車輛保險費(fèi)率一直以來都在不斷的整改，每次的改動都是非常的牽動各位車主的心。今年車輛保險費(fèi)率又進(jìn)行了一次新的調(diào)整，接下來我們就來為大家分享一下本次整改都有哪些變化吧。

　　自從實(shí)行強(qiáng)制強(qiáng)制保險以來，國家一直在不斷完善相應(yīng)的制度。隨后，我國頒布了交強(qiáng)險指定交強(qiáng)險浮動費(fèi)率的相關(guān)規(guī)定。在其中，影響汽車保險浮動利率的主要因素來自車主的個人安全駕駛記錄。那么，車險浮動費(fèi)率是什么意思呢？

　　車險浮動費(fèi)率是指費(fèi)率的增減，主要指交強(qiáng)險保費(fèi)的增減。但需要理解的是，車險費(fèi)率的波動主要是針對未脫離危險或發(fā)生多次事故的車輛。如果投保車輛一年只投保一次，費(fèi)率不變。一年內(nèi)不出意外的話，保險費(fèi)率下降10%左右；如果一年內(nèi)發(fā)生兩起以上事故，或者造成人員傷亡，保險費(fèi)率將提高10%-35%。

　　一般來說，車險費(fèi)率水平很大程度上取決于車險浮動利率。另外，買家出險次數(shù)也影響車險浮動費(fèi)率。事故次數(shù)越少，保險費(fèi)率的波動程度越小，事故次數(shù)越多，保險費(fèi)率的波動程度越大。

　　那么車輛保險費(fèi)率今年都做了哪些方面的改動和調(diào)整呢？具體產(chǎn)生了哪些變化呢？

　　變化一：保險責(zé)任范圍更廣

　　1.原車未上市時發(fā)生的事故不在保險責(zé)任范圍內(nèi)，新規(guī)定也可以賠償。

　　為了滿足保險消費(fèi)者對“即時生效”的需求，本條款刪除了保險單中“第二天0: 00生效”的約定，遵循合同自由原則，允許被保險人在“0: 00生效”和“即時生效”之間進(jìn)行選擇。

　　2.如果你的車撞了你自己的家人，你可以得到賠償。

　　新條款規(guī)定，因第三者對被保險機(jī)動車造成損害造成保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助，被保險人可以直接向保險公司索賠。新條款擴(kuò)大了保險責(zé)任的范圍。在商用車保險條款的免責(zé)條款中，“被保險人及駕駛員家屬的人身傷害或死亡”包含在保險范圍內(nèi)，也就是說，駕車進(jìn)入自己的家庭也包含在保險范圍內(nèi)。

　　3.如果船上的人因事故受傷，他們可以因冰雹、臺風(fēng)和暴雪，等自然災(zāi)害以及船上貨物和人員的意外影響而獲得賠償。

　　4.“高保低賠”問題得到調(diào)整

　　原來的高保低賠是指無論過了多少年，投保時必須按照新車購買價格繳納保費(fèi)，而理賠只是按比例賠付。但是，改革后，保費(fèi)的確定與新車的購買價格不符。比如新車價格5萬，保價5萬。兩年后保價不是5萬。

　　風(fēng)險在于與交警違章記錄直接相關(guān)。違規(guī)用車越多，下一年繳納的保費(fèi)就越多。

　　改革前后汽車保險的計(jì)算方法

　　原保費(fèi)計(jì)算公式：保費(fèi)=(車價費(fèi)率基礎(chǔ)保費(fèi))調(diào)整系數(shù)

　　新保費(fèi)計(jì)算公式：保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)/(1-附加成本率)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)(改革后費(fèi)率調(diào)整)系數(shù)=無補(bǔ)償優(yōu)待系數(shù)獨(dú)立承銷系數(shù)獨(dú)立渠道系數(shù)

　　改革后買車注意事項(xiàng)

　　車險費(fèi)率改革后，對于想買車的人來說，必須注意以下三點(diǎn)：

　　1.買車：不僅僅看車價，還要看零比率

　　車輛零售額是指配件占整體銷售價格的比例。簡單來說，就是市場上所有零配件價格之和與新車銷售價格之比。產(chǎn)險人士透露，零整比越高，車險費(fèi)率可能越高，最終車險價格也會越高。

　　2.選車：不要選擇單一品牌，還要看費(fèi)率表

　　根據(jù)生產(chǎn)和保險來源，每種車型都會有費(fèi)率表，同一品牌不同車型的保險費(fèi)率會有所不同。在同價位的各種車型中，必須選擇費(fèi)率相對較低的車型。

