進(jìn)入八月，又到了銀行業(yè)的中報季，各家上市銀行將陸續(xù)披露上半年的經(jīng)營業(yè)績，中報作為一個觀察窗口，從已經(jīng)披露的民營銀行中報，也能大致勾勒出我國民營銀行的發(fā)展新特征。

　　最近，上市企業(yè)紅旗連鎖（002697）披露了其參股的新網(wǎng)銀行上半年業(yè)績，截至2022年6月30日，新網(wǎng)銀行資產(chǎn)總額744.23億元，營業(yè)收入16.26億元，凈利潤2.56億元。值得注意的是，上半年營業(yè)收入同比增長35.87%。

　　公開資料顯示，總部位于成都的新網(wǎng)銀行于2016年底開業(yè)，是第三家獲得全國展業(yè)資格的民營銀行。截至2021年底，新網(wǎng)銀行累計發(fā)放小額貸款299.82億元，支持中小企業(yè)12萬余家。

　　首先看疫情對民營銀行的影響，上半年多地的疫情反復(fù)，是銀行業(yè)面臨的一場大考，不過，考慮到絕大部分民營銀行沒有線下網(wǎng)點，渠道主要在線上，可以依靠無接觸的優(yōu)勢，服務(wù)新市民、小微企業(yè)等客群，充分發(fā)揮民營銀行線上經(jīng)營的優(yōu)勢。

　　此外，民營銀行在戰(zhàn)疫期間也發(fā)揮了作用。以新網(wǎng)銀行為例，通過開啟綠色審批通道，加快戰(zhàn)疫貸款投放，將信貸資源源源不斷地“空投”至涉疫地區(qū)，為新市民人群及行業(yè)客戶解決燃眉之急。

　　比如在供應(yīng)鏈金融方面，針對醫(yī)療器械中小微企業(yè)面臨的資金周轉(zhuǎn)壓力，新網(wǎng)銀行在多個涉疫城市落實為行業(yè)客戶辦理信貸服務(wù)，為不少企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供了現(xiàn)金流支持。

　　《2022年涉疫地區(qū)新市民紓困金融服務(wù)指數(shù)報告》顯示，新網(wǎng)銀行投放涉疫地區(qū)新市民的貸款金額，占投放該地區(qū)金額的68%。在涉疫地區(qū)中，新市民人口占比為30%，其貸款金額占該地區(qū)貸款金額的68%，凸顯了民營銀行的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。

　　穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)大盤與推進(jìn)金融紓困，是今年上半年金融機(jī)構(gòu)的首要任務(wù)，民營銀行所具有的優(yōu)勢，組織機(jī)制靈活、對市場反應(yīng)迅速、金融科技能力強(qiáng)、提供非接觸式服務(wù)，在疫情期間得到了充分發(fā)揮，也在很大程度上彰顯了民營銀行的差異化競爭能力。

　　國家之所以放開民營銀行，本就趨向于服務(wù)主流金融機(jī)構(gòu)的薄弱環(huán)節(jié)，側(cè)重于普惠金融服務(wù)的創(chuàng)新能力，因此，觀察民營銀行的業(yè)績，重點考察其數(shù)字化運營能力和數(shù)字風(fēng)控能力，尤其是在支持小微企業(yè)上的表現(xiàn)。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月末，新網(wǎng)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額91.22億元，較年初增速達(dá)54.48%，高于各項貸款增速20個百分點。

　　值得注意的是，新網(wǎng)銀行上半年新增信貸投放量側(cè)重于新市民群體，他們有著高頻、小額度的線上信貸需求，在疫情影響下，新市民群體的信貸需求增加，甚至是滿足家庭日常生活消費和門店小額資金周轉(zhuǎn)的剛需，通過小額借款、線上申請、快速到賬、循環(huán)借貸等服務(wù)，不僅是開拓了普惠金融的長尾市場，也解決了這一人群的燃眉之急。

　　從金融風(fēng)控能力來看，新網(wǎng)銀行99.6%的貸款都通過線上自動審批發(fā)放，極大加快了對小微企業(yè)的信貸投放效率，又在很大程度上破解了“運營成本高”、“風(fēng)險識別難”的難題。

　　小額碎片化的小額借貸需求，普遍缺乏抵押品的現(xiàn)實，部分用戶甚至是信用白戶，這對于全線上服務(wù)的銀行來說，更像是“在針尖上跳舞”，極為考驗銀行金融科技的“微雕”功力，以及風(fēng)控能力是否堅實，這也是民營銀行在普惠金融上面臨的普遍挑戰(zhàn)。

　　既要把信貸資源投放到急需的小微企業(yè)和個人手上，又要嚴(yán)格控制風(fēng)險，實現(xiàn)長期穩(wěn)健經(jīng)營，防范金融風(fēng)險，這就必須下大力氣建設(shè)嚴(yán)格的風(fēng)控體系，利用技術(shù)來解決問題。

　　新網(wǎng)銀行近兩年的資產(chǎn)不良率持續(xù)低于行業(yè)平均水平，正是得益于一以貫之“技術(shù)立行”理念，搭建起行之有效的多重風(fēng)險識別體系，包括風(fēng)險模型和指數(shù)體系、信貸策略體系、欺詐模型體系，以及人臉識別、生物探針、設(shè)備指紋、關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)等風(fēng)控技術(shù)，還包括一支覆蓋開發(fā)、運維、攻防、技術(shù)、管理等領(lǐng)域的專業(yè)化網(wǎng)絡(luò)安全團(tuán)隊。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，新網(wǎng)銀行在數(shù)字信貸、非接觸服務(wù)、反欺詐等方面，已累計提交超400項技術(shù)專利申請，獲批超90項，這從側(cè)面也說明了其數(shù)字風(fēng)控能力，實現(xiàn)了“客戶少跑路，數(shù)據(jù)多跑路”，極大提高了普惠金融的服務(wù)效率。

　　利用數(shù)字技術(shù)的發(fā)展成果，來破解小微企業(yè)融資難、融資貴的難題，本就是民營銀行擔(dān)負(fù)的重要使命，也是民營銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長、提升市場份額的一把金鑰匙，更是民營銀行的核心競爭力。

　　(：庫博瑞)