9月5日，橫琴深度合作區(qū)建設(shè)方案發(fā)布，為橫琴粵澳深度合作區(qū)建設(shè)勾勒藍圖；6日，前海深港現(xiàn)代服務(wù)業(yè)合作區(qū)方案發(fā)布，前海合作區(qū)總面積將由14.92平方公里擴展至120.56平方公里，推進現(xiàn)代服務(wù)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，深化與港澳服務(wù)貿(mào)易自由化，擴大金融業(yè)對外開放。

　　這些措施都有利于粵港澳大灣區(qū)的發(fā)展，其中毗鄰深圳和廣州的東莞，擁有獨一無二的優(yōu)勢：首先，地處粵港澳大灣區(qū)的幾何中心，交通路網(wǎng)發(fā)達；第二，齊備的產(chǎn)業(yè)鏈，是全球制造業(yè)名城，擁有1個國家級產(chǎn)業(yè)集群和11個升級產(chǎn)業(yè)集群，以及發(fā)達的手機生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈；第三，是廣東省重要的人口大市，擁有10.5百萬人，僅次于省會廣州和經(jīng)濟特區(qū)深圳，無疑為東莞的發(fā)展動能打下基礎(chǔ)。

　　2020年，東莞市名義GDP達到9,650億元人民幣，2016年至2020年的名義GDP年均復(fù)合增速達到8.6%。最新的數(shù)據(jù)顯示（見文后鏈接），東莞市2021年2季度生產(chǎn)總值達到5000億，同比增長12%，增速顯著高于毗鄰的深圳9.7%。

　　底子本已不薄，而且發(fā)展迅猛，再加上橫琴方案和前海方案的政策紅利，東莞的發(fā)展前景可期。那么，哪個行業(yè)最能從東莞的發(fā)展中受惠？

　　金融是實體經(jīng)濟發(fā)展的血脈，其作用就是為實體經(jīng)濟服務(wù)。隨著粵港澳大灣區(qū)發(fā)展的深入推進，作為世界著名制造業(yè)基地的東莞，也需要有金融服務(wù)業(yè)的支撐，為中小企業(yè)、創(chuàng)新企業(yè)、科技企業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展供血，為日益富裕的個人用戶提供多元化的優(yōu)質(zhì)理財服務(wù)。這其中，銀行起到舉足輕重的作用。

　　財華社留意到有一支新股或最能從灣區(qū)發(fā)展以及金融服務(wù)業(yè)的深化中得益——即將在港交所上市的東莞農(nóng)村商業(yè)銀行。東莞農(nóng)商銀行于今日起公開招股，招股價介于每股7.92港元至8.71港元之間，每手入場費8797.78港元，將于9月29日在港交所主板掛牌，為港股市場又添加了一支吸引力十足的灣區(qū)概念股。

　　無與倫比的區(qū)位和客群優(yōu)勢

　　根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會2021年發(fā)布的《2021年中國銀行業(yè)100強榜單》，以截至2020年12月31日的總資產(chǎn)統(tǒng)計，東莞農(nóng)商銀行是中國第五大農(nóng)村商業(yè)銀行。

　　按年末存款馀額及貸款馀額計算，東莞農(nóng)商銀行自2005年以來每年位居?xùn)|莞市銀行業(yè)市場占有率第一，其截至2021年3月31日的人民幣存款馀額及貸款馀額分別占同期東莞市銀行業(yè)市場人民幣存款及貸款總額約18.78%和18.63%。

　　東莞農(nóng)商銀行是東莞市擁有最多網(wǎng)點的銀行，目前該行共有505個網(wǎng)點，其中501個位于東莞，覆蓋東莞所有行政區(qū)域。不僅如此，該行還經(jīng)營東莞以外的四個分支機構(gòu)，分別位于廣州、珠海、惠州和清遠，另外也與第三方在東莞、惠州、云浮和廣西聯(lián)合設(shè)立四家村鎮(zhèn)銀行，在粵東和粵西戰(zhàn)略投資兩家農(nóng)商銀行。

　　中國農(nóng)村人口占總?cè)丝跀?shù)的36.1%，但農(nóng)村的金融服務(wù)滲透率仍較低，這意味著農(nóng)村金融市場的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

　　東莞市統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2016年至2020年期間東莞農(nóng)村居民人均可支配收入的年復(fù)合增幅為10%，較同期城鎮(zhèn)居民人均可支配收入年復(fù)合增長率高2.3個百分點（數(shù)據(jù)來自：公司招股文件行業(yè)概覽），反映農(nóng)村居民收入增速強勁，對消費和理財?shù)男枨笠矊㈦S著收入的增加而上升。

　　東莞農(nóng)商銀行紮根于東莞，伴隨東莞農(nóng)村工業(yè)化發(fā)展而持續(xù)發(fā)展，三農(nóng)客戶是其核心客戶。隨著東莞大力推動現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)發(fā)展，以及城鎮(zhèn)化進程的推進提升村組居民的消費和理財需求，東莞農(nóng)商銀行將最能從這些龐大穩(wěn)固的客群基礎(chǔ)和擴張、產(chǎn)品需求升級中受惠。

