騰訊財經(jīng)訊 都說美國人不靠養(yǎng)兒防老，那美國的養(yǎng)老金制度真的那么靠譜嗎？今天彭博社一篇文章講述了一名美國人在退休后是如何艱難追討自己的養(yǎng)老金的。其中曲折讓人感嘆，看來美國的養(yǎng)老金制度也沒有我們想的那么好。

　　(以下內(nèi)容為騰訊財經(jīng)編譯自彭博文章)

　　作為“嬰兒潮一代(美國1946年到1964年之間出生的一代)”的一份子，我參加工作時還有很多工作是提供一種舊式退休金的：退休者在退休后每個月都能拿到固定的一筆收入。盡管退休金計劃已經(jīng)在很大程度上被更受歡迎的401(k)和個人退休賬戶所取代，和我一樣曾經(jīng)為拿到退休金而付出過精力和金錢的人，有資格獲得我們應(yīng)該得到的福利。

　　然而，近來當(dāng)我決定清點我的退休資產(chǎn)時，我才知道想把錢真正攥到我們自己的手里可能不是一件容易的事兒。跳槽、公司巨變以及有污點的記錄，讓欠美國人的數(shù)十億美元成了“懸案”。美國麻省州立大學(xué)波士頓分校研究機構(gòu)“養(yǎng)老金行動中心”的主管Jeanne Medeiros指出，“這是一個會對退休安全產(chǎn)生巨大影響的大問題。”根據(jù)她的預(yù)測，每年未被領(lǐng)取的養(yǎng)老金總額或多達(dá)80億美元。

　　我曾在總部設(shè)在華盛頓的政論周刊《國家》工作過。1995年，當(dāng)我選擇離職時，曾被要求在繼續(xù)留在公司養(yǎng)老金計劃內(nèi)與一次性拿走1.91萬美元兩者之間做出選擇。我選了養(yǎng)老金，仔細(xì)填寫了從人力資源部門拿來的存檔文件。根據(jù)那個時候的數(shù)據(jù)，從65歲開始我每個月可以拿到436美元的退休金。這筆錢聽起來不多，但是如果退休后我還能活20年，那就意味著我能拿到10多萬美元的退休金。

　　在我在職期間，《國家》隸屬于時代鏡報媒體集團。不過，1997年，即我離職兩年后，時代鏡報媒體集團把《國家》賣了。我認(rèn)為，《國家》的新?lián)碛姓咂煜氯肆Y源部門仍將保留已存退休金記錄。然而，事實上，新?lián)碛姓卟]有這么做，也不知道誰保留了此類記錄。后來，時代鏡報媒體集團被美國傳媒巨頭論壇出版集團收購，并于2014年拆分成兩家公司。當(dāng)時，媒體報道稱，論壇出版集團擁有9000萬美元的無備資養(yǎng)老金債務(wù)。天哪！

　　每年雇主會放棄1650項401(k)計劃

　　我曾經(jīng)聯(lián)系過退休基金保險公司，這家聯(lián)邦機構(gòu)負(fù)責(zé)接管破產(chǎn)公司的退休金計劃。此外，退休基金保險公司也是因前雇主終止退休金計劃而拖欠員工的未領(lǐng)取退休金的接收者。該機構(gòu)擁有一個在線數(shù)據(jù)庫。根據(jù)數(shù)據(jù)庫發(fā)布的數(shù)據(jù)，共有3.52萬人被拖欠了3.515億美元退休金。我的資料不在這個數(shù)據(jù)庫內(nèi)，這令我感到非常沮喪。但是，同時這也是個好消息，因為這意味著我的退休金計劃沒有被關(guān)閉或破產(chǎn)。

　　然后，我又找到了養(yǎng)老金研究理事會。這是一個在美國30個州都設(shè)有咨詢服務(wù)中心的非營利機構(gòu)，主要為遇到退休福利問題的人們。不幸的誰，不管是我工作的地方——華盛頓哥倫比亞特區(qū)，還是我當(dāng)時居住的地方——維吉尼亞，都不在養(yǎng)老金研究理事會的服務(wù)范圍內(nèi)。下一站是美國勞工部就業(yè)權(quán)益保障部門，該部門幫助有需要的人定位退休金和401(k)賬戶。我在就業(yè)權(quán)益保障部門的網(wǎng)站上填寫了申請表格。數(shù)周后，一位代表給我留了言，說她仍在查找。

　　與此同時，我取得了突破性進展：一位前同事想起另外一位同事1997年也選擇把退休金計劃留在了《國家》。我找到了他，他告訴我說“我現(xiàn)在每個月都能通過基金管理巨頭Vanguard領(lǐng)到退休金”。瞬間看到希望的我，立即聯(lián)系了Vanguard，提供了我的社會保障數(shù)據(jù)，然后就是焦急的等待！

　　后來，我被告知：在《國家》于1997年被出售后，我的退休金計劃被存入了時代鏡報媒體集團的退休金計劃。后來，收購該媒體集團的論壇出版集團，將該計劃從旗下問題退休金持有拆分出來，并聘用了Vanguard來管理該計劃。從這一點來講，我很幸運。值得一提的是，通知我這些所有變化的信件，被郵寄到一個我已經(jīng)離開了17年的地址。Vanguard的女發(fā)言人Emily Farrell對我說，這種情況“并不罕見”。同時，她還指出，退休金計劃參與者的“地址變更、結(jié)婚、更名等信息通常不會告知退休金計劃出資人”。

　　華盛頓游說團體“養(yǎng)老金政策中心”的主管John Turner指出，追蹤除了錯的401(k)賬戶可能是更具挑戰(zhàn)性的任務(wù)。勞工部指出，每年雇主會放棄1650項401(k)計劃。在過去的十年內(nèi)，換工作后決定將退休金計劃留在原單位的就業(yè)者，被拖欠了80億美元的退休金。即便當(dāng)計劃仍有效時，有些人有時會忘記自己的賬戶，或者因為去世但未告知后代自己的退休金計劃而導(dǎo)致退休金無人領(lǐng)取。勞工部有時能夠幫助找到丟失的401(k)存款，但并不是都能找到。未被領(lǐng)取的401(k)賬戶通常被保留在金融機構(gòu)很多年，最終被轉(zhuǎn)交到國家遺棄資產(chǎn)機構(gòu)。Turner說，“這是一種黑洞?！?/p>

　　“養(yǎng)老金政策中心”敦促美國政府創(chuàng)建可查詢的未被領(lǐng)取養(yǎng)老金和退休金賬戶登記記錄。英國和澳大利亞都設(shè)有這樣的可查詢記錄。在換工作時，要想密切關(guān)注自己的退休金或401(k)賬戶信息，一個簡單的方法就是把錢直接轉(zhuǎn)到個人退休賬戶或你當(dāng)前雇主的401(k)計劃內(nèi)，盡管這可能是下下策。

　　去年，波士頓大學(xué)退休研究中心發(fā)布的調(diào)查報告顯示，從1999年到2012年，美國個人退休賬戶的年度回報率僅為2.2%，而401(k)計劃的回報率為3.1%，傳統(tǒng)退休金計劃的回報率則高達(dá)4.7%。報告稱，更高的管理費用是導(dǎo)致這三種養(yǎng)老金計劃回報率不同的原因之一。

　　本文作者為卡羅爾 馬特拉克(Carol Matlack)。(米娜) ：