當(dāng)前,中國存在著數(shù)以千萬計的小微企業(yè),無論是從數(shù)量上還是從產(chǎn)值上來說,它們都在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著舉足輕重的作用，促使中國經(jīng)濟進入了區(qū)別于傳統(tǒng)經(jīng)濟模式的全新時代。而今年受新冠肺炎疫情沖擊，以及疊加國際形勢復(fù)雜多變的不利影響，讓小微企業(yè)對貸款資金的需求越發(fā)迫切。

　　小微企業(yè)貸款融資難 “中國速度”遭遇卡殼掉鏈子

　　小微企業(yè)擅于隨時把握稍縱即逝的商機，無縫銜接全球產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)。高速、準確、迅猛已經(jīng)成為了中國小微企業(yè)的關(guān)鍵詞，變成了令全球驚嘆的中國速度。但在社會經(jīng)濟生活里，習(xí)慣于快速的小微企業(yè)在需要尋找金融服務(wù)時，卻經(jīng)常因為貸款難，遇到卡殼掉鏈子的狀況。

　　那么，小微企業(yè)為什么融資難呢?原因主要在于三個方面：第一，小微企業(yè)資產(chǎn)輕，沒有抵押物，銀行很難開展抵押貸款;第二，小微企業(yè)存續(xù)時間短，平均經(jīng)營時長2-3年，只有三分之一的企業(yè)能活3年以上;第三，小微企業(yè)缺乏可信的經(jīng)營數(shù)據(jù)，造成銀行和企業(yè)信息不對稱。

　　按照傳統(tǒng)貸款流程，一家小微企業(yè)希望想要通過抵押貸款的方式快速獲得資金支持，需要進行包括抵押房產(chǎn)勘察、企業(yè)經(jīng)營勘察、支行簽約，不動產(chǎn)中心辦理抵押等等流程。期間企業(yè)主需要準備至少19份材料。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，有三分之一小微企業(yè)申請貸款到放款的時長在14天左右，三分之一在14天到30天，另外三分之一要到30天以上，這對于稍縱即逝的商機來說，顯然是巨大的障礙。

　　今年兩會《政府工作報告》明確提出，一定要讓小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高，一定要讓綜合融資成本明顯下降，并且鼓勵大幅增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無還本續(xù)貸，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%。

　　為解決眾多小微企業(yè)由于自身“短、頻、快”的融資需求，以平安普惠為代表的金融科技企業(yè)，響應(yīng)國家號召，通過創(chuàng)新模式,依托信貸科技輔助人工推出的有抵押線上全流程最快3小時放貸，為他們解決了傳統(tǒng)金融機構(gòu)中獲得貸款的融資難題,讓普惠金融，趕上與千萬小微企業(yè)并肩奔跑的“中國速度”。

　　從14天到3小時 平安普惠實現(xiàn)“大跨步”提速

　　5月30日，平安普惠在鄭州上線了全流程在線辦理的抵押貸款業(yè)務(wù)。無接觸、零上門的極速全線上流程，讓急需資金支持的小微企業(yè)人群們能直接通過APP自助申請、全線上辦押、多方視頻簽約，享受“足不出戶家中坐，申請到放款3小時”的高效服務(wù)。

　　事實證明，這一業(yè)務(wù)的出現(xiàn)直擊用戶痛點，一經(jīng)投放便得到了客戶的良好反饋。在鄭州做團隊拓展行業(yè)的小微企業(yè)主劉先生因急于開拓線上業(yè)務(wù)，開發(fā)線上課程，急需一筆資金支持，為了能快速獲得資金，劉先生決定將一處房產(chǎn)進行抵押貸款。但他跑遍金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)，抵押貸款并沒有那么容易，主要面臨兩個難題：一是抵押貸款的流程長，時間久。二是抵押貸款需要夫妻共同到場簽約，而劉先生的妻子在外地坐月子，顯然不好實現(xiàn)夫妻一同到場。

　　在此情況下，劉先生了解到平安普惠的全線上抵押貸款，恰好可以解決這兩個難題。劉先生在手機上下載了平安普惠App，通過App進行了抵押貸款申請，15分鐘后，在線房產(chǎn)估值完成，45分鐘后在線審核完成，最終到夫妻雙方線上簽約放款，整個流程僅僅用了3個半小時，輕松解決了劉先生困擾多日的金融難題，助力了公司的快速轉(zhuǎn)型。yjcf360.com.

