經(jīng)歷了一年多大刀闊斧的改革，錦州銀行業(yè)務(wù)已步入正軌，開(kāi)始通過(guò)深化搭建B端C端場(chǎng)景金融，謀求一條新的差異化發(fā)展之路。12月8日，北京商報(bào)記者注意到，在B端錦州銀行面向商戶力推該行打造的聚合二維碼產(chǎn)品，在C端則針對(duì)個(gè)人專門推出了具有本土化氣息的燒烤主題信用卡及“錦州銀行實(shí)現(xiàn)增資擴(kuò)股”答謝版理財(cái)產(chǎn)品以拓寬客戶渠道，加大客戶黏性。從深陷財(cái)務(wù)漩渦、股權(quán)治理混亂至“白衣騎士”順利入駐，這家城商行吸引了無(wú)數(shù)人的目光，也為我國(guó)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)治理管理樣本留下了濃墨重彩的一筆。

　　圍繞“客群”搭建場(chǎng)景

　　“錦商添花、碼上有禮，還能領(lǐng)取50元話費(fèi)”，北京商報(bào)記者注意到，錦州銀行近日正在大力推廣該行面向B端商戶推出的聚合二維碼產(chǎn)品，瞄準(zhǔn)精細(xì)化場(chǎng)景精準(zhǔn)獲客。據(jù)了解，聚合二維碼產(chǎn)品是錦州銀行主要面向收款商戶推出的產(chǎn)品，意在解決商戶偶爾不清楚客戶是否付款成功、經(jīng)常擔(dān)心賬目清算復(fù)雜繁瑣、多種二維碼掃碼管理不方便的問(wèn)題。

　　針對(duì)聚合二維碼產(chǎn)品，錦州銀行官網(wǎng)著墨的內(nèi)容并不多，北京商報(bào)記者另從錦州銀行客服人員處了解到，上述福利活動(dòng)是該行近期針對(duì)B端商戶推出的活動(dòng)，也是首次舉行。

　　蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心副主任陶金在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，錦州銀行在B端支付業(yè)務(wù)的拓展方向是合理的，具有長(zhǎng)期可持續(xù)性，只有在服務(wù)好客戶、同時(shí)通過(guò)支付業(yè)務(wù)掌握客戶更多信息的情況下，核心的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)才能夠得到更加高效的控制。

　　除了深化B端場(chǎng)景的搭建外，錦州銀行還利用自身客源和渠道進(jìn)一步提高C端業(yè)務(wù)的滲透率。在C端客戶上，該行針對(duì)個(gè)人專門推出了具有本土化氣息的燒烤主題信用卡以及“錦州銀行實(shí)現(xiàn)增資擴(kuò)股”答謝版理財(cái)產(chǎn)品，該理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)利率可達(dá)4.7%。

　　從多番動(dòng)作可看出，錦州銀行諸多場(chǎng)景的搭建均以“客群”為中心展開(kāi)，意在增加自身獲客能力。光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華分析認(rèn)為，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)C端客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已較為充分，銀行除了鞏固和挖掘C端客戶外，并加速擴(kuò)大B端客戶份額;同時(shí)，銀行在服務(wù)B端客戶中具有優(yōu)勢(shì)，能為客戶量身定制服務(wù)方案等。

　　重組后基本指標(biāo)改善

　　發(fā)力獲客能力的背后，是終于重回正軌的錦州銀行。此前在經(jīng)歷兩次年報(bào)延期刊發(fā)、核數(shù)師出走等一系列風(fēng)波后，錦州銀行通過(guò)引入戰(zhàn)略投資者增信、改革重組等方式積極自救。

　　錦州銀行2020年半年度業(yè)績(jī)報(bào)告數(shù)據(jù)，該行上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.13億元，去年同期為虧損8.68億元。資產(chǎn)質(zhì)量明顯得到改善，截至今年6月末，錦州銀行不良貸款率為1.94%，比2019年年末下降5.76個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率則由去年末的115.01%大幅增長(zhǎng)至243.73%，增長(zhǎng)128.72個(gè)百分點(diǎn)。

　　普益標(biāo)準(zhǔn)研究員梁傳義預(yù)計(jì)，錦州銀行改革重組后，流動(dòng)性、資產(chǎn)質(zhì)量向好，并重塑經(jīng)營(yíng)發(fā)展定位。此外，在戰(zhàn)略投資者的支援下，逐步有序搭建合規(guī)有效的公司治理體系、完善風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、建立了高效的管理體系。后續(xù)，在大股東信用加持以及戰(zhàn)略投資者輔助下，業(yè)務(wù)將取得長(zhǎng)足發(fā)展，預(yù)計(jì)錦州銀行利潤(rùn)率將實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步持續(xù)增長(zhǎng)。

