近三年來，平安銀行（000001）對內(nèi)對外不斷輸出并強(qiáng)化“科技引領(lǐng)”概念?？萍紝τ谶@家3.94萬億資產(chǎn)規(guī)模的股份行究竟起了什么作用，在該行剛剛披露的2019年年報(bào)里有了具體闡述。

　　平安銀行表示，該行用科技將金融服務(wù)與生活場景串聯(lián)，三年來網(wǎng)點(diǎn)數(shù)下降1.3%，但客戶數(shù)增長近1.5倍；線上客戶經(jīng)營陣地口袋銀行月活量增長2倍多。

　　此外，科技讓該行作業(yè)效率和人均產(chǎn)能大幅提升。去年，該行針對小微企業(yè)的融資審批從傳統(tǒng)30天減少到最快26秒，放款用時(shí)從3天減少到最快10秒，貸款利率下降近200BP；同時(shí)，零售人力產(chǎn)能得到進(jìn)一步提升，人均營收同比增長17.7%。

　　截至2019年末，平安銀行的科技人員（含外包）已經(jīng)超過7500人，較上年末增長超過34%。2019年，該行IT資本性支出及費(fèi)用投入同比增長35.8%，用于創(chuàng)新性研究與應(yīng)用的科技投入達(dá)10.91億元。

　　凈利潤同比增13.6% 經(jīng)營層稱“轉(zhuǎn)型動能已轉(zhuǎn)化為實(shí)際業(yè)績”

　　截至2019年末，該行資產(chǎn)總額3.94萬億元，較上年末增長15.2%。盈利指標(biāo)方面，該行去年實(shí)現(xiàn)營收1379.58億元，同比增加18.2%；歸母凈利潤為281.95億元，同比增長13.6%。

　　資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，平安銀行去年吸收存款余額2.44萬億元，較上年末增長14.5%；發(fā)放貸款和墊款總額（含貼現(xiàn)）2.32萬億元，較上年末增長16.3%。2019年，該行凈利差、凈息差分別為2.53%、2.62%，同比2018年均提升27個(gè)基點(diǎn)，盈利能力有所提升。

　　在穩(wěn)定利潤留存等內(nèi)源性資本補(bǔ)充基礎(chǔ)上，該行積極推進(jìn)外源性資本補(bǔ)充工作。截至2019年末，該行核心一級資本充足率、一級資本充足率及資本充足率分別為9.11%、10.54%及13.22%，均滿足監(jiān)管達(dá)標(biāo)要求，較上年末分別提升0.57個(gè)百分點(diǎn)、1.15個(gè)百分點(diǎn)及1.72個(gè)百分點(diǎn)。

　　平安集團(tuán)總經(jīng)理兼聯(lián)席CEO、平安銀行董事長謝永林在報(bào)告致辭中表示，均衡結(jié)構(gòu)推動盈利增長，資產(chǎn)質(zhì)量夯實(shí)后方防線，數(shù)據(jù)化能力促進(jìn)模式創(chuàng)新，既著眼當(dāng)下，又布局未來。正是這一套前中后臺協(xié)同共進(jìn)的經(jīng)營思路，讓平安銀行獲得了市場的認(rèn)可。2019年9月，該行260億可轉(zhuǎn)債成功轉(zhuǎn)股，轉(zhuǎn)股率接近100%，從開始轉(zhuǎn)股到觸發(fā)有條件贖回僅用19個(gè)交易日，刷新市場紀(jì)錄。

　　2019年平安銀行全年股價(jià)上漲77%，該行經(jīng)營層認(rèn)為，這說明該行轉(zhuǎn)型動能已轉(zhuǎn)化為實(shí)際業(yè)績。

　　花大力氣做的零售現(xiàn)在變成了什么樣子

　　“零售突破”是平安銀行最重要的經(jīng)營方針之一，從前年開始，零售業(yè)務(wù)就已經(jīng)成為該行盈利的“半壁江山”，而這樣的趨勢在去年更進(jìn)一步深化。

　　2019年，該行零售業(yè)務(wù)營業(yè)收入799.73億元，同比增長29.2%，在全行營業(yè)收入中占比58.0%；零售業(yè)務(wù)凈利潤194.93億元，同比增長13.8%，在全行凈利潤中占比69.1%。

