這類產(chǎn)品幾乎全軍覆沒!互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的銀行存款產(chǎn)品或迎來嚴(yán)監(jiān)管。

　　20日，繼【螞蟻集團(688688)、股吧】之后，百度度小滿、京東金融、騰訊理財通、滴滴金融、中國平安旗下陸金所等平臺相繼下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，同時其他平臺也有此趨勢!

　　平臺紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品

　　20日，基金君發(fā)現(xiàn)，京東金融、滴滴金融、陸金所App的存款產(chǎn)品已經(jīng)下架。

　　頁面顯示，滴滴金融的銀行甄選一款產(chǎn)品都沒有。滴滴金融稱，目前滴滴理財已停止新增銀行存款產(chǎn)品，新客已不能購買銀行存款類產(chǎn)品。我們密切關(guān)注，堅決落實監(jiān)管相關(guān)規(guī)范和要求，將嚴(yán)格按照監(jiān)管部門的政策指引，有步驟、有秩序地調(diào)整存量用戶，嚴(yán)格落實監(jiān)管政策。

　　陸金所app也顯示下架，陸金所回應(yīng)稱，為響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)相關(guān)監(jiān)管精神，陸金所平臺已停止上架新的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，已購買產(chǎn)品不受影響，將持續(xù)密切關(guān)注監(jiān)管動態(tài)，并嚴(yán)格落實監(jiān)管相關(guān)規(guī)范和要求。

　　京東金融也在20日下架了相關(guān)產(chǎn)品。京東金融回應(yīng)表示，根據(jù)監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的關(guān)注，京東金融APP已停止新增上線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品、停止新用戶購買相關(guān)產(chǎn)品，并已對存量客戶和業(yè)務(wù)進行穩(wěn)妥有序地調(diào)整：相關(guān)產(chǎn)品將只對已購買產(chǎn)品的用戶可見，已購買相關(guān)產(chǎn)品的用戶不受影響。未來，京東金融將密切關(guān)注相關(guān)監(jiān)管政策和指導(dǎo)意見，認(rèn)真落實。

　　另外，在19日的時候，百度旗下度小滿、騰訊理財通也下架了互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

　　度小滿回應(yīng)表示，已啟動平臺上互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架處理工作，產(chǎn)品下架后將只對已購買產(chǎn)品的用戶可見，已購買相關(guān)產(chǎn)品的用戶不受影響。度小滿會嚴(yán)格遵守相關(guān)政策規(guī)定及監(jiān)管要求，擁抱監(jiān)管。未來，度小滿會不斷完善相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　此前在12月18日上午，理財通直銷銀行銷售專區(qū)曾推薦了互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行的存款產(chǎn)品，七日年化收益率為3.0-3.3%，而晚上該頁面則顯示“更多產(chǎn)品正在路上”。

　　至此，幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)巨頭App上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品都消失了。包括：螞蟻集團的支付寶、騰訊理財通、度小滿金融、攜程金融APP、京東金融、滴滴金融、陸金所。

　　為什么支付寶、微信們再也不能存款了?

　　屬“無照駕駛”的非法金融活動

　　近兩年來，部分銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出了存款產(chǎn)品，加大攬存力度，拓寬獲客渠道，此類產(chǎn)品收益高、門檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段。

　　據(jù)了解，通過平臺銷售的存款產(chǎn)品，全部為個人定期存款，以3年、5年期為主，3年期利率最高為4.125%、5年期4.875%，均已接近或達到全國自律定價機制上限。近半數(shù)產(chǎn)品的起存金額僅50元，且均可提前隨時支取。

　　目前，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮(zhèn)銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量優(yōu)勢，部分銀行存款規(guī)模得以快速增長，有的平臺存款規(guī)模占其各項存款比重達83%。

　　12月15日，在第四屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上，中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦發(fā)表主題為《第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款：數(shù)字金融和金融監(jiān)管的一個產(chǎn)品案例(續(xù))》的演講。

　　孫天琦介紹，近兩年來，多家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出了存款產(chǎn)品，加大攬存力度，拓寬獲客渠道，很多消費者也非常便利地享受到了存款服務(wù)。此類產(chǎn)品收益高、門檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段。這種模式突破了地方法人銀行經(jīng)營的地域限制，部分地方銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺得以從全國吸收存款，從負(fù)債業(yè)務(wù)看已成為全國性銀行。此類存款的流動性特點也有別于傳統(tǒng)儲蓄存款，給監(jiān)管部門和金融機構(gòu)帶來新課題。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

　　銀行通過第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺銷售存款產(chǎn)品，產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供，平臺提供存款產(chǎn)品的信息展示和購買接口(債權(quán)債務(wù)關(guān)系為存款人與銀行)。通過平臺銷售的存款產(chǎn)品，全部為個人定期存款，以3年、5年期為主，3年期利率最高為4.125%、5年期4.875%，均已接近或達到全國自律定價機制上限。近半數(shù)產(chǎn)品的起存金額僅50元，且均可提前隨時支取。

　　該模式下，客戶在某平臺上多家銀行的數(shù)十種存款產(chǎn)品中選中A銀行產(chǎn)品，只需點擊平臺頁面的“立即存入”按鍵，即跳轉(zhuǎn)至A銀行II類電子賬戶的開通頁面。客戶首次在該平臺開立電子賬戶，需綁定本人B銀行Ⅰ類賬戶銀行卡、上傳身份證照片和完成人臉識別。后續(xù)客戶在該平臺開立其他銀行電子賬戶時，無需再進行綁定銀行卡和上傳身份證照片的操作，只需人臉識別即可。完成賬戶開立后，點擊“充值”或“確認(rèn)存入”按鍵，資金即可通過第三方支付機構(gòu)的快捷支付或人民銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，從綁定的B銀行轉(zhuǎn)入A銀行的II類賬戶中購買存款產(chǎn)品。整個流程僅需幾分鐘，簡便快捷。

　　“目前，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮(zhèn)銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量優(yōu)勢，部分銀行存款規(guī)模得以快速增長，有的平臺存款規(guī)模占其各項存款比重達83%。其中，異地存款占絕大部分。部分中小銀行依靠平臺存款彌補了流動性缺口，一定程度上替代了同業(yè)融資。”孫天琦指出。

　　具體來說，孫天琦給出七條監(jiān)管建議：

　　一是明確銀行準(zhǔn)入資質(zhì)和標(biāo)準(zhǔn);

　　二是研究出臺針對高風(fēng)險銀行吸收存款行為的有關(guān)法律法規(guī);

　　三是針對新業(yè)務(wù)模式的新特征，完善審慎監(jiān)管指標(biāo)和有關(guān)規(guī)則;

　　四是嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)、APP等數(shù)字平臺涉及金融產(chǎn)品和服務(wù)的各類行為;

　　五是完善存款保險償付規(guī)則，避免金融機構(gòu)濫用存款保險法定償付標(biāo)準(zhǔn)、搞資金價格競爭;

　　六是嚴(yán)禁平臺對存款“集中比價—競價”;七是在風(fēng)險可控的前提下，降低準(zhǔn)入門檻，促進有效競爭和穩(wěn)健的金融創(chuàng)新。