這幾年隨著科技的進(jìn)步，以及人工智能的推進(jìn)，金融互聯(lián)網(wǎng)似乎是一種趨勢(shì)。

　　一、金融互聯(lián)網(wǎng)與金融互聯(lián)網(wǎng)是一樣的嗎

　　金融的本義是金融中介。廣義上講，一切與貨幣發(fā)行、儲(chǔ)存、兌換、結(jié)算有關(guān)的都是金融，但狹義上講，金融一般只指貨幣中介。所謂貨幣中介，就是各種市場(chǎng)主體之間的金融中介和轉(zhuǎn)移的過(guò)程。這種轉(zhuǎn)移過(guò)程一般表現(xiàn)為直接融資和間接融資兩種方式。這兩種融資方式直接構(gòu)成了狹義的金融概念，即信用貨幣的流通，具有兩個(gè)特點(diǎn)：一是所有權(quán)和使用權(quán)分離，二是分離過(guò)程是有償?shù)?，一般體現(xiàn)在利息或股息上。狹義金融和廣義金融的存在使互聯(lián)網(wǎng)金融具有了狹義和廣義。理論上，任何涉及廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但不限于第三方支付、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品銷售、信用評(píng)估與審計(jì)、金融中介等模式。然而，從狹義的金融角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該被定義在與貨幣信用流通相關(guān)的層面上，即依靠互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融融資的方式方法可以稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，本質(zhì)是金融的直接融資。

　　金融企業(yè)不拋棄傳統(tǒng)中介手段，利用互聯(lián)網(wǎng)成為金融中介。本質(zhì)是趕走一個(gè)金融中介，歡迎互聯(lián)網(wǎng)中介。一旦中介無(wú)法趕走，互聯(lián)網(wǎng)金融必然無(wú)法實(shí)現(xiàn)直接融資，因此難以體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，的優(yōu)勢(shì)，間接融資領(lǐng)域也注定不是互聯(lián)網(wǎng)金融.

　　互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)有本質(zhì)區(qū)別。前者是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)基于平臺(tái)、技術(shù)、互聯(lián)、永無(wú)止境、無(wú)限連通的理念，平等高效地互聯(lián)互通，高效地與商業(yè)活動(dòng)融合。在天使投資和風(fēng)險(xiǎn)投資十多年的燒錢(qián)運(yùn)動(dòng)中，突破了金融管制牌照的界限，如支付牌照、小額貸款牌照、基金和理財(cái)產(chǎn)品代銷牌照等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融確實(shí)是“金融業(yè)的排頭兵”(馬云的話)，因?yàn)樗翢o(wú)忌憚地闖入金融業(yè)，直接搶了地盤(pán)。但是，金融互聯(lián)網(wǎng)只是金融機(jī)構(gòu)自上而下的決策，他們想在先天嚴(yán)格的金融環(huán)境下，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展金融業(yè)，工具可用，效率提高。然而，它不是互聯(lián)網(wǎng)金融，而只是金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。除非政府部門(mén)扼住互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的咽喉，否則任何一個(gè)龐大體系的金融機(jī)構(gòu)，都無(wú)法找到一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或金融互聯(lián)網(wǎng)，原因在于自上而下漫長(zhǎng)的決策過(guò)程、行政長(zhǎng)官的頑強(qiáng)意志、嚴(yán)格監(jiān)管等因素。一句話：哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)敢像互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一樣燒錢(qián)？互聯(lián)網(wǎng)金融的效率是由許多失敗企業(yè)家的骨骸建立起來(lái)的。然而，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管卻成了全世界各國(guó)政府、央行和金融監(jiān)管者最頭疼也是無(wú)法回避的問(wèn)題！遺憾的是，目前國(guó)內(nèi)大量互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融互聯(lián)網(wǎng)，大量做互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)本質(zhì)上是打著互聯(lián)網(wǎng)的幌子在做金融機(jī)構(gòu)的事情，金融脫媒已經(jīng)成為一句空話。在互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的想象中，金融機(jī)構(gòu)在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行融資的過(guò)程中，最終可以離開(kāi)以前的主導(dǎo)地位，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的共享、開(kāi)放、透明的理念使得資金在各個(gè)主體之間流動(dòng)，將會(huì)非常直接和自由，違約率將會(huì)很低，金融中介的作用將會(huì)繼續(xù)弱化，從而使金融機(jī)構(gòu)日益陷入從屬服務(wù)中介的地位，不再是金融資源配置的核心主導(dǎo)地位。隨著互聯(lián)網(wǎng)在各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的不斷變化，它也將日益改變金融中介在融資中的主導(dǎo)地位。互聯(lián)網(wǎng)會(huì)使信息不斷透明，使中介失去信息不對(duì)稱所掌握的信息優(yōu)勢(shì)。而且互聯(lián)網(wǎng)讓各種社會(huì)參與者更加扁平化，也在一定程度上降低了專業(yè)化分工帶來(lái)的金融中介的專業(yè)優(yōu)勢(shì)。因此，可能存在金融中介日益被拋棄的可能性。事實(shí)上，各種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的核心是最初的金融中介模式，其目的是拋開(kāi)金融中介，實(shí)現(xiàn)雙方的直接聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融如何才能有效創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制，因?yàn)橹挥袆?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制才能真正放棄金融中介機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)地位。如果這個(gè)命題得不到解決，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融最終將走向另一條道路，那就是變相成為金融互聯(lián)網(wǎng)。

　　無(wú)論是金融互聯(lián)網(wǎng)，還是互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)于企業(yè)家也好，還是投資者也好都有著或多或少的作用。