7月13日，51信用卡正式登陸港交所。51信用卡CEO孫海濤在上市儀式上表示：“感謝這個(gè)時(shí)代，給我們這些愛(ài)拼的人犒賞?！?/p>

　　51信用卡管家這個(gè)賬單管理工具，怎樣在短短六年的時(shí)間內(nèi)，發(fā)展成為一個(gè)規(guī)模龐大的線(xiàn)上信用卡管理平臺(tái)并成為業(yè)務(wù)綜合發(fā)展的金融科技公司呢？

　　信用卡管理工具起家

　　2012年5月，“51信用卡管家”面世。這是一款可以一鍵智能管理信用卡賬單的APP，極大地滿(mǎn)足了用戶(hù)、尤其是多卡用戶(hù)對(duì)自身負(fù)債進(jìn)行管理的需求。51信用卡管家應(yīng)用主要向信用卡持有人提供個(gè)人信用管理服務(wù)，包括管理信用卡賬單、信用卡及其他賬單還款服務(wù)，以及其他增值服務(wù)等。

　　憑借先進(jìn)的信用卡管理平臺(tái)，51信用卡吸引并培育了大量用戶(hù)，并為其相關(guān)金融服務(wù)開(kāi)發(fā)出具有成本效益且獨(dú)特的用戶(hù)獲取方式。51信用卡將來(lái)自用戶(hù)信用卡賬單的復(fù)雜數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換及融合為用戶(hù)手機(jī)上易于讀取的清晰、簡(jiǎn)明和集成的消費(fèi)和信用記錄信息。這些信息成為用戶(hù)高效地管理其債務(wù)并按時(shí)償還信用卡賬單的基礎(chǔ)。

　　此外，51信用卡還將信用卡管理服務(wù)擴(kuò)展至并升級(jí)為個(gè)人信用管理服務(wù)，使用戶(hù)能夠透過(guò)平臺(tái)管理其日常生活中遇到的各種賬單及記錄，如房貸、車(chē)貸、水電煤氣以及其他賬單。51信用卡提供的卓越信用管理體驗(yàn)加深了用戶(hù)的信任，大大提高了用戶(hù)黏性。值得稱(chēng)道的是，2017年的每名注冊(cè)用戶(hù)獲取成本為人民幣19.2元。

　　51信用卡的業(yè)務(wù)以線(xiàn)上化為特色，具備較低的獲客成本和用戶(hù)高循環(huán)利用。公司提供的該三項(xiàng)服務(wù)以深入有機(jī)的方式相互連接及支持，三項(xiàng)業(yè)務(wù)之間的用戶(hù)轉(zhuǎn)化通常同時(shí)出現(xiàn)，打造一個(gè)動(dòng)態(tài)的生態(tài)系統(tǒng)。2017年，公司面向信用卡持有人的貸款產(chǎn)品的交易當(dāng)中有約74.1%來(lái)自信用卡管理用戶(hù)，亦佐證了該公司將信用卡管理用戶(hù)轉(zhuǎn)化為借款人的強(qiáng)大能力。

　　發(fā)展至今，51信用卡的業(yè)務(wù)已涵蓋個(gè)人信用管理、信用卡科技服務(wù)和線(xiàn)上信貸撮合及投資服務(wù)的一站式個(gè)人財(cái)務(wù)服務(wù)，旗下?lián)碛小?1信用卡管家”、“51人品”、“51人品貸”、“給你花”等多款A(yù)PP。

　　根據(jù)Oliver Wyman報(bào)告，按2015年、2016年及2017年各年的月活躍用戶(hù)數(shù)量計(jì)，51信用卡運(yùn)營(yíng)中國(guó)最大的線(xiàn)上信用卡管理平臺(tái)，同時(shí)也是中國(guó)首個(gè)線(xiàn)上信用卡管理平臺(tái)。就2017年通過(guò)51信用卡管家發(fā)出的信用卡數(shù)目而言，其亦是中國(guó)最大的獨(dú)立線(xiàn)上信用卡申請(qǐng)平臺(tái)。此外，按2017年度的貸款促成金額計(jì)，51信用卡的線(xiàn)上消費(fèi)金融平臺(tái)成為主要以信用卡持有人為目標(biāo)的最大線(xiàn)上消費(fèi)金融平臺(tái)。

