巨災保險制度是指對地震、颶風、海嘯、洪水、冰雪等突發(fā)性、不可預測性、不可避免性和極其嚴重的災害所造成的大規(guī)模災難性事故所造成的財產(chǎn)損失和人身傷亡，給予實際保護的風險分散制度。

　　其實嚴格地說，災難對于商業(yè)保險公司來說是一種不可保的風險。主要原因是：

　?、偃狈Υ罅客|、獨立分布的風險暴露，不適合應用大數(shù)定律；

　?、诰逓娘L險造成的損失極難預測，尤其是幾乎不可能準確估計風險事故的發(fā)生頻率；

　　③巨災造成的損失巨大，單個保險公司難以承受；

　?、芫逓谋ｋU費往往非常昂貴，普通居民可能難以支付。

　　正因為如此，完全依靠商業(yè)保險體系來承保地震風險是非常困難的。建立完善的巨災保險制度將有助于商業(yè)保險業(yè)更好地進入巨災保險體系，發(fā)揮資源配置作用。當災難來臨時，各方面都會發(fā)揮最大的作用，把損失降到最低。

　　制約我國巨災保險制度建設的最重要因素之一是人們風險意識薄弱和嚴重依賴。除了加強風險意識教育和宣傳，政府還需要通過一定的行政手段促進巨災保險的普及和普及。

　　同時，巨災保險制度的建設需要法律保障，因此我們應該加快我國巨災保險法律制度的建設，盡快制定和頒布災難性的保險法。此外，解決巨災風險的核心問題之一是資金，政府應該制定解決資金問題的總體規(guī)劃：

　　一方面，資金可以通過強制巨災保險和商業(yè)保險聚集；

　　另一方面，巨災保險基金應按照一定的比例和規(guī)則在各級財政中逐步建立。

　　要想盡最大努力建立巨災保險制度，必須解決以下六個問題：

　　首先，改善巨災風險控制首先需要政策支持。從各國建立巨災保險制度的經(jīng)驗來看，基本上離不開地方財政的參與和支持。它不能僅僅依靠商業(yè)保險公司的運作和商業(yè)市場的自發(fā)安排來建立。因此，政府的參與和支持是建立巨災保險制度的前提。

　　第二，應該采取什么樣的管理和運作模式。目前，國際上巨災風險操作和管理大致有三種模式：由現(xiàn)有政府部門管理；由政府經(jīng)營，設立專門的保險機構或巨災財團；委托現(xiàn)有保險機構進行管理。

　　第三，建立單一或全面的巨災風險體系。如果我們考慮分區(qū)，建立一個單一的巨災風險體系更符合目前的情況。然而，考慮到擴大覆蓋面的問題，建立一個全面的巨災風險體系更為合適。

　　第四，巨災保險制度的建立是否具有強制性。在強制模式和自愿模式的選擇下，他認為從我國公民保險意識不強的現(xiàn)狀來看，在巨災保險制度運行的初始階段，采取強制模式可能

　　第六，巨災風險分擔機制。目前巨災風險分擔機制主要包括再保險、建立巨災基金和發(fā)行巨災風險證券等。目前，這三種方法都是可行的，應結合巨災保險制度的安排和設計，特別是金融支持的方式和力度，綜合考慮采用哪種方法或結合哪種方法。

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