萬(wàn)峰痛批壽險(xiǎn)亂象：不去提供保障 反以投資為目的 2017年06月04日 18:23來(lái)源：鳳凰財(cái)經(jīng) 2017清華五道口全球金融論壇于6月3-4日舉行，本屆論壇主題為“經(jīng)濟(jì)全球化與金融業(yè)規(guī)范”。鳳凰財(cái)經(jīng)做為特約全媒體全程報(bào)道。

　　新華保險(xiǎn)董事長(zhǎng)萬(wàn)峰在會(huì)上痛批壽險(xiǎn)行業(yè)亂象，針砭時(shí)弊，擲地有聲。

　　萬(wàn)峰指出，壽險(xiǎn)是為客戶(hù)提供生老病死殘風(fēng)險(xiǎn)保障的，不是為客戶(hù)提供“投資首選”的。保險(xiǎn)不是搞投資的，保險(xiǎn)是提供保障的。目前壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)偏離了保險(xiǎn)的本源。

　　壽險(xiǎn)發(fā)展偏離本源保險(xiǎn)不是搞投資的

　　萬(wàn)峰表示，整個(gè)社會(huì)、政府、用戶(hù)對(duì)壽險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)盲人摸象，保險(xiǎn)公司這幾年做的并不是真正的壽險(xiǎn)，真正的壽險(xiǎn)并沒(méi)有去做，這幾年，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展偏離了保險(xiǎn)的本源，“真正的壽險(xiǎn)我們還沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)，所以我現(xiàn)在遇到很多人談保險(xiǎn)這的那的，我說(shuō)你真正不了解真正的壽險(xiǎn)是什么。”

　　萬(wàn)峰指出，行業(yè)內(nèi)對(duì)壽險(xiǎn)真正了解的現(xiàn)在只是承保和管理，但真正的壽險(xiǎn)主流業(yè)務(wù)、內(nèi)部管理的業(yè)務(wù)是理賠，“我們?cè)趺礊榭蛻?hù)提供理賠方便快捷的服務(wù)，而不是資金管理，而不是到期通過(guò)銀行劃筆賬打錢(qián)就完了，而是大量的理賠。我覺(jué)得，這將來(lái)對(duì)我們是個(gè)巨大的考驗(yàn)，這才是我們整個(gè)壽險(xiǎn)管理的一個(gè)基本核心業(yè)務(wù)?！?/p>

　　萬(wàn)峰強(qiáng)調(diào)，壽險(xiǎn)是為客戶(hù)提供生老病死殘風(fēng)險(xiǎn)保障的，不是為客戶(hù)提供“投資首選”的。保險(xiǎn)不是搞投資的，保險(xiǎn)是提供保障的。

　　壽險(xiǎn)創(chuàng)新不能是為快速吸收資金

　　萬(wàn)峰表示，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律是先發(fā)展保障，后提供理財(cái)。從歐美市場(chǎng)、日本市場(chǎng)，整個(gè)發(fā)達(dá)市場(chǎng)都是經(jīng)過(guò)了這個(gè)順序的。而中國(guó)目前突出理財(cái)、弱化保障的狀態(tài)。

　　此外，壽險(xiǎn)的發(fā)展要求的是資產(chǎn)與負(fù)債的匹配，這是最基本的規(guī)律，而不是我們前一段提出的“資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債”，“我們把這個(gè)當(dāng)作一個(gè)重大的創(chuàng)新提出來(lái)，現(xiàn)在怎么看？我們?yōu)檫@個(gè)創(chuàng)新，現(xiàn)在要付出代價(jià)。因?yàn)榘凑找话愕膲垭U(xiǎn)規(guī)律來(lái)講，應(yīng)該是先有負(fù)債管理，后有資產(chǎn)管理。全世界都是這樣的，唯獨(dú)我們想要改變這個(gè)規(guī)律，我覺(jué)得是非常難的，而且經(jīng)過(guò)我們的嘗試怎么樣？還得回過(guò)頭來(lái)去承認(rèn)、去認(rèn)可，這是最基本的規(guī)律。”

