一不小心，今年又有近3000家銀行網(wǎng)點“關?！薄?/p>

　　記者據(jù)銀保監(jiān)會11月30日發(fā)布的金融許可證信息統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，排除包商銀行退出的網(wǎng)點，近兩年來退出的商業(yè)銀行網(wǎng)點已超過6280家。今年以來，銀行網(wǎng)點裁撤力度未減，截至11月末，已有2790家商業(yè)銀行網(wǎng)點被裁撤，其中將近四成是國有大行。

　　銀行業(yè)分析人士對券商中國記者表示，近年來銀行網(wǎng)點不斷縮減主要有兩方面原因：

　　一是由于國有銀行早期的大量擴張，普遍存在網(wǎng)點分布不均的問題；

　　二從供求上看，近年來金融科技提供更高效的線上金融服務，加之年輕群體消費習慣轉(zhuǎn)向線上，客戶對銀行網(wǎng)點的需求和依賴性明顯下降。因此，縮減部分不合理設置的網(wǎng)點能夠降低銀行營運成本。

　　不過，并非所有銀行的網(wǎng)點都能夠順利裁撤。近期，新疆克拉瑪依一家工行網(wǎng)點終止營業(yè)被銀保監(jiān)會否決，理由是該網(wǎng)點老年及高齡人員較多。在記者實地探訪時，多位老年人表示，平時其基本上都在銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務，并且無法使用電子銀行渠道。專家認為，未來銀行網(wǎng)點可能不斷減少，但同時銀行應該在市場效率與特殊人群需求之間達到平衡。

　　近兩年關停網(wǎng)點已超6200多家，今年ATM減少近7萬臺

　　疊加疫情影響，今年銀行網(wǎng)點裁撤力度未減。11月30日，銀保監(jiān)會發(fā)布最新的金融許可證信息。記者統(tǒng)計后發(fā)現(xiàn)，除去包商銀行關閉的網(wǎng)點，今年已有2790家商業(yè)銀行線下網(wǎng)點被撤銷，包括農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行。

　　總體上看，今年裁撤的商業(yè)銀行網(wǎng)點中，國有銀行占比最大，比例為37%，而股份行占16%，農(nóng)商行和城商行分別占比27%和8%。實際上，近兩年商業(yè)銀行掀起“關停潮”。銀保監(jiān)最近兩年的退出金融機構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行關停數(shù)量超6280家。

　　與網(wǎng)點同時減少的還有ATM自動取款機。央行公布的2020年三季度支付體系總體情況顯示，截至今年9月末，全國存量ATM機為102.91萬臺，比去年末減少6.86萬臺；9月末全國每萬人對應的ATM數(shù)量為7.35臺，環(huán)比下降2.19%。

　　近日，券商中國記者前往一家在11月17日備案退出的交通銀行網(wǎng)點后發(fā)現(xiàn)，這家位于深圳龍華區(qū)錦繡御園社區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點早已未見蹤跡，周邊商鋪老板對記者表示，這家銀行網(wǎng)點早在去年就已經(jīng)停止營業(yè)。而在周邊600米左右就有另一家交通銀行網(wǎng)點，這家網(wǎng)點在2007年起一直營業(yè)至今。

　　“從銀行覆蓋面來看，因為在早期國有銀行的大量擴張，所以其網(wǎng)點有一個嚴重的問題就是分布不均。”京東數(shù)科數(shù)字營銷生態(tài)部高級產(chǎn)品總監(jiān)胡慶能對券商中國記者說，“我們甚至可以看到同一家銀行網(wǎng)點對面又有另一家，經(jīng)營范圍很近，這主要由于這些網(wǎng)點有不同對公客戶對其利潤的支撐”。

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動銀行收縮網(wǎng)點

　　實際上，今年也新增了2462家商業(yè)銀行營業(yè)部，但明顯少于裁撤的數(shù)量。值得注意的是，在所有新設的銀行網(wǎng)點中，城商行的數(shù)量遠遠高于國有行和股份行，達到900家，而后者分別新增431家和421家。

　　在胡慶能看來，不斷縮減的銀行網(wǎng)點數(shù)量主要來源于國有銀行進行的整并?！按饲?，像農(nóng)行、工行和建行這些銀行，在早期擴張網(wǎng)點時相對盲目，區(qū)域、零售的經(jīng)營范圍等都不考慮。當去除這些銀行關停的數(shù)量后，像城商行網(wǎng)點都是增加的，因為它好不容易爭取到另一區(qū)域經(jīng)營，肯定要擴張網(wǎng)點”，胡慶能對券商中國記者說。

