作為城商行第一梯隊(duì)的“績(jī)優(yōu)生”，長(zhǎng)沙銀行（601577）不負(fù)投資者期望，在其上市第二年繼續(xù)交出一份“滿分”成績(jī)單。從資產(chǎn)質(zhì)量、不良率、零售轉(zhuǎn)型成果等指標(biāo)來(lái)看，其處于同業(yè)領(lǐng)先水平。

　　3月29日晚間，長(zhǎng)沙銀行公布2019年年度報(bào)告。報(bào)告期內(nèi)，該行堅(jiān)持“優(yōu)化結(jié)構(gòu)、效益精進(jìn)”的戰(zhàn)略部署，積極穩(wěn)健開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量等均保持良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。

　　實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入170.17億元，同比增長(zhǎng)22.07%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)50.8億元，同比增長(zhǎng)13.43%；加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（ROE）15.61%，保持在城商行頭部水平；不良率1.22%，較上年末下降0.07個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率279.98%，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力持續(xù)增強(qiáng)，整體經(jīng)營(yíng)持續(xù)向好。

　　以戰(zhàn)略為舵、以科技為槳。長(zhǎng)沙銀行開啟“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”的元年，進(jìn)一步驅(qū)動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，個(gè)人存貸款比例穩(wěn)步大幅提升，零售客群不斷壯大，進(jìn)一步優(yōu)化了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；同時(shí)，作為扎根地方的城商行，長(zhǎng)沙銀行不忘初心、回歸本源，繼續(xù)深耕地方經(jīng)濟(jì)、加大對(duì)