6月7日，中國(guó)香港虛擬銀行WeLab Bank(匯立銀行)宣布，其總客戶數(shù)突破10萬(wàn)，且有望在今年年底前，客戶總數(shù)增至20萬(wàn)。中國(guó)香港虛擬銀行的發(fā)展現(xiàn)狀引發(fā)關(guān)注。

　　虛擬銀行牌照搶手

　　中國(guó)香港虛擬銀行主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子傳送渠道而非實(shí)體分行提供零售銀行服務(wù)。虛擬銀行一般以零售客戶為服務(wù)對(duì)象，當(dāng)中包括中小型企業(yè)，有助于促進(jìn)普惠金融。

　　中國(guó)香港虛擬銀行與內(nèi)地的互聯(lián)網(wǎng)銀行比較相似，但也存在一些不同。金融科技專家蘇筱芮對(duì)記者分析稱，中國(guó)香港虛擬銀行在創(chuàng)立階段與內(nèi)地互聯(lián)網(wǎng)銀行存在區(qū)別，主要采用金融科技監(jiān)管沙箱方式進(jìn)行內(nèi)部測(cè)試，且虛擬銀行多以零售為主導(dǎo)。

　　WeLab Bank由金融科技公司W(wǎng)eLab成立并全資擁有。WeLab于2013年在中國(guó)香港創(chuàng)立，2014年進(jìn)入中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)。WeLab提供多元化金融科技服務(wù)，擁有近5000萬(wàn)用戶，以及超700家企業(yè)客戶。WeLab在中國(guó)香港運(yùn)營(yíng)WeLend和WeLab Bank，在中國(guó)內(nèi)地有我來(lái)數(shù)科、淘新機(jī)、錢夾谷谷和天冕科技四個(gè)品牌，在印尼推出了金融平臺(tái)Maucash。

　　2020年7月，WeLab Bank正式開(kāi)業(yè)，隨后推出了多種創(chuàng)新型產(chǎn)品。去年，WeLab Bank推出了高息定期存款GoSave，在客戶數(shù)突破10萬(wàn)后，WeLab Bank將GoSave的定期存款利率上調(diào)至1%，成為全港存款息率最高、彈性最大的定期存款產(chǎn)品之一。

　　在貸款方面，據(jù)WeLab Bank行政總裁李家達(dá)向《華夏時(shí)報(bào)》記者介紹，今年5月，WeLab Bank推出首個(gè)貸款產(chǎn)品GoFlexi，為客戶提供6-60個(gè)月的私人分期貸款，貸款金額最高100萬(wàn)港元。同時(shí)，WeLab Bank還推出GoFlexi-Link優(yōu)惠，將核心賬戶的相關(guān)存款年利率與貸款的實(shí)際年利率掛鉤，讓大眾均可享受“低借高存”，兼得高息存款年利率和低息貸款的財(cái)務(wù)靈活性。

　　新產(chǎn)品推出兩周內(nèi)，GoFlexi貸款申請(qǐng)金額就達(dá)到約1.4億港元。

　　WeLab背后不乏知名投資機(jī)構(gòu)，如建銀國(guó)際、世界銀行集團(tuán)成員國(guó)際金融公司(IFC)、馬來(lái)西亞國(guó)家主權(quán)基金Khazanah Nasional Berhad、長(zhǎng)江和記TOM集團(tuán)、紅杉資本等。

　　今年3月，WeLab獲得7500萬(wàn)美元的C-1輪融資，由安聯(lián)集團(tuán)旗下的數(shù)字投資部門Allianz X投資。

　　李家達(dá)告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，WeLab Bank與安聯(lián)投資達(dá)成戰(zhàn)略合作意向，計(jì)劃共同研發(fā)全新財(cái)富管理方案，并將推出相關(guān)智能理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，目前項(xiàng)目已在籌備當(dāng)中。

　　“此外我們也在積極研究粵港澳大灣區(qū)跨境理財(cái)通相關(guān)政策，今后期望透過(guò)跨境理財(cái)通將智能理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)入駐粵港澳大灣區(qū)，為7200萬(wàn)大灣區(qū)居民提供理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)?！崩罴疫_(dá)這樣說(shuō)道。

　　截至目前，已有8家中國(guó)香港虛擬銀行開(kāi)業(yè)，分別是livi Bank、Mox Bank、WeLab Bank、眾安銀行、平安壹賬通銀行、天星銀行、螞蟻銀行、富融銀行。

　　背后的股東有渣打銀行等金融機(jī)構(gòu)，也有【螞蟻集團(tuán)(688688)、股吧】、騰訊、小米、京東科技、攜程金融等互聯(lián)網(wǎng)公司。

　　蘇筱芮指出，虛擬銀行牌照主要是內(nèi)地的金融科技公司申請(qǐng)和參與，金融科技公司希望藉此向海外市場(chǎng)擴(kuò)張，以及探索更多金融科技產(chǎn)品在零售領(lǐng)域中的運(yùn)用，能夠在提升品牌知名度的同時(shí)拓寬展業(yè)地域。

　　而WeLab Bank是唯一由中國(guó)香港金融科技公司獨(dú)資運(yùn)營(yíng)的虛擬銀行。李家達(dá)對(duì)記者表示：“作為中國(guó)香港土生土長(zhǎng)的虛擬銀行，我們能夠更快捷地作出各項(xiàng)決定，以靈活多變的創(chuàng)新、接地氣的思維改變市場(chǎng)。我們已深耕中國(guó)香港市場(chǎng)8年的時(shí)間，很有信心更了解中國(guó)香港用戶的所需?！?/p>