　　3.駕駛：隨意駕駛，優(yōu)惠或五折優(yōu)惠

　　財(cái)險人士表示，對于連續(xù)三年甚至五年沒有脫離危險的車輛，財(cái)險公司提供的車險優(yōu)惠幅度可能會更大，有可能獲得50%的折扣甚至更低的費(fèi)率。反之，車險費(fèi)率可能會大幅度提高。但是在現(xiàn)實(shí)生活中，問題往往比較復(fù)雜，需要結(jié)合實(shí)際情況來考慮。

　　變化二：商業(yè)車險保障更好

　　現(xiàn)有的商業(yè)汽車保險由四種主要風(fēng)險和幾種附加風(fēng)險組成。這就導(dǎo)致了這樣一個事實(shí)，有時候看起來你買了所有的風(fēng)險，卻因?yàn)闆]有買額外的風(fēng)險而得不到賠償：

　　比如窗戶玻璃碎了，如果沒有額外的玻璃風(fēng)險，就不能丟。

　　針對這類問題，對商業(yè)車險進(jìn)行了改進(jìn)：在車損險的主險中增加了七項(xiàng)責(zé)任。

　　改革前，要想足額繳納車險，必須附上免賠額保險；如果擔(dān)心發(fā)動機(jī)進(jìn)水，一定要附上涉水保險；

　　改革后，只要買了車損險，默認(rèn)就有這些附加風(fēng)險，不僅省事，還能讓保險更全面。

　　此外，監(jiān)管還鼓勵保險公司開發(fā)其他附加風(fēng)險，如車輪損失保險和醫(yī)療保險責(zé)任保險供外部使用。

　　現(xiàn)有車險和醫(yī)療費(fèi)用報銷僅限于醫(yī)保內(nèi)用藥，醫(yī)保外用藥由本人承擔(dān)。如果能開發(fā)出類似的保險，對消費(fèi)者來說是非常實(shí)用的。

　　對了，其實(shí)買了一百萬的醫(yī)保，就可以解決醫(yī)保報銷外用的問題。建議買一個。

　　變化三:第三方責(zé)任險，可以買1000萬保額

　　坦白說，我覺得“第三方責(zé)任險”是最重要的車險。

　　類似于交強(qiáng)險，賠償車禍造成的第三方傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，這是開車的最大風(fēng)險。

　　即使改革后，如果第三方死亡，最多也只會支付18萬；如果撞壞了另一輛車，最多只能賠2000元；

　　現(xiàn)在人均死亡賠償金往往上百萬，豪車的修理費(fèi)往往幾十萬。這些賠償金額只是九牛一毛，需要“第三方責(zé)任保險”來補(bǔ)充。

　　購買保額高的“第三方責(zé)任險”，是為了防范無法承受的“巨災(zāi)風(fēng)險”。

　　在看一篇文章中的車險，我強(qiáng)調(diào)三者的保險覆蓋面都要好于100萬，一線城市能買200多萬也就不足為奇了，最高的能買500萬。

　　這次改革提高了三大風(fēng)險的上限，最多能買1000萬。

　　前段時間高速公路上發(fā)生一起油罐車爆炸事件，造成數(shù)十人傷亡。如果事故車輛有三險，保額1000萬，或多或少能有所幫助。

　　所以增加三者的保險范圍可以更好的發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)淖饔?，建議車主盡量多買。

　　變化四:商業(yè)汽車保險價格下跌。

　　此次改革將進(jìn)一步降低車險價格，主要有兩個原因。

　　原因1:附加成本率下降

　　我們給保險公司交的保費(fèi)，一部分是理賠，一部分是用于額外費(fèi)用。

　　額外費(fèi)用包括廣告費(fèi)、中介手續(xù)費(fèi)、客戶禮品費(fèi)等等。

　　過去保費(fèi)附加費(fèi)用上限為35%，但改革后上限將降至25%。

　　隨著廣告和手續(xù)費(fèi)支出的減少，保費(fèi)將有更多的下降空間。

　　原因2：逐步放開限價

　　過去，汽車保險的底價受到監(jiān)管限制。之后會逐步放開限制，最低額度由保險公司決定。

　　自由化措施將分為兩個步驟。

　　第一步：引入獨(dú)立定價系數(shù)

　　這個系數(shù)的范圍是0.65-1.35。作為普通消費(fèi)者，我們不需要知道它的具體含義，只需要說清楚，它可以讓車險的折扣低至65%。當(dāng)然，在計(jì)算保費(fèi)的時候，會考慮其他可以打折的因素，所以最終的車險價格和折扣會更低。

　　第二步：完全放開獨(dú)立定價系數(shù)

　　相當(dāng)于完全放開車險的限價。

　　那么看完本次的車輛保險費(fèi)率改動大家有什么感想，或者是覺得本次改動是否對大家有益呢？大家覺得這次改動的怎么樣呢？其實(shí)我倒是覺得挺不錯的，畢竟本次改動可以更好的保障我們的權(quán)益了。那么你們覺得怎么樣呢？一起來討論一下吧。