　　從14天、19份材料到全線上的3小時，這個進化的價值對于小微企業(yè)主來說是顯而易見的。而平安普惠帶來的巨大提速，并不源于對審查與安全性的時間壓縮，而是一場技術(shù)對時間的大跨步式提速。

　　AI+大數(shù)據(jù) 科技賦能金融

　　在審查與安全性方面，平安普惠的全線上抵押貸款擁有兩大核心技術(shù)硬核：通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的對接，代替?zhèn)鹘y(tǒng)意義上資料錄入與資質(zhì)審核;通過AI技術(shù)的多場景應(yīng)用，將原本需要線下完成的對接轉(zhuǎn)移到線上。不僅如此，對于抵押貸款業(yè)務(wù)，平安普惠將AI與大數(shù)據(jù)的能力貫穿在三個主要環(huán)節(jié)，打通等消耗時間與流程成本的關(guān)鍵點，從而保障了貸款項目的高效與安全。

　　一、AI房產(chǎn)估值。利用平安的AI技術(shù)，基于1000多個評判因子，實現(xiàn)了1億房產(chǎn)數(shù)據(jù)的覆蓋。AI估值時，既將過往成交價納入其中，又會綜合周邊交通、學(xué)校、商業(yè)設(shè)施、綠化、交易活躍度等因素，實現(xiàn)比專人線下審核更全面客觀的估值能力。通過用AI+房產(chǎn)估值的方式，可為用戶提供15分鐘極速估值服務(wù)。

　　?二、智能化在線風(fēng)險初篩。通過人臉識別、活體識別、微表情識別、AI相面、聲紋識別等前沿智能化技術(shù)的應(yīng)用，提升風(fēng)險初篩人員在線初篩的準確率與完成效率。將初篩經(jīng)驗、智能化手段與人工判斷融合，達成用戶體驗與風(fēng)險初篩準確性的雙向保證。

　　三、異地同步在線簽約。通過獨有的在線簽約、簽名投射技術(shù)，實現(xiàn)相關(guān)多方可以完成異地同步在線簽約。比如劉先生在簽約時，就與妻子在異地同時完成了線上簽約。通過實時視頻，夫妻雙方與審核員可以清晰關(guān)注簽約過程，而簽名投射技術(shù)則將夫妻簽名同時投射到統(tǒng)一頁面，確保了簽約的高度同步與真實有效。

　　這三個方面，智能化技術(shù)的應(yīng)用帶來了對傳統(tǒng)大量材料+線下對接模式的顛覆。在不犧牲金融安全性的前提下，通過智能體系構(gòu)建完成了抵押貸款的全流程線上化、極速化。

　　疫情是一面鏡子，讓具備金融科技思路、平臺、手段的組織獲得煥發(fā)出新的生命力，具備更強的數(shù)字化韌性。平安普惠通過多元數(shù)據(jù)打造完善的小微企業(yè)金融體系，通過智能技術(shù)帶來的全線上、無接觸貸款等模式，打破了金融服務(wù)與小微企業(yè)的地域、時間限制，形成更有效的聯(lián)接。

　　未來，平安普惠也將在大環(huán)境的催化下精耕金融科技領(lǐng)域，加深金融科技在細分場景和業(yè)務(wù)鏈條上的應(yīng)用，在對小微企業(yè)提供融資扶持的同時，力求在更多方面對小微企業(yè)予以助力.