進階需求，該行合作的投資機構向微眾銀行推薦了邁高科技，微眾銀行將為其提供信貸以及一系列科創(chuàng)金融服務。

　　從現實來看，不同于傳統(tǒng)企業(yè)，科創(chuàng)企業(yè)初創(chuàng)期一般輕資產運營，研發(fā)投入大、資金需求高，但輕資產、無傳統(tǒng)抵押物的特性使很多企業(yè)難以達到融資門檻，導致許多科創(chuàng)項目因缺乏資金而無法投入量產。

　　為針對性地滿足科創(chuàng)企業(yè)的資金需求，除投融資對接服務外，在信貸服務上，微眾銀行沿襲“微業(yè)貸”成功模式和特色優(yōu)勢，于2020年打造了具有差異化的特色金融服務產品——微業(yè)貸科創(chuàng)貸款。該產品具有無需抵質押、無需線下開戶、全天候、智能化等特點，并能為科創(chuàng)中小微企業(yè)提供更為合適的授信額度，更為有力地滿足這些企業(yè)的資金需求。

　　截至2022年末，微業(yè)貸科創(chuàng)金融已經在全國20個省及直轄市、200多個地級市開展業(yè)務，吸引近23萬戶科創(chuàng)企業(yè)前來申請，已申請企業(yè)占所在地區(qū)科創(chuàng)企業(yè)總數的比例達15%，在當地國家高新技術企業(yè)的滲透率超21%，累計授信超1800億元。

　　“三個數字化”模式破題小微企業(yè)融資難

　　眾所周知，小微企業(yè)融資難、融資貴，是個世界性難題。站在金融機構的角度，小微企業(yè)融資難主要在于“兩高兩缺”，即風控成本高、服務成本高、缺乏抵質押物、缺乏政策支持，融資“短頻快急”現象突出。

　　微眾銀行作為數字銀行，不設線下網點，旗下產品微業(yè)貸以線上非接觸的方式為小微企業(yè)提供高效便捷融資服務，在建立金融服務小微企業(yè)“敢愿能會”長效機制方面做出了有益實踐，依托數字化大數據風控、數字化精準營銷、數字化精細運營的三個數字化模式，走出了一條“成本可負擔、風險可控制、商業(yè)可持續(xù)”的小微模式道路——“微業(yè)貸”模式，化解了銀行為小微企業(yè)提供服務面臨著服務成本高、風險成本高、運營成本高的“三高”難題。

　　具體而言，在數字化大數據風控方面，微眾銀行構筑了圍繞企業(yè)與企業(yè)主的雙維度全流程數字化風控體系。簡單來說，即將企業(yè)主個人的信用數據和企業(yè)的經營數據合二為一，在貸前授信評估體系里面，既有基于企業(yè)主個人的信用評估維度，也有結合運用銀稅互動、銀商互動提供的稅務、工商、征信、司法、電力等可用于評估企業(yè)信用償債能力的第三方具有公信力的數據。不僅能在貸前環(huán)節(jié)將獲取的海量數據有效整合并建立起高效審批模型，在貸中及貸后環(huán)節(jié)也設有嚴格的監(jiān)控模型，包括行為評分、預警處置等模型。此外，這套風控系統(tǒng)還能夠結合宏觀經濟形勢和政策導向，通過企業(yè)的稅收、財務數據、社保數據等一系列先行指標，從行業(yè)、區(qū)域、客群等維度進行資產組合管理，通過風險收益的綜合分析，確定信貸管理政策并指導應用于業(yè)務。

　　數字化精準營銷則幫助更精準地找到目標客群。微眾銀行ToB智能化營銷平臺提升了獲客與服務效率，基于對種子客戶網絡行為、社會關系、LBS等信息進行大數據畫像，應用Lookalike算法擴包到相似特征客戶，再結合AI與網絡廣告商聯合建模，客戶標簽與廣告素材交叉評估，通過與騰訊等廣告商研發(fā)了獨有的To B投放模式，LP點擊率為行業(yè)平均水平的2倍。這套國內首創(chuàng)的基于企業(yè)互聯網生態(tài)的數字化、智能化營銷體系，在迅速擴大覆蓋面基礎上，降低了獲客成本。

　　數字化精細管理即是微眾銀行將數字化優(yōu)勢結合場景和客戶的綜合需求，主動為客戶提供其生命周期所需的持續(xù)的經營管理服務。例如根據不同行業(yè)的周轉周期、淡旺季的不同，智能化地對其進行額度等方面的調整，不需要企業(yè)主動提出申請。應用到非信貸的企業(yè)金融產品上，目前，微眾銀行企業(yè)金融品牌“微眾企業(yè)+”以數字科技打造的全鏈路商業(yè)服務生態(tài)，幫助企業(yè)實現并打通了包括融資、票據貼現、賬戶管理、保險等常用經營場景在內的全流程數字化，進一步幫助企業(yè)實現數字化轉型加速。