　　增資擴(kuò)股的完成，標(biāo)志著錦州銀行改革重組取得了階段性勝利，但從其他指標(biāo)來(lái)看，該行的盈利能力仍亟待提高。今年上半年，錦州銀行營(yíng)業(yè)收入下降52.4%至64.44億元，利息凈收入降幅達(dá)48.9%。利息凈收入是錦州銀行經(jīng)營(yíng)收入的主要來(lái)源，在總收入中占比約94%。

　　除此之外，今年上半年，錦州銀行總資產(chǎn)、總負(fù)債均出現(xiàn)縮表。截至6月末，該行資產(chǎn)總額為8212.66億元，較去年末下降1.8%;其中，發(fā)放貸款和墊款凈額為4073.3億元，較去年末下降10%。截至6月末，該行負(fù)債總額為7613.39億元，較去年末下降2%。

　　在陶金看來(lái)，目前錦州銀行更重要的問(wèn)題是在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，至少是控制增量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。短期看，錦州銀行業(yè)務(wù)推廣力度可進(jìn)一步加大，努力爭(zhēng)取更多類型和規(guī)模的客戶，在B端支付業(yè)務(wù)等拓展方面，利用前期的技術(shù)基礎(chǔ)，衍生性地?cái)U(kuò)展相關(guān)信貸業(yè)務(wù)。長(zhǎng)期看，還是要形成本行特色產(chǎn)品和服務(wù)，或基于地方資源優(yōu)勢(shì)，或依靠其他業(yè)務(wù)和技術(shù)基礎(chǔ)擴(kuò)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　全方位風(fēng)險(xiǎn)處置成樣本

　　錦州銀行的核心問(wèn)題是戰(zhàn)略激進(jìn)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，監(jiān)管意在修復(fù)該行資產(chǎn)負(fù)債表，增強(qiáng)資本實(shí)力，從而采用引進(jìn)“白衣騎士”增資擴(kuò)股的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解。從潛在危機(jī)爆發(fā)至增資擴(kuò)股完成，從深陷財(cái)務(wù)漩渦、股權(quán)治理混亂至“白衣騎士”順利入駐，這家城商行吸引了無(wú)數(shù)人的目光。

　　錦州銀行改革重組的成功，是我國(guó)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)中小金融機(jī)構(gòu)處置順利實(shí)施的范本，也對(duì)推動(dòng)省級(jí)人民政府“一省一策”制定中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置規(guī)劃具有重要意義。

　　銀行業(yè)資深分析人士王劍輝指出，此次錦州銀行風(fēng)險(xiǎn)化解案例為金融業(yè)整個(gè)機(jī)構(gòu)的重組積累了相當(dāng)重要的經(jīng)驗(yàn)，在風(fēng)險(xiǎn)處置上發(fā)揮監(jiān)管機(jī)制的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行強(qiáng)有力的干預(yù)，控制了風(fēng)險(xiǎn)外溢。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，靈活的風(fēng)控管理和經(jīng)營(yíng)機(jī)制也對(duì)銀行未來(lái)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　在風(fēng)險(xiǎn)中謀變的錦州銀行也對(duì)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)處置帶來(lái)了啟迪，未來(lái)此類城商行如何在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)中謀求發(fā)展?正如周茂華所言，中小銀行還是要主責(zé)主業(yè)，下沉業(yè)務(wù)重心，發(fā)揮自身區(qū)位優(yōu)勢(shì)，深耕當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，走差異化競(jìng)爭(zhēng)之路;未來(lái)銀行在關(guān)注規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，更需要關(guān)注經(jīng)營(yíng)質(zhì)量，不能一味擴(kuò)張資產(chǎn)規(guī)模;多渠道補(bǔ)充資本金，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力;同時(shí)，根據(jù)區(qū)位經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型需求，發(fā)掘市場(chǎng)，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

　　陶金進(jìn)一步指出，多渠道、全方位的風(fēng)險(xiǎn)處置和補(bǔ)充資本手段或?qū)⒊蔀槲磥?lái)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中處置的普遍模式，不僅要通過(guò)各種轉(zhuǎn)讓、剝離不良資產(chǎn)方法來(lái)壓降和處置存量風(fēng)險(xiǎn)，更重要的是引進(jìn)新的投資者和更先進(jìn)的業(yè)務(wù)和風(fēng)控理念，如此才能在長(zhǎng)期中獲得重組帶來(lái)的正向效應(yīng)。針對(duì)增強(qiáng)用戶黏性、如何改善盈利水平以及未來(lái)戰(zhàn)略發(fā)展問(wèn)題，北京商報(bào)記者向錦州銀行相關(guān)人士進(jìn)行采訪，但截至發(fā)稿未得到回復(fù)。