　　萬(wàn)峰進(jìn)一步分析稱(chēng)，資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債，從本質(zhì)上講就是為了滿(mǎn)足資金的需要而去配置負(fù)債，“比如，我先去找一個(gè)100億投資的項(xiàng)目，跟人簽了8%的回報(bào)，然后我去設(shè)計(jì)一個(gè)產(chǎn)品5%的回報(bào)，拿到銀行去賣(mài)。這叫保險(xiǎn)嗎？我認(rèn)為這不叫保險(xiǎn)，這完全是為了你的資金去集聚資金。所以，在這些產(chǎn)品上我們?yōu)槭裁赐怀隽死碡?cái)弱化了保障？所以我覺(jué)得，這些都是值得我們反思的?！?/p>

　　萬(wàn)峰強(qiáng)調(diào)，壽險(xiǎn)的發(fā)展，壽險(xiǎn)的創(chuàng)新必須明確整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方向是什么，壽險(xiǎn)創(chuàng)新的發(fā)展方向是為社會(huì)大眾提供保險(xiǎn)保障，而不是為保險(xiǎn)公司提供快速吸收資金的平臺(tái)。

　　萬(wàn)峰的精彩發(fā)言，贏得了現(xiàn)場(chǎng)觀眾熱烈的掌聲。

　　以下為發(fā)言實(shí)錄：

　　新華保險(xiǎn)董事長(zhǎng)萬(wàn)峰：

　　約我們的時(shí)候說(shuō)讓我們講20分鐘，結(jié)果剛才又突然通知說(shuō)你不能超過(guò)12分鐘，所以我只能講一些基本的觀點(diǎn)，廢話就少說(shuō)。

　　我今天講的題目是《我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展》。

　　創(chuàng)新這個(gè)主題是個(gè)永恒的主題，我從事保險(xiǎn)業(yè)35年，我記得保監(jiān)會(huì)成立那天開(kāi)始，甚至老人保的時(shí)候就講保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新、創(chuàng)新。這35年我的經(jīng)歷是，我們一會(huì)兒創(chuàng)新鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力的發(fā)展產(chǎn)品，一會(huì)兒又密集的各方面保險(xiǎn)監(jiān)管政策的出臺(tái)。所以，我今天本來(lái)想講的是我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展的反思，結(jié)果我們回頭來(lái)看看我們這么多年創(chuàng)新與發(fā)展，有哪些值得我們反思的。

　　我這里想講三個(gè)問(wèn)題：

　　我們的壽險(xiǎn)創(chuàng)新必須堅(jiān)持保險(xiǎn)的本源。

　　這個(gè)問(wèn)題我是這么想的，保險(xiǎn)的本質(zhì)是什么？這么多年我們保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我覺(jué)得沒(méi)有搞清楚，這是一個(gè)根本的問(wèn)題，你所有的創(chuàng)新如果脫離你的本質(zhì)，我覺(jué)得那可能就會(huì)出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題。

　　那么，什么是保險(xiǎn)的本源呢？我覺(jué)得，首先我們要明確，保險(xiǎn)公司，特別是壽險(xiǎn)公司，我們是干啥的？所以我在這里提出，我們壽險(xiǎn)是為客戶(hù)提供生老病死殘風(fēng)險(xiǎn)保障的，我們不是為客戶(hù)提供“投資首選”的。為什么這個(gè)加引號(hào)？這是去年、今年，我們的核心主流媒體《人民日?qǐng)?bào)》，去年有一次、今年有一次都提到這個(gè)問(wèn)題，說(shuō)他們通過(guò)調(diào)查，說(shuō)保險(xiǎn)已經(jīng)成為老百姓投資的首選，我覺(jué)得這個(gè)真的是哭笑不得。保險(xiǎn)是干啥的？保險(xiǎn)不是搞投資的，保險(xiǎn)是提供保障的。第二，保險(xiǎn)是為企業(yè)和個(gè)人提供風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃的，而不是提供理財(cái)計(jì)劃和財(cái)務(wù)管理計(jì)劃的。