　　再加上東莞強勁經(jīng)濟發(fā)展勢頭孕育下的大量小微企業(yè)，也蘊藏龐大的金融需求。截至2021年6月末，東莞全市工商登記注冊戶數(shù)139.57萬戶，同比增長9.7%，全市累計登記新興產(chǎn)業(yè)6.31萬戶，增長25.4%（數(shù)據(jù)來源見下方鏈接）。

　　這無疑預(yù)示著東莞農(nóng)商銀行的小微金融業(yè)務(wù)前景理想。截至2018年、2019年及2020年末與2021年3月31日，該行的小微企業(yè)貸款馀額占其全部公司貸款馀額比重分別為65.9%、63.3%、60.4%和62%。

　　憑借完善的營銷渠道和對于本地經(jīng)濟及用戶的深刻理解，東莞農(nóng)商銀行應(yīng)可在東莞乃至整個粵港澳大灣區(qū)的大局發(fā)展推動下平穩(wěn)增長。

　　不斷升級金融科技，爭奪未來銀行業(yè)競爭的制高點

　　東莞農(nóng)商銀行不斷升級IT基建，推進IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型，集中發(fā)展移動金融、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等關(guān)鍵領(lǐng)域，為未來銀行金融科技的推進和創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。2018年至2020年以及2021年第1季，該行的IT支出總額分別達到1.58億元人民幣、3.63億元人民幣、4.05億元人民幣和1.95億元人民幣。

　　在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，通過大數(shù)據(jù)和科學(xué)算法，構(gòu)建客戶精準畫像，有效優(yōu)化產(chǎn)品和線上營銷有效性，提升客戶服務(wù)質(zhì)量和效率；管理方面，通過中后臺管理的數(shù)字化和規(guī)范化，提升管理效率，建立實時、動態(tài)的智能風(fēng)控體系，提高效率；同時鞏固基礎(chǔ)保障，加強內(nèi)外部數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，提升服務(wù)運營效率。

　　隨著業(yè)務(wù)的擴張，金融科技的投入將為商業(yè)銀行，尤其以普惠金融為著力點的農(nóng)商行，提供更有利的支撐和賦能。

　　數(shù)據(jù)說明一切

　　東莞農(nóng)商銀行地處粵港澳大灣區(qū)，地理優(yōu)勢明顯，而且擁有穩(wěn)固的業(yè)務(wù)發(fā)展核心——蓬勃發(fā)展的現(xiàn)代「三農(nóng)」，能夠提供全鏈條的零售銀行服務(wù)、全面滲透產(chǎn)業(yè)鏈上下游的創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，擁有新模式小微金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢，并憑借金融科技的投入，實現(xiàn)領(lǐng)先的集約化運營體系。

　　這些優(yōu)勢已體現(xiàn)在其業(yè)績數(shù)據(jù)中。

　　2018年至2020年，該行的營業(yè)收入由97.78億元人民幣增至120.47億元人民幣，年復(fù)合增長率達到11%。2020年的平均資產(chǎn)回報率與平均權(quán)益回報率分別為1%和13.64%，顯著優(yōu)于香港上市內(nèi)銀股的平均資產(chǎn)回報率0.52%和平均權(quán)益回報率6.91%。

　　東莞農(nóng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模由2018年末的4079億元人民幣增至2020年末的5484億元，年復(fù)合增長率達到16%，到2021年3月末，其總資產(chǎn)進一步提高至5646億元人民幣。

　　值得注意的是，收入和資產(chǎn)規(guī)模的擴大以及優(yōu)厚的回報率，并沒有令該行的資產(chǎn)質(zhì)量轉(zhuǎn)差，反而不斷改善。

　　2018年末、2019年末及2020年末，東莞農(nóng)商銀行的不良貸款率分別為1.27%、1%和0.82%，而香港上市中國區(qū)域銀行的不良貸款率平均數(shù)分別為1.86%、2.04%和1.9%。到2021年3月末，東莞農(nóng)商銀行的不良貸款率更進一步降低至0.79%。而2018年末、2019年末、2020年末及2021年3月末的撥備覆蓋率分別達到345.74%、389.57%、375.13%和376.9%，顯著高于監(jiān)管要求150%以上，這反映該行在保持強勁業(yè)務(wù)增長的同時，也十分注重風(fēng)險的把控。

　　所以，東莞農(nóng)商銀行在中國銀行業(yè)及國際銀行業(yè)都有相當理想的口碑。根據(jù)2021年7月出版的英國雜志《銀行家》排名，按截至2020年12月31日的一級資本計算，該行位居全球商業(yè)銀行業(yè)第261位、中國商業(yè)銀行業(yè)第44位、中國農(nóng)村商業(yè)銀行第六位。

　　東莞農(nóng)商銀行是人民銀行批準加入中國同業(yè)拆借市場的首批農(nóng)村信用社聯(lián)合社之一，主體信用等級自2017年10月至今被中誠信國際評定AAA級，達到了國內(nèi)主體的最高評級。

　　平穩(wěn)務(wù)實、不斷進步和改善，并且身處于全球最具發(fā)展前景的灣區(qū)之中，即將在港交所上市的東莞農(nóng)商銀行無疑為投資者提供了一個能把握粵港澳大灣區(qū)發(fā)展機遇的優(yōu)質(zhì)標的。

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