　　通過(guò)信用卡生態(tài)，51信用卡積累了大量有價(jià)值的數(shù)據(jù)，包括銀行信用卡的交易記錄，不同場(chǎng)景的消費(fèi)記錄，用戶(hù)的還款數(shù)據(jù)等。與其它的數(shù)據(jù)相比，這些一手的信用數(shù)據(jù)不僅能反映用戶(hù)的還款能力，還能反映其還款意愿，因此更具有價(jià)值。

　　通過(guò)信用卡管理平臺(tái)所累積的高價(jià)值用戶(hù)基礎(chǔ)以及個(gè)人信用數(shù)據(jù)，51信用卡逐步開(kāi)發(fā)了一個(gè)動(dòng)態(tài)及自我強(qiáng)化的生態(tài)系統(tǒng)，為用戶(hù)提供涵蓋個(gè)人信用管理服務(wù)、信用卡科技服務(wù)和線(xiàn)上信貸撮合及投資服務(wù)的一站式個(gè)人財(cái)務(wù)服務(wù)。

　　業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)

　　51信用卡主要通過(guò)來(lái)自個(gè)人投資者及其次通過(guò)來(lái)自機(jī)構(gòu)的投資為貸款產(chǎn)品提供資金，包括銀行、消費(fèi)金融公司及信托以及自有的網(wǎng)絡(luò)小額貸款附屬公司。過(guò)去三年，51信用卡約有98.5%、85.3%及77.0%的貸款產(chǎn)品資金來(lái)自個(gè)人投資者。

　　51信用卡的收益來(lái)源包括信貸撮合及服務(wù)費(fèi)、信用卡科技服務(wù)費(fèi)、信貸介紹服務(wù)費(fèi)及其他收益，2017年該四項(xiàng)收益分別為16.27億元、1.40億元、1.89億元、3.12億元。

　　從數(shù)據(jù)來(lái)看，51信用卡的信貸撮合及投資業(yè)務(wù)取得巨大增長(zhǎng)。貸款促成金額按544.7%的復(fù)合年增長(zhǎng)率由2015年的8.153億元增至2016年的102.993億元，并進(jìn)一步增至2017年的338.906億元。

　　通過(guò)信用卡科技服務(wù)，用戶(hù)可以方便地比較及申請(qǐng)適合其個(gè)人資料和信用需求的信用卡。于2015年、2016年及2017年，通過(guò)51信用卡管家發(fā)出的新信用卡的數(shù)目為50萬(wàn)張、120萬(wàn)張及210萬(wàn)張，復(fù)合年增長(zhǎng)率為114.0%。

　　此外，公司自2017年4月起與希望擴(kuò)展其信用卡業(yè)務(wù)的若干中小型銀行展開(kāi)深入合作，以發(fā)行聯(lián)名信用卡，51信用卡在數(shù)據(jù)應(yīng)用、信用分析及風(fēng)險(xiǎn)分析層面提供服務(wù)。截至2017年12月31日，已發(fā)出聯(lián)名信用卡的累計(jì)數(shù)目為10.0905萬(wàn)張，其中6.7403萬(wàn)張于2017年第4季度發(fā)出。

　　值得注意的是，51信用卡的信用卡管理用戶(hù)大多擁有多張信用卡。這個(gè)人群信貸活躍，消費(fèi)需求較高，有興趣使用創(chuàng)新金融平臺(tái)以滿(mǎn)足他們的不斷演變財(cái)務(wù)需要。截至2017年末，在51信用卡平臺(tái)管理信用卡的用戶(hù)中有68.8%持有多張信用卡。2017年，在51信用卡平臺(tái)管理信用卡的用戶(hù)中有77.6%有計(jì)息余額歷史的信用卡記錄。

　　與多數(shù)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)聚焦無(wú)信用卡人群不同，這些用戶(hù)通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的嚴(yán)格信用卡篩選，同時(shí)以系統(tǒng)及有組織的方式積極管理他們的信用卡，證明他們的信用質(zhì)量高的特點(diǎn)。51信用卡積累的信用數(shù)據(jù)包括不同銀行的信用卡歷史記錄、不同用途的消費(fèi)記錄以及用戶(hù)生命周期中的還款數(shù)據(jù)。與其他類(lèi)型的數(shù)據(jù)相比，第一手信用數(shù)據(jù)不僅反映用戶(hù)償還貸款的能力，而且還反映用戶(hù)償還貸款的意愿，故與用戶(hù)信用評(píng)估更為相關(guān)。