　　除此之外，銀行不斷推動的數(shù)字化轉(zhuǎn)型或是主要原因之一。中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子對券商中國記者表示，銀行逐步減少對網(wǎng)點的依賴或是大勢所趨，從供給端來看，金融機構(gòu)可以借助科技手段通過線上提供金融服務，極大地提高了效率，降低了對網(wǎng)點的依賴性；從需求端來看，消費者特別是年輕人消費習慣轉(zhuǎn)向線上，消費者對網(wǎng)點的需求明顯下降。

　　“不斷收縮的網(wǎng)點，與移動支付的發(fā)展有密切關系，國有銀行的數(shù)字化程度非常高了，手機銀行普及率比較高。尤其是原來，一些銀行網(wǎng)點設置不合理，營運成本比較高，所以銀行網(wǎng)點這些年不斷減少”。中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長、教授盤和林對記者說。

　　李廣子指出，網(wǎng)點成本主要包括人員工資、網(wǎng)點租金、日常維護成本等，特別是近年來租金和人力成本的上升大幅增加了網(wǎng)點運營成本。

　　銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務者老人居多

　　銀行數(shù)字化、智能化程度不斷提高，絕大多數(shù)的銀行業(yè)務能夠在智能手機中辦理。然而，另一方面，不斷縮減的銀行網(wǎng)點是否會對使用數(shù)字化設備困難的老年人造成影響也引起了社會各界的關注。

　　日前，工商銀行一家網(wǎng)點終止營業(yè)罕見被否。新疆克拉瑪依銀保監(jiān)分局不予核準工行克拉瑪依陽光支行終止營業(yè)。當?shù)劂y保監(jiān)局指出，“因毗鄰農(nóng)貿(mào)市場，小區(qū)人口密集，老年及高齡人員較多，陽光支行終止營業(yè)將無法滿足周邊居民及商戶的金融服務需求”。

　　工商銀行華南某支行一位客戶經(jīng)理小吳對券商中國記者說“現(xiàn)在到網(wǎng)點的客戶數(shù)量相比以往明顯減少，經(jīng)常來辦理業(yè)務的以老年人為主，年輕客戶來開卡或開網(wǎng)銀以后就不來了?！彼硎?，目前來柜面辦理的主要是一些存折業(yè)務或資料變更、賬戶鎖定、解鎖等。

　　近日，在深圳龍華錦繡御園社區(qū)，多位老年人對券商中國記者表示，平時其基本上都在銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務，并且無法使用電子銀行渠道。

　　今年66歲的退休職工曲大爺對記者說，其平時不會使用微信、支付寶等移動支付，一方面覺得有風險，另一方面其子女也不讓其使用，通常而言他更傾向于去線下的銀行網(wǎng)點辦理。

　　另一位66歲的大媽對記者說，現(xiàn)在銀行有很多機器，對她而言使用起來有很大障礙，在辦理社保卡、存取款業(yè)務時，她一般去郵儲銀行的人工窗口。據(jù)其觀察，現(xiàn)在仍有許多和她類似的老年人群體，無法通過銀行一些電子設備辦理業(yè)務，不過好在銀行大堂工作人員服務態(tài)度較好，基本能滿足老人的需求。

　　李廣子表示，線下網(wǎng)點有助于拉近銀行與客戶的距離，便于為客戶提供更有針對性的服務，對于維護老年客戶尤其重要。盤和林認為，未來銀行網(wǎng)點可能不斷減少，在此趨勢下，確實會對那些對于使用智能手機困難的人群帶來不便，因此銀行應該在市場效率與特殊人群需求之間達到平衡。

　　對于銀行后續(xù)的轉(zhuǎn)型，如何實現(xiàn)“人機融合”或是重要方向。京東數(shù)科高級產(chǎn)品總監(jiān)胡慶能指出，在目前金融科技等技術能夠取代銀行傳統(tǒng)服務的情況下，銀行應該發(fā)展一些無法取代的服務。如通過銀行工作人員與網(wǎng)點電子終端設備更地融合，將技術與人的“智慧”融入到服務中去，才能更好地滿足包括老年群體等客戶的需求，因為在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，人才是最有價值的。