“三胎政策”發(fā)布后，銀行的“三胎貸”產(chǎn)品有望橫空出世。

　　昨日，券商中國記者注意到，網(wǎng)上流傳的一張關于中行江西分行推出的“生育消費貸”海報在朋友圈刷屏。

　　海報顯示，上述“生育消費貸”使用對象為20-50歲完全民事行為能力的自然人，懷孕6個月至幼兒兩周歲；貸款金額方面，一胎最高10萬元，二胎最高20萬元，三胎最高30萬元。貸款期限最長3年，1年期利率為4.85%，1-3年期5.4%。

　　　　券商中國記者從中行江西一地級市分行信貸營業(yè)部人員獲悉，確實存在“生育消費貸”這一產(chǎn)品，最高可貸30萬元，屬于信用消費貸款的范疇，但目前這一產(chǎn)品并未正式推廣，上級機構(gòu)并未下發(fā)更詳細的申請條件。當?shù)刂行卸辔恢锌头藛T向記者表示，此產(chǎn)品并未完全對外公布。

　　4日晚間，中行江西分行作出“生育消費貸”情況說明稱，有關信息是內(nèi)部評估信息，該行關注特定客戶群體金融服務需求，尚在進行研究評估。就目前評估看，現(xiàn)有消費貸款產(chǎn)品能夠覆蓋相應需求，暫無此類產(chǎn)品推出計劃。

　　　　“三胎貸”最高可借30萬

　　據(jù)網(wǎng)傳海報，中國銀行此款“生育消費貸”產(chǎn)品主要以信用作為擔保方式，貸款用途上也明確規(guī)定在，“生育所需消費開支，不得用于購房、炒股、理財、經(jīng)營等”。

　　上述中行地級市分行信貸營業(yè)部人員告訴記者，生育消費貸屬于信用貸款的一種，最高可申請30萬元，但具體額度還需要根據(jù)個人資質(zhì)、征信情況和還款能力來確定。具體來說，包括在中行存有一定現(xiàn)金，或在該銀行繳納公積金、在本地有固定的居住地等。

　　這位人員表示，“我們貸款給客戶目地是可以滿足其個人消費，同時客戶也應有還款能力，而不是借貸后增加個人負擔，造成惡性循環(huán)。”

　　不過，該人員稱只是收到這款產(chǎn)品的通知，此產(chǎn)品的具體細節(jié)仍未明確，上級機構(gòu)也并未下發(fā)要求。記者從中行在江西的多個支行獲悉，這款產(chǎn)品只是在內(nèi)部提議過，并未完全推出，目前仍在等上級通知。

　　“這個貸款只是借用三胎的概念，本質(zhì)上還是推進信用貸，利用三胎概念本質(zhì)上是一種營銷手段?！敝心县斀?jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長、教授盤和林對記者分析時表示，“不過，從推出信貸的利率上看，這個利率水平是比較合理的，并不是很高。但預期其個人貸款用戶信用審查方面，應該不會以生孩子為依據(jù)，而是看個人具體的經(jīng)濟情況?！?/p>

　　盤和林認為，銀行想要拓展客戶渠道，尤其是非房貸款項目，因為現(xiàn)在有“三道紅線”，銀行對非房地產(chǎn)信貸的提升，有賴于其在包括經(jīng)營貸和消費貸在內(nèi)的信用貸上投放額度的提升。從“生育消費貸”的用途角度來看，盤和林認為，這個貸款產(chǎn)品最高期限才3年，并不能解決大多數(shù)家庭養(yǎng)孩子方面持續(xù)性的開支，當然，銀行層面也是考慮到有孩子的家庭在各方面看都更為穩(wěn)健。

　　銀行推出貸款產(chǎn)品花樣繁多

　　實際上，除了“三胎貸”以外，此前各類金融機構(gòu)還推出過“彩禮貸”“墓地貸”“二胎貸”等各類信貸產(chǎn)品。

　　如2016年，郵儲銀行旗下的中郵消費曾推出過“二胎貸”，以滿足二孩家庭的各種消費需求。申請門檻較低，只要遞交二胎孩子的一張親子照和出生證明，就能向銀行申請貸款，貸款金額從1000元到20萬元不等，月手續(xù)費約為0.75%。

　　此外，因為二孩政策開放以來，越來越多產(chǎn)婦選擇在月子中心坐月子，由此已有不少機構(gòu)在“月子分期”上有所布局，一些銀行也與相關月子消費的機構(gòu)展開合作。

　　例如此前建設銀行與提供坐月子服務的媽咪中心合作，授予媽咪中心綜合支付產(chǎn)品授信，其分期手續(xù)需要通過銀行端申請，銀行根據(jù)不同客戶條件給予利率評估。工商銀行也與月子平臺貝瑞佳開展分期服務合作，通過信用卡刷卡方式進行消費。

　　針對特定場景和客群，銀行等機構(gòu)的貸款產(chǎn)品名目繁多。今年3月，九江銀行醞釀推出的“彩禮貸”，云南當?shù)赝瞥龅摹澳沟刭J”一時也引起過輿論熱議。今年4月，央行金融市場司司長鄒瀾回應時表示，“彩禮貸”“墓地貸”是個別銀行打著所謂金融創(chuàng)新的旗號，挑戰(zhàn)社會痛點，引導居民過度負債，觸及社會公序良俗的底線，脫離了金融服務實體經(jīng)濟的本質(zhì)。

　　不過，有金融業(yè)內(nèi)人士認為，“生育消費貸”主要還是從營銷的角度推出的，本質(zhì)上仍是一個消費貸產(chǎn)品，與“彩禮貸”“墓地貸”相比，它沒有違反公序良俗，并且能在一定程度上能夠滿足一些家庭的實際需求。

　　一位銀行從業(yè)者對記者表示，這些細分的貸款產(chǎn)品類似于“裝修貸”“車位貸”，只是找出一類人的特性，并對額度、利息和貸款期限等做出不同的要求，本質(zhì)上都是信用擔保抵押。

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