　　通過(guò)將個(gè)人信用管理服務(wù)業(yè)務(wù)作為51信用卡生態(tài)系統(tǒng)的主要入口，公司為未來(lái)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)吸引及挽留了龐大的用戶(hù)基礎(chǔ)。

　　51信用卡管家的注冊(cè)用戶(hù)累計(jì)數(shù)目由2015年的2750萬(wàn)增加至2016年的4220萬(wàn)并進(jìn)一步增至2017年的6200萬(wàn)，復(fù)合年增長(zhǎng)率為49.8%。于同期，51信用卡管家管理的信用卡累計(jì)數(shù)目由2015年的4890萬(wàn)張?jiān)鲋?016年的7530萬(wàn)張及2017年的1.063億張，復(fù)合年增長(zhǎng)率為47.5%。

　　重視技術(shù)與風(fēng)控

　　值得注意的是，51信用卡是一家擁有技術(shù)基因的公司。從人員來(lái)看，到2017年底，風(fēng)控和技術(shù)團(tuán)隊(duì)占比近七成，超過(guò)千人。從業(yè)務(wù)來(lái)看，做純互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上服務(wù)，更強(qiáng)調(diào)用戶(hù)體驗(yàn)，更借助技術(shù)手段來(lái)實(shí)現(xiàn)。

　　通過(guò)信用卡管理服務(wù)，數(shù)以千萬(wàn)計(jì)用戶(hù)積累了大量有價(jià)值的信用數(shù)據(jù)。51信用卡認(rèn)為，有關(guān)數(shù)據(jù)不僅反映用戶(hù)償還貸款能力，也反映了用戶(hù)的意愿，因此對(duì)用戶(hù)信用可靠性評(píng)估更為相關(guān)。

　　51信用卡以信用卡管理平臺(tái)產(chǎn)生的大量信用數(shù)據(jù)以及在線(xiàn)信貸撮合平臺(tái)的海量交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，搭建了自動(dòng)及數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。該公司的大數(shù)據(jù)技術(shù)利用機(jī)器學(xué)習(xí)搭建風(fēng)險(xiǎn)管理模型，分析20余個(gè)維度的數(shù)據(jù)及逾10,000個(gè)變量。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系以更多數(shù)據(jù)和專(zhuān)家知識(shí)持續(xù)調(diào)整。

　　為有效處理不斷增長(zhǎng)的貸款申請(qǐng)數(shù)目，51信用卡建立了自動(dòng)信用評(píng)分體系，采用分級(jí)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略，管理借貸人風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行欺詐防范。51信用卡的貸后風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)分析用戶(hù)逾期情況。51信用卡相信，其獨(dú)特的數(shù)據(jù)來(lái)源和洞察力以及數(shù)據(jù)分析能力較其他市場(chǎng)參與者有獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　此外，51信用卡的數(shù)據(jù)庫(kù)為每名申請(qǐng)人建立精確的用戶(hù)檔案，方便更適當(dāng)?shù)卦O(shè)計(jì)及執(zhí)行有針對(duì)性的廣告投放、產(chǎn)品交叉銷(xiāo)售和服務(wù)推廣。例如，基于用戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣及信用記錄提供定制的信用卡申請(qǐng)及信貸申請(qǐng)建議。該用戶(hù)管理及營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略將會(huì)有效地提示其信用卡管理用戶(hù)嘗試在們的平臺(tái)上提供的其他金融服務(wù)。

　　此外，利用獨(dú)有數(shù)據(jù)源及先進(jìn)數(shù)據(jù)分析實(shí)力，51信用卡已與多家信用卡發(fā)卡銀行在數(shù)據(jù)應(yīng)用、信用分析及風(fēng)險(xiǎn)狀況分析領(lǐng)域展開(kāi)深入合作，推出以信用卡申請(qǐng)人為對(duì)象的聯(lián)名信用卡。

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