　　這么多年，我們營(yíng)銷(xiāo)員要不叫理財(cái)規(guī)劃師，要不叫財(cái)務(wù)管理師，我覺(jué)得這些都脫離了保險(xiǎn)本源。所以，在上次一個(gè)論壇上我提出來(lái)，我們的營(yíng)銷(xiāo)員應(yīng)該是個(gè)人，或者是企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理師。

　　這幾年，我們壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，我是覺(jué)得由于偏離了保險(xiǎn)的本源，所以我們從整個(gè)社會(huì)、政府，包括我們的客戶(hù)，對(duì)我們的壽險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，我覺(jué)得就是盲人摸象。有人說(shuō)你也太狂了吧！這么多年發(fā)展這么好，你說(shuō)盲人摸象？因?yàn)槲艺J(rèn)為，我們真正的壽險(xiǎn)并沒(méi)有去做，我們這幾年做的雖然很大了，但不是真正的壽險(xiǎn)。真正的壽險(xiǎn)我們還沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)，所以我現(xiàn)在遇到很多人談保險(xiǎn)這的那的，我說(shuō)你真正不了解真正的壽險(xiǎn)是什么。

　　真正的壽險(xiǎn)，全世界你去看，后面我會(huì)講到，我們的壽險(xiǎn)和國(guó)際上是有區(qū)別、是不一樣的。我們看這個(gè)圖，我這兒有依據(jù)的，這個(gè)圖是保監(jiān)會(huì)去年做的一個(gè)報(bào)告，我把它整理了出來(lái)。我們就看看世界上主要的國(guó)家和地區(qū)，看看人家做的是什么。香港地區(qū)，如果把壽險(xiǎn)分類(lèi)的話，普通壽險(xiǎn)、年金壽險(xiǎn)、健康分紅、萬(wàn)能投聯(lián)，你去看看香港、日本、美國(guó)、英國(guó)這些發(fā)達(dá)的地方，看看人家做的是什么，再看看我們做的是什么？

　　所以，我們往往有些人就說(shuō)，我的這個(gè)東西可以放到網(wǎng)上，我說(shuō)你們真正了解的現(xiàn)在只是承保和管理，真正的壽險(xiǎn)主流業(yè)務(wù)、內(nèi)部管理的業(yè)務(wù)是理賠，我們?cè)趺礊榭蛻?hù)提供理賠方便快捷的服務(wù)，而不是資金管理，而不是到期通過(guò)銀行劃筆賬打錢(qián)就完了，而是大量的理賠。我覺(jué)得，這將來(lái)對(duì)我們是個(gè)巨大的考驗(yàn)，這才是我們整個(gè)壽險(xiǎn)管理的一個(gè)基本核心業(yè)務(wù)。所以，在這里因?yàn)闀r(shí)間關(guān)系我就不說(shuō)了。這個(gè)表主要是反映保險(xiǎn)本源的，看看人家干什么再看看我們干什么。

　　第二個(gè)，我覺(jué)得我們的壽險(xiǎn)創(chuàng)新必須要遵循本身的發(fā)展規(guī)律。

　　我們的壽險(xiǎn)發(fā)展，全世界每一個(gè)公司，包括AIA蔡總，原來(lái)AIG是全世界最大的公司，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展才成為世界上最大。我們呢，過(guò)去提出創(chuàng)新的理論，說(shuō)跨越式、跳躍式，夢(mèng)想在十年的時(shí)間突破，而且我們也確實(shí)用不到十年的時(shí)間，就成為世界上最大的保險(xiǎn)公司之一。但是現(xiàn)在看，我們能持續(xù)嗎？結(jié)果我們現(xiàn)在遇到的問(wèn)題是不能持續(xù)。

