信用卡分期利息

　　比如信用卡賬單一萬(wàn)塊，銀行貼現(xiàn)后月息0.6%，年利率0.6%*12=7.2%，好像挺便宜的。分12期的話，每個(gè)月要還的本金833元，利息60元，每月本金加利息還893元，好像不多。

　　但是，很多人忽略了一點(diǎn)。等額本息還款法每月支付的利息是固定的，本金每月遞減。比如第一個(gè)月本金10000，第二個(gè)月10000-833=9167，以此類推。到最后一期的第十二個(gè)月，本金833元，利息還是60元。最后一個(gè)月的實(shí)際利率計(jì)算如下：那么，等額本息還款法，資金的實(shí)際月利用率是多少？

　　(1000+9167+ 8334 .....+ 837)/12個(gè)月=5419元，分期實(shí)際年利率為總利息720元/5419元=13.28%。你可以正確的看到，這是信用卡分期的實(shí)際利率，是一倍多。

　　為什么信用卡分期利息會(huì)貴這么多

　　先搞清楚第一次利息后的利息怎么算。

　　比如A向B借款1萬(wàn)元，同意每月還利息60元，到期一年后還本金，那么一年的利息是720元，年利率是7.2%，也就是我們通常所說(shuō)的實(shí)際利率。

　　信用卡分期付款按等額本息計(jì)算。雖然每月還款額不變，但本金不斷減少，導(dǎo)致資金，利用率低，利息高。

　　如何快速計(jì)算真實(shí)利率

　　實(shí)際利率是第一次計(jì)息后的利率，那么如何快速將信用卡分期利率轉(zhuǎn)換成實(shí)際利率呢？

　　以0.6%為基準(zhǔn)，12個(gè)月加1萬(wàn)塊。怎么算的？

　　計(jì)算分期利息的公式：

　　年利率 = 單期手續(xù)費(fèi)率*分期數(shù)*24/(分期數(shù)+1)

　　為了買我們愛(ài)了很久的東西，有時(shí)候用信用卡分期付款會(huì)方便很多，真的減輕了我們的還款壓力。

　　但是，付出的代價(jià)確實(shí)是真金白銀。為了避免各種坑，這個(gè)實(shí)際利率換算方法一定要掌握~

　　信用卡0利息分期的真實(shí)費(fèi)用

　　0利息分期是真，但不等于沒(méi)有手續(xù)費(fèi)。期一般每期收取手續(xù)費(fèi)的0.6%-0.8%。例如，在中國(guó)銀行，第3期、第6期、第9期、第12期、第18期和第24期的手續(xù)費(fèi)率分別為1.95%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%和15%。例如，如果將1.2萬(wàn)元分成12期，一個(gè)月的手續(xù)費(fèi)假定為0.6%，每月還款額為1072元，那么12期后的手續(xù)費(fèi)總額為864元。

　　真實(shí)利率超乎想象。一般我們的貸款分期償還時(shí)，信用卡賬單和現(xiàn)金分期的還款方式都是平均資本，手續(xù)費(fèi)是按照初始分期總金額乘以手續(xù)費(fèi)率系數(shù)計(jì)算的，而不是按照每個(gè)月的剩余貸款金額計(jì)算的。即使每個(gè)月還一定的本金，手續(xù)費(fèi)也是固定的。比如12000元分12期。最后一期只欠銀行本金和1000元，但手續(xù)費(fèi)也是72。最后一期的實(shí)際利率是72/1000=7.2%，是分期的實(shí)際利率，比一些點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的借貸要貴。

　　分期后，提前還款手續(xù)費(fèi)照樣收。部分銀行信用卡分期處理后，一次性收取手續(xù)費(fèi)，如提前還款，手續(xù)費(fèi)不予退還。有些銀行是分期付款的，但剩余分期付款的所有手續(xù)費(fèi)和剩余本金必須一起付清才能預(yù)付。例如，招商銀行規(guī)定必須撥打銀行信用卡客戶服務(wù)熱線申請(qǐng)?zhí)崆斑€款。申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)后，需要一次性付清未結(jié)清的分期付款和剩余的未付手續(xù)費(fèi)，收取的分期手續(xù)費(fèi)不予退還。根據(jù)平安銀行規(guī)定，持卡人可以申請(qǐng)?zhí)崆爸Ц段粗Ц兜姆制诟犊?，但必須一次性支付未支付的分期付款余額和未支付的手續(xù)費(fèi)。

　　關(guān)于信用卡分期利息就介紹到這里。綜上所述，信用卡還款應(yīng)謹(jǐn)慎分期支付。當(dāng)然，要不要做分期，要根據(jù)自己的情況來(lái)決定。如果你手頭很緊，一段時(shí)間不交大額，分期付款可以緩解壓力。最好選擇時(shí)間短，利息低的。另外，已經(jīng)做了分期付款的朋友一定要按時(shí)還錢，否則要交罰款，影響個(gè)人信用信息，影響貸款買房不劃算。