　　虛擬銀行如何發(fā)展

　　中國(guó)香港虛擬銀行在誕生之初，普遍靠高吸存款吸引客戶，WeLab Bank的“低借高存”產(chǎn)品也并非個(gè)例。但燒錢獲客模式畢竟難以持續(xù)，高存款利率與低借款利率勢(shì)必壓縮虛擬銀行的盈利空間。今后如何持續(xù)發(fā)展，是每家虛擬銀行要面對(duì)的問(wèn)題。

　　對(duì)此，李家達(dá)對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示：“虛擬銀行業(yè)務(wù)并非爭(zhēng)取短期業(yè)績(jī)，我們前期在基礎(chǔ)建設(shè)和技術(shù)研發(fā)方面有很重大的投入，盡管需時(shí)一段時(shí)間才會(huì)達(dá)至盈利，但我們相信不會(huì)太久。我們經(jīng)營(yíng)WeLab Bank是一項(xiàng)長(zhǎng)遠(yuǎn)投資，是一場(chǎng)馬拉松長(zhǎng)跑，因此，我們?cè)谧畛鯉啄瓴粫?huì)以盈利為主要目標(biāo)。以WeLab集團(tuán)建立其他新品牌的經(jīng)驗(yàn)來(lái)參照的話，平均都是3-5年內(nèi)達(dá)到收支平衡，預(yù)計(jì)WeLab Bank在3-5年內(nèi)能開(kāi)始盈利?！?/p>

　　關(guān)于中國(guó)香港虛擬銀行面臨的挑戰(zhàn)，蘇筱芮認(rèn)為，一是在無(wú)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的情況下如何吸引客戶、留存客戶；二是在眾多虛擬銀行產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下，如何設(shè)計(jì)創(chuàng)新產(chǎn)品與創(chuàng)新服務(wù)模式。

　　不過(guò)，蘇筱芮對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，總體來(lái)說(shuō)對(duì)虛擬銀行持看好態(tài)度，虛擬銀行在科技創(chuàng)新產(chǎn)品的先行先試，以及巨頭就虛擬銀行與集團(tuán)其他業(yè)務(wù)之間的協(xié)同發(fā)展仍有較大成長(zhǎng)潛力與發(fā)揮空間。

　　中國(guó)香港金管局總裁余偉文在今年3月的中國(guó)香港經(jīng)濟(jì)峰會(huì)上表示，金管局在2019年發(fā)出第一批虛擬銀行牌照以來(lái)，全部8家虛擬銀行已經(jīng)投入營(yíng)運(yùn)，數(shù)目是亞洲之冠。目前開(kāi)戶數(shù)目已達(dá)到58萬(wàn)，在起步階段取得相當(dāng)不錯(cuò)的成績(jī)，為零售銀行市場(chǎng)注入新的動(dòng)力。

　　有分析人士對(duì)記者指出，頒發(fā)虛擬銀行牌照是中國(guó)香港特區(qū)政府鼓勵(lì)發(fā)展fintech新業(yè)態(tài)，與時(shí)俱進(jìn)打造中國(guó)香港國(guó)際金融中心新型競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略舉措。一方面，中國(guó)香港金融普及度高，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，傳統(tǒng)銀行近年也紛紛加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在經(jīng)歷初期的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)后，如何聯(lián)動(dòng)股東優(yōu)勢(shì)資源，推出特色產(chǎn)品和服務(wù)，形成差異化經(jīng)營(yíng)和盈利模式，是虛擬銀行未來(lái)制勝的關(guān)鍵。

　　李家達(dá)表示，作為國(guó)際金融中心，中國(guó)香港整體金融條件非常出色，無(wú)論是監(jiān)管、法律、金融及風(fēng)險(xiǎn)管理人才、知識(shí)產(chǎn)權(quán)(IP)保護(hù)等方面都很完善，為WeLab這類金融科技公司提供了理想的試驗(yàn)平臺(tái)。最新發(fā)布的“金融科技2025”策略，也有助加強(qiáng)市民對(duì)虛擬銀行的信心度及接受度，有利中國(guó)香港由國(guó)際金融中心繼續(xù)發(fā)展成為全球領(lǐng)先的金融科技中心。

　　另外，由于新冠疫情影響，加快了中國(guó)香港居民應(yīng)用數(shù)碼科技的進(jìn)程，特別是在線金融服務(wù)的普及率，“我們認(rèn)為中國(guó)香港現(xiàn)正身處于‘宅經(jīng)濟(jì)時(shí)代’，將很多需要面對(duì)面接觸的服務(wù)都轉(zhuǎn)往純線上，這為金融科技的進(jìn)一步發(fā)展提供了良好的土壤?！崩罴疫_(dá)這樣說(shuō)道。

　　但同時(shí)，他也指出，雖然中國(guó)香港金融科技發(fā)展迅速，但缺乏金融科技相關(guān)人才，尤其是科創(chuàng)類的人才，可以預(yù)見(jiàn)人工智能及大數(shù)據(jù)分析等創(chuàng)新科技方面的人才需求將會(huì)不斷增大，在這方面可以與粵港澳大灣區(qū)特別是深圳的科技創(chuàng)新人才進(jìn)行互補(bǔ)。

　?。ㄎ恼聛?lái)源：華夏時(shí)報(bào)）

　　文章來(lái)源：華夏時(shí)報(bào)