　　另外一個(gè)，壽險(xiǎn)是提供長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)保障的，它是靠著積累、長(zhǎng)期、穩(wěn)定的客戶(hù)，才能夠平衡風(fēng)險(xiǎn)，這是它最基本的原理。這些平衡的原理，我們現(xiàn)在的發(fā)展都是做不到的。

　　大家知道，5月16日保監(jiān)會(huì)報(bào)表了一個(gè)非常重要的監(jiān)管通知，就是說(shuō)對(duì)我們的保險(xiǎn)產(chǎn)品做了一些限定，這個(gè)監(jiān)管文件，以我的經(jīng)驗(yàn)看，它對(duì)整個(gè)行業(yè)的影響，不亞于1999年6月10日定價(jià)利率一律變?yōu)?.5%。曾局長(zhǎng)那時(shí)候在監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該知道這個(gè)文件的影響，在整個(gè)行業(yè)那是一夜之間產(chǎn)品都沒(méi)了，大家都要重新設(shè)計(jì)。現(xiàn)在這個(gè)新的規(guī)定，對(duì)我們的影響，只是說(shuō)保障性產(chǎn)品還可以，其它的，明年都會(huì)受到重創(chuàng)。

　　另一個(gè)我想說(shuō)的，我們的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律是先發(fā)展保障，后提供理財(cái)。從歐美市場(chǎng)、日本市場(chǎng)，整個(gè)發(fā)達(dá)市場(chǎng)都是經(jīng)過(guò)了這個(gè)順序的。而不是像我們過(guò)去突出理財(cái)、弱化保障。

　　另外一點(diǎn)，壽險(xiǎn)的發(fā)展要求的是資產(chǎn)與負(fù)債的匹配，這是最基本的規(guī)律，而不是我們前一段提出的“資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債”，我們把這個(gè)當(dāng)作一個(gè)重大的創(chuàng)新提出來(lái)，現(xiàn)在怎么看？我們?yōu)檫@個(gè)創(chuàng)新，現(xiàn)在要付出代價(jià)。因?yàn)榘凑找话愕膲垭U(xiǎn)規(guī)律來(lái)講，應(yīng)該是先有負(fù)債管理，后有資產(chǎn)管理。全世界都是這樣的，唯獨(dú)我們想要改變這個(gè)規(guī)律，我覺(jué)得是非常難的，而且經(jīng)過(guò)我們的嘗試怎么樣？還得回過(guò)頭來(lái)去承認(rèn)、去認(rèn)可，這是最基本的規(guī)律。

　　資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債，其實(shí)大家分析一下，從本質(zhì)上講，這就是為了滿(mǎn)足資金的需要而去配置負(fù)債，比如，我先去找一個(gè)100億投資的項(xiàng)目，跟人簽了8%的回報(bào)，然后我去設(shè)計(jì)一個(gè)產(chǎn)品5%的回報(bào)，拿到銀行去賣(mài)。這叫保險(xiǎn)嗎？我認(rèn)為這不叫保險(xiǎn)，這完全是為了你的資金去集聚資金。所以，在這些產(chǎn)品上我們?yōu)槭裁赐怀隽死碡?cái)弱化了保障？所以我覺(jué)得，這些都是值得我們反思的。

　　最后一個(gè)，壽險(xiǎn)的發(fā)展，壽險(xiǎn)的創(chuàng)新必須明確整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方向是什么，壽險(xiǎn)創(chuàng)新的發(fā)展方向我認(rèn)為是為社會(huì)大眾提供保險(xiǎn)保障，而不是為保險(xiǎn)公司提供快速吸收資金的平臺(tái)。這個(gè)也不是我的創(chuàng)造，保監(jiān)會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)講話也是這樣講的。

