六大行叫?？繖n計息存款產(chǎn)品今日引發(fā)關(guān)注，具體消息是從2021年1月1日開始將會一款產(chǎn)品進行計息方式的改變。其中六大行是我國的國有六大銀行，分別是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行以及郵儲銀行，具體計息方式調(diào)整是由“靠檔計息”調(diào)整為“按照活期存款掛牌利率計息”。

　　靠檔計息存款產(chǎn)品

　　什么是靠檔計息？所謂的靠檔計息存款產(chǎn)品，就是存款提前支取時，根據(jù)存款時間分階段計算利率。假設(shè)客戶在某銀行，存了一張三年期大額存單，僅一年后即可提前支取，可以按一年期定期存款利率結(jié)算，而不是按現(xiàn)行活期利率結(jié)算。

　　那么哪些產(chǎn)品使用這種方式計息？根據(jù)在銀行的公告，大額存單是最典型的。產(chǎn)品不同于我們常說的定期存款。普通定期存款的計息規(guī)則一直是按照現(xiàn)行利率計算的。此次政策修訂對此類產(chǎn)品沒有影響。客戶應(yīng)確認最初購買的是計息還是普通時間。

　　銀行一些中小型銀行此前曾將停車稱為計息存款。兩種計息方式有什么區(qū)別？兩種計息方式有什么區(qū)別？

　　以一女士為例，她已經(jīng)存了三年定期20萬元。按靠檔計息規(guī)則，三個月1.1%，六個月1.3%，一年1.5%，兩年2.1%，三年2.75%。

　　如果劉女士兩年后需要提取存款，利率為兩年期利率的2.1%，她可以獲得4200元的利息。然而靠檔計息停止后，劉女士提前兩年提款時，不得不按現(xiàn)行基準利率活期0.35%計算，僅獲得利息1400元。兩者相差2800元。

　　但值得注意的是，很多計息產(chǎn)品的利率都高于基準固定利率。比如目前大額存單3年期利率為4.125%，2年期利率為3.15%。如果按照當期計算提前支取，利息損失會更多。

　　靠檔計息存款產(chǎn)品叫停原因

　　靠檔計息產(chǎn)品叫停背后是相關(guān)政策的調(diào)整。2019年12月，央行組織利率自律機制發(fā)出自律倡議，約定各銀行立即停止新辦并逐步壓降存量不規(guī)范的存款創(chuàng)新產(chǎn)品，同時將各金融機構(gòu)壓降計劃的執(zhí)行情況納入MPA和合格審慎評估考核。

　　2020年3月，央行又下發(fā)《關(guān)于加強存款利率管理的通知》，要求各存款類金融機構(gòu)嚴格執(zhí)行存款利率和計結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，整改定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　“雖然近年存貸比考核紅線取消了，但一些中小銀行資金壓力相對還是較大，加上近年存款利率上浮限制放寬，銀行爭相調(diào)高利率拉存款的情景仍然常見，央行規(guī)范這種行為，否則敞口太大會造成惡性競爭?！贝送饨衲甓啻谓禍式迪⒑?，銀行貸款端利率下降，存款利率上漲動力減弱也是動因之一。

　　未來銀行可能需要換一種攬儲思路。一是不要打“價格戰(zhàn)”，單靠高利率攬儲也不穩(wěn)定，要更多通過服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新吸引客戶。二是堅持以客戶為中心，抓存款的本質(zhì)是抓客戶。同時要完善產(chǎn)品系統(tǒng)，通過特色服務(wù)加大支付結(jié)算系統(tǒng)的建設(shè)，讓客戶都用自己的系統(tǒng)，長期沉淀一些存款。

　　對于普通消費者來說，清理一下手上的存款，如果有這類靠檔計息類產(chǎn)品，有提前支取的需求，抓緊在年底前完成，不然過了元旦再取，你的利息就要變少了。

　　靠檔計息這類創(chuàng)新型存款產(chǎn)品興起于互聯(lián)網(wǎng)理財平臺及民營銀行，后風(fēng)靡于各大城商行、農(nóng)商行，不久各大國有銀行亦推出類似定存產(chǎn)品，如工行的節(jié)節(jié)高、擁軍寶，建行的惠存通等。不過近年來，存款類創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管政策和環(huán)境日益趨嚴。2019年，監(jiān)管部門曾發(fā)布《關(guān)于全國市場利率定價自律機制規(guī)范定期存款提前支取靠檔計息有關(guān)要求》，對靠檔計息產(chǎn)品進行規(guī)范。今年下半年以來，創(chuàng)新型存款產(chǎn)品清場進程明顯提速。全國多省市的銀行機構(gòu)接到監(jiān)管部門通知，立即暫停新增定期存款提前支取靠檔計息的產(chǎn)品余額和新增客戶。部分地區(qū)還要求，2020年底之前，壓降靠檔計息類定存產(chǎn)品的余額至0。螞蟻下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品也是監(jiān)管的一個方面。

　　靠檔計息存款產(chǎn)品如何處理

　　對于六大行叫?？繖n計息存款產(chǎn)品，此次調(diào)整會對相關(guān)產(chǎn)品的投資者產(chǎn)生怎樣的影響？投資者該如何應(yīng)對？這也是儲戶們普遍關(guān)心的話題。

　　據(jù)了解，此次六大行從發(fā)布公告到規(guī)則生效的2021年1月1日，滿打滿算提前告知天數(shù)18天。在“數(shù)字鴻溝”依舊存在的當下，如果有儲戶在2021年元旦期間去銀行網(wǎng)點提前支取靠檔計息產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)變成活期，該如何解釋？這是擺在銀行面前的現(xiàn)實問題。

　　銀行網(wǎng)點工作人員并沒有主動告知這項規(guī)定，除非儲戶有存款的需求。

　　有投資者因為新規(guī)而選擇提前支取時，多數(shù)國有大行的相關(guān)工作人員均表示“目前沒有?！辈⑶已a充稱，“這一規(guī)定剛出，很多人并不知道，由于客戶群體太多，我們不可能一一告知，除非儲戶有存款的需求，我們才會主動告知這項規(guī)定?！?/p>

　　目前信用卡領(lǐng)域的45天提前告知義務(wù)履行得比較出色，然而此次六大行從發(fā)布公告到規(guī)則生效的2021年1月1日，僅有18天的時間，這與信用卡45天的時限相去甚遠。

　　對于持有相關(guān)存款產(chǎn)品的投資者而言，未來該怎么辦？無疑面臨兩種選擇，一是持有至產(chǎn)品到期，二是在新規(guī)生效前取出來。

　　多數(shù)銀行理財經(jīng)理表示：“從儲戶成本收益考慮，建議大家滿期支取。而且利率一直處于下行的趨勢，提前支取的必要不大。如有短期資金需求建議及時取出，避免利息損失，尤其是購買期限較長的產(chǎn)品?！边@是不是對于六大行利潤造成影響就要看其2020年的利潤，2019年利潤如下：