　　平安銀行去年全力發(fā)展“基礎(chǔ)零售、私行財(cái)富、消費(fèi)金融”三大業(yè)務(wù)模塊。在線下，該行推出“輕型化、社區(qū)化、智能化、多元化”的零售新門店，線上不斷迭代口袋銀行APP，并通過線上線下融合的智能OMO（Online Merge Offline）服務(wù)體系，將口袋銀行APP與零售新門店無縫對接，實(shí)現(xiàn)了多種場景融合。就在上個(gè)月初，平安銀行零售資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）余額突破了2萬億元，較2019年初大增41.2%。

　　截至2019年末，該行零售客戶數(shù)9707.73萬戶，較上年末增長15.7%。其中，財(cái)富客戶77.93萬戶，較上年末增長31.7%，私行達(dá)標(biāo)客戶4.38萬戶，較上年末增長45.7%。信用卡流通卡量在去年末達(dá)到6032.91萬張，同比增長17.1%；信用卡總交易金額3.34萬億元，同比增長22.5%。

　　至于該行最為看重的線上客戶經(jīng)營陣地口袋銀行，其APP注冊用戶數(shù)在去年末達(dá)到8946.95萬戶，同比增長43.7%；月活躍用戶數(shù)（MAU）3292.34萬戶，較上年末增長23.5%。

　　與加碼零售同步發(fā)生的，是“對公做精”。截至2019年，平安銀行企業(yè)存款余額1.85萬億元，較上年末增長11.2%。該行在去年加大了對民營、小微企業(yè)的支持力度，醫(yī)療健康、綠色環(huán)保、清潔能源等重點(diǎn)行業(yè)的客戶授信占比46.9%。值得一提的是，平安銀行去年新增了與集團(tuán)內(nèi)其他子公司合作落地投融項(xiàng)目，規(guī)模達(dá)到2611.16億元，同比增長137.5%。

　　四步走提升資產(chǎn)質(zhì)量

　　截至2019年末，平安銀行不良貸款率1.65%，較上年末下降0.1個(gè)百分點(diǎn)；逾期貸款余額485.50億元，較上年末減少9.30億元，逾期貸款占比2.09%，較上年末下降0.39個(gè)百分點(diǎn)。

　　為了把控資產(chǎn)質(zhì)量，平安銀行主要做了四個(gè)動作：一是嚴(yán)控增量，對公業(yè)務(wù)建立嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)支持優(yōu)勢行業(yè)、重點(diǎn)區(qū)域和重點(diǎn)客戶，從源頭上控制資產(chǎn)質(zhì)量；二是管好存量，落實(shí)貸后管理規(guī)定動作，加大對貸款本息的回收預(yù)控，加強(qiáng)早期預(yù)警管理，對風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)提前采取壓退措施；三是加大問題資產(chǎn)清收處置，持續(xù)發(fā)揮特殊資產(chǎn)管理事業(yè)部集中化、專業(yè)化清收優(yōu)勢，強(qiáng)化考核督導(dǎo)，配套激勵(lì)政策，提升清收處置效果；四是提升智能風(fēng)控水平，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，打造智慧風(fēng)控平臺，推動智能預(yù)警、智能決策、智能管控的不斷落地，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理效率與效果。

　　年報(bào)顯示，2019年末，該行主要資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)全面持續(xù)改善，逾期、逾期60天以上、逾期90天以上貸款余額和占比較上年末均實(shí)現(xiàn)“雙降”；逾期60天以上貸款偏離度和逾期90天以上貸款偏離度均低于1，降幅顯著。

　　2019年，該行計(jì)提的信用及其他資產(chǎn)減值損失為595.27億元，同比增長24.3%，其中計(jì)提的發(fā)放貸款和墊款信用減值損失為532.88億元。2019年末，撥貸比為3.01%，較上年末增加0.30個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為183.12%，較上年末增加27.88個(gè)百分點(diǎn)；逾期60天以上貸款撥備覆蓋率為190.34%，較上年末增加49.10個(gè)百分點(diǎn)；逾期90天以上貸款撥備覆蓋率為222.89%，較上年末增加63.44個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

　　2019年，該行收回不良資產(chǎn)總額213.66億元，同比增長14.0%，其中信貸資產(chǎn)（貸款本金）199.45億元；收回的貸款本金中，已核銷貸款111.10億元，未核銷不良貸款88.35億元；不良資產(chǎn)收回額中91.4%為現(xiàn)金收回，其余為以物抵債等方式收回。（劉筱攸）