　　我想說(shuō)一個(gè)問(wèn)題，在全世界反應(yīng)壽險(xiǎn)的指標(biāo)三個(gè)最關(guān)鍵的。

　　第一，保費(fèi)收入。

　　第二，保單件數(shù)。

　　第三，保額。

　　這三個(gè)指標(biāo)反應(yīng)不同的是，保費(fèi)收入反應(yīng)的是保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售收入，保單件數(shù)反應(yīng)的是保險(xiǎn)的覆蓋面，保險(xiǎn)金額反應(yīng)的是保障的程度。后兩個(gè)指標(biāo)才反應(yīng)保險(xiǎn)的社會(huì)功能，你有多大的覆蓋面，提供多少保障。但是現(xiàn)在無(wú)論什么樣的創(chuàng)新，圍繞一個(gè)就是怎么樣快速增加保險(xiǎn)公司的收入，怎么提高保費(fèi)的增長(zhǎng)和收入。無(wú)論從監(jiān)管部門(mén)和社會(huì)到政府，所有的人我就不明白一個(gè)事，你們?yōu)槭裁炊既リP(guān)注保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入？而不去關(guān)注保險(xiǎn)公司給社會(huì)提供的覆蓋面有多大，保障程度增長(zhǎng)多少呢？

　　我們看看這么多年的發(fā)展，我們跟國(guó)際上比什么樣的狀況？這個(gè)也是根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)的資料研究報(bào)告整理出來(lái)的，你看看在美國(guó)，一個(gè)是人均有效保單，一個(gè)是單均保額，一個(gè)是人均壽險(xiǎn)保額。美國(guó)現(xiàn)在人均保單是0.7，日本是1.57，韓國(guó)是1.65，臺(tái)灣地區(qū)2.4，我們中國(guó)只有0.09，也就是說(shuō)我們現(xiàn)在只有9%的人有壽險(xiǎn)保單。

　　我們?cè)倏幢ｎ~，美國(guó)是50萬(wàn)，日本39萬(wàn)，韓國(guó)18萬(wàn)，臺(tái)灣地區(qū)13萬(wàn)，我們只有3.9萬(wàn)，不到4萬(wàn)。大家想想，4萬(wàn)塊錢(qián)可能都不夠我們一年的人均工資。

　　再看人均壽險(xiǎn)保額，我們就更少了。美國(guó)44萬(wàn)，日本61萬(wàn)，韓國(guó)29萬(wàn)，臺(tái)灣地區(qū)3萬(wàn)，我們只有5050元，每張保單的平均壽險(xiǎn)保額才達(dá)到5000塊錢(qián)，提供什么保障？

　　所以我就說(shuō)我們的保險(xiǎn)保障首先要明確我們的發(fā)展方向，我們的方向在哪兒？我這張圖做了一個(gè)金融領(lǐng)域?qū)€(gè)人的銀行、證券和保險(xiǎn)三個(gè)去比較，保險(xiǎn)能夠提供的是生老病死殘的保障，銀行能夠提供的是生和老，證券也提供的是生和老。在這里我們畫(huà)的圓圈是交叉的，就是都可以做的。在這三個(gè)行業(yè)里，我們只有養(yǎng)老是有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，而且病、死、殘是我們獨(dú)有的領(lǐng)域。所以說(shuō)我覺(jué)得我們今后的保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的方向也好，改革發(fā)展的方向也好，應(yīng)該都是生老病死殘，這才是我們的主流業(yè)務(wù)和本質(zhì)業(yè)務(wù)。

　　最后我想說(shuō)的就是創(chuàng)新是必要的，堅(jiān)持保險(xiǎn)的本源是必須的，壽險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新要堅(jiān)持以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，而不是以公司的需求為導(dǎo)向。我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的方向在于養(yǎng)老、健康、醫(yī)療和普通壽險(xiǎn)，這些業(yè)務(wù)領(lǐng)域是全世界最大的市場(chǎng)，也是一個(gè)未開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)，等待著我們?nèi)?chuàng)新和發(fā)展。