保險(xiǎn)在我們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙?，但是保險(xiǎn)監(jiān)管卻鮮為人知。本文就來(lái)解釋保險(xiǎn)監(jiān)管的宗旨、作用以及存在的原因。

　　保險(xiǎn)監(jiān)管宗旨可以用來(lái)設(shè)置市場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘。如果市場(chǎng)中存在進(jìn)入或退出的障礙，并且賣家數(shù)量很少，就會(huì)有市場(chǎng)支配地位。1.由于政府在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的主導(dǎo)作用，一些國(guó)家是壟斷市場(chǎng)，如伊朗和印度，而另一些國(guó)家是寡頭壟斷市場(chǎng)，如日本和韓國(guó)。所謂壟斷市場(chǎng)是指某一商品或服務(wù)只有一個(gè)供應(yīng)商；所謂的寡頭壟斷市場(chǎng)僅指少數(shù)享有市場(chǎng)支配地位的供應(yīng)商。2.保險(xiǎn)市場(chǎng)上的串通，特別是在價(jià)格方面，是市場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘的另一種現(xiàn)象。許多發(fā)展中國(guó)家和一些發(fā)達(dá)國(guó)家，如奧地利，德國(guó)，瑞士和日本，都有所謂的“關(guān)稅市場(chǎng)”。在這個(gè)市場(chǎng)上，所有的供應(yīng)商都要求相同的價(jià)格。歐盟單一市場(chǎng)計(jì)劃正在逐步減少這種行為。3.一個(gè)國(guó)家的關(guān)稅制度將導(dǎo)致市場(chǎng)支配地位。例如，外國(guó)保險(xiǎn)公司的本地業(yè)務(wù)保費(fèi)稅率遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司。這類似于關(guān)稅。4.市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性障礙。例如，德國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)的廣泛交叉持股以及保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏獨(dú)立的銷售體系等。5.營(yíng)業(yè)執(zhí)照要求。營(yíng)業(yè)執(zhí)照要求包括一些國(guó)家要求的最低資本、經(jīng)營(yíng)條件證明和具體的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃。一些政府許可程序的透明度很差。在1994年美-日框架協(xié)議的談判中，美強(qiáng)烈抱怨日本的保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏透明度。在美國(guó)如果你想在各州都獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照，則必須按順序在每個(gè)州都獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照。這種營(yíng)業(yè)執(zhí)照程序本身就是進(jìn)入的障礙。

　　保險(xiǎn)監(jiān)管可以引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)“最佳利益規(guī)模”的產(chǎn)生。研究發(fā)現(xiàn)，中小保險(xiǎn)公司的規(guī)模報(bào)酬逐漸增加，而大型保險(xiǎn)公司的規(guī)?？赡鼙３植蛔兓蜻m度增減。市場(chǎng)分析的結(jié)果表明，保險(xiǎn)市場(chǎng)是有競(jìng)爭(zhēng)力的，可以支持各種規(guī)模的保險(xiǎn)公司。即使是小規(guī)模的保險(xiǎn)公司也能成功地與大規(guī)模的保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)論是作為謹(jǐn)慎的小規(guī)模參與者還是為了技術(shù)發(fā)展。隨著市場(chǎng)廣度和深度的增加，我們可以減少對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)因規(guī)模經(jīng)濟(jì)而失敗的恐懼。我們能否獲得市場(chǎng)支配地位取決于市場(chǎng)的相對(duì)規(guī)模，而不是絕對(duì)規(guī)模。小公司在微觀市場(chǎng)上也能獲得壟斷優(yōu)勢(shì)，而大保險(xiǎn)公司在國(guó)際市場(chǎng)上很難形成壟斷。在“競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)”中，由于市場(chǎng)進(jìn)入和退出的壁壘低，壟斷者和寡頭總是受到新進(jìn)入者的威脅，很難發(fā)揮他們的壟斷力量，但他們必須像在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)中一樣從事商業(yè)活動(dòng)。通過監(jiān)管，可以調(diào)整市場(chǎng)上層分支機(jī)構(gòu)的規(guī)模，以達(dá)到最佳的效益規(guī)模。

　　保險(xiǎn)管理的作用：

　　(1) 保險(xiǎn)監(jiān)管能夠禁止不合理的價(jià)格歧視。價(jià)格歧視意味著制造商向不同的顧客索要相同產(chǎn)品的不同價(jià)格。保險(xiǎn)公司有時(shí)采用“價(jià)格歧視”。保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)常禁止不合理的價(jià)格歧視和現(xiàn)價(jià)差異，因?yàn)槿藗儫o(wú)法用損失和成本來(lái)解釋這種價(jià)格差異。理論上，極端的價(jià)格歧視會(huì)導(dǎo)致“掠奪性定價(jià)”。掠奪性定價(jià)意味著將價(jià)格降低到無(wú)利可圖的水平以削弱和消除競(jìng)爭(zhēng)，然后在競(jìng)爭(zhēng)消失后提高價(jià)格。盡管理論上是可能的，但市場(chǎng)上并沒有多少掠奪性定價(jià)和傾銷。(2)監(jiān)管可以保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量。各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的首要目標(biāo)是確保保險(xiǎn)公司能夠提供質(zhì)量好、價(jià)格合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)可以保證這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，政府的重要職責(zé)之一是通過促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。(3)預(yù)防保險(xiǎn)欺詐保險(xiǎn)欺詐是指某人為了獲得保險(xiǎn)賠償或支付而故意損害財(cái)產(chǎn)或殺害他人。在一些保險(xiǎn)市場(chǎng)，如歐洲和北美，大約5%-15%的非人壽保險(xiǎn)索賠被認(rèn)為涉及欺詐。這些破壞活動(dòng)表現(xiàn)為社會(huì)凈福利的損失，也可以被視為經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的成本。(4)保險(xiǎn)監(jiān)管可以解決信息不對(duì)稱問題。信息不對(duì)稱問題一直受到各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重視。

　　以上就是關(guān)于保險(xiǎn)管理宗旨及其作用、原因。