1月4日，獲悉，隨著去年12月兩家銀行招商、郵儲相繼發(fā)布公告稱，已獲準(zhǔn)籌建獨立法人直銷銀行招商拓?fù)溷y行、郵惠萬家銀行。至此，國內(nèi)獨立法人直銷銀行擴(kuò)容至3家。

　　百信銀行：國內(nèi)第一家獨立法人直銷銀行

　　2017年首家獨立法人直銷銀行百信銀行獲批成立，中信銀行與百度分別持股70%和30%，這是首家由互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)銀行聯(lián)合發(fā)起的直銷銀行。至今已營業(yè)超3年，但近一年業(yè)績表示平平。

　　據(jù)百信銀行控股股東中信銀行2020年半年報相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至6月30日，百信銀行總資產(chǎn)和總負(fù)債分別為543.53億、510.84億元，而2019年底百信銀行總資產(chǎn)及總負(fù)債規(guī)模分別為588.65億和556.20億元。2020年上半年，百信銀行營業(yè)收入和凈利潤分別為8.04億和0.07億元。上年同期，百信銀行的營業(yè)收入和凈利潤分別為13.59億和0.55億元。

　　2020年11月23日，百信銀行增資擴(kuò)股方案已獲銀保監(jiān)會批準(zhǔn)。根據(jù)批復(fù)，中信銀行將認(rèn)購9.01億股股份，合計持有百信銀行37.01億股股份，占發(fā)行后總股本比例為65.70%;新股東加拿大養(yǎng)老基金投資公司將認(rèn)購4.66億股，占本次發(fā)行后總股本比例為8.27%。

　　財報顯示，百信銀行定位于普惠金融，向長尾客戶及小微企業(yè)主持續(xù)提供普惠信用貸款，打造純信用線上信貸產(chǎn)品“好會花”，覆蓋三線以下城市客群。

　　招商拓?fù)溷y行：第二張直銷銀行牌照

　　2020年12月11日，招商銀行與京東數(shù)字科技集團(tuán)旗下網(wǎng)銀在線(北京)商務(wù)服務(wù)有限公司宣布共同籌建招商拓?fù)溷y行，成為繼2016年百信銀行獲批籌建后的第二家。此次招商銀行與京東的合作中，招商銀行為直銷銀行帶來品牌、用戶、產(chǎn)品、服務(wù)優(yōu)勢，京東用戶積累與數(shù)據(jù)積淀可能助力招商銀行拓展小微客戶、提高風(fēng)險定價能力。

　　2020年12月25日，銀保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于籌建招商拓?fù)溷y行股份有限公司的批復(fù)。批復(fù)顯示，銀保監(jiān)會同意在上海市籌建招商拓?fù)溷y行股份有限公司，銀行類別為有限牌照商業(yè)銀行。此外，銀保監(jiān)會同意招商銀行、網(wǎng)銀在線(北京)商務(wù)服務(wù)有限公司作為發(fā)起人，分別認(rèn)購該銀行14億股、6億股普通股股份，入股比例分別為70%、30%。

　　銀保監(jiān)會表示，發(fā)起人應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)要求辦理籌建事宜，自批復(fù)之日起6個月內(nèi)完成籌建工作。

　　對于招商銀行籌備直銷銀行的事情可以追溯到2017年。彼時，國內(nèi)首家直銷銀行百信銀行獲批籌建。招商銀行緊追潮流的腳步，2017年2月發(fā)布公告表示，擬全資發(fā)起設(shè)立獨立法人直銷銀行。

　　郵惠萬家銀行：國內(nèi)第三家直銷銀行

　　2020年12月21日晚間，郵政儲蓄銀行公告稱，擬全資發(fā)起設(shè)立直銷銀行郵惠萬家銀行已獲準(zhǔn)籌建。據(jù)了解，郵惠萬家銀行全稱為中郵郵惠萬家銀行有限責(zé)任公司，注冊資本擬為50億元人民幣，是繼百信銀行、拓?fù)溷y行之后的第三家直銷銀行，也是首家由銀行全資設(shè)立的直銷銀行。同時，郵儲銀行也是首家計劃成立直銷銀行的國有大行。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，從目前的公告看，郵惠萬家銀行的定位與百信及拓?fù)溷y行有明顯的區(qū)別。根據(jù)郵儲銀行的公告，郵惠萬家銀行主要定位于為“三農(nóng)”和小微客戶提供個性化的綜合服務(wù);通過整合內(nèi)外部生態(tài)場景，依托金融科技，賦能郵儲銀行的線下渠道，共同探索線上線下協(xié)同發(fā)展的創(chuàng)新模式;拓展“三農(nóng)”及小微增量客群，激活和挖掘郵儲銀行的存量客戶價值。

　　我國直銷銀行或?qū)⒂瓉砜焖侔l(fā)展

　　在2020年進(jìn)入尾聲之際，兩家獨立法人直銷銀行收獲牌照。對于一個月內(nèi)有2家獨立法人直銷銀行獲批，可以明顯看到審批的速度在提速，國家對于直銷銀行的支持力度也在逐步加大，直銷銀行未來可能將出現(xiàn)快速發(fā)展。

　　事實上，商業(yè)銀行對線上直銷這一業(yè)務(wù)模式早有嘗試，爾后國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融興起，加速倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)探索線上渠道。2014年2月，民生銀行上線國內(nèi)首家直銷銀行。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至目前，開展過直銷銀行業(yè)務(wù)的銀行早就超過100家。

　　相較于有多層分支行經(jīng)營架構(gòu)的“分銷”式傳統(tǒng)銀行，直銷銀行采用純線上直達(dá)客戶的經(jīng)營模式，沒有線下的物理網(wǎng)點，且不發(fā)放實體銀行卡，有助于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)打破自身經(jīng)營所存在的地域限制。

　　但在過去幾年里，僅有百信銀行一家拿下獨立法人直銷銀行的牌照，其他謀求此類業(yè)務(wù)的銀行均只是在內(nèi)部設(shè)立直銷銀行相關(guān)事業(yè)部，而非獨立法人模式，其經(jīng)營模式也受傳統(tǒng)銀行內(nèi)部體系較大的束縛。

　　去年以來，金融行業(yè)功能性監(jiān)管持續(xù)推進(jìn)，為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造空間，未來直銷銀行等商業(yè)模式發(fā)展有助于銀行積極介入場景金融和線上流量經(jīng)營。

　　頭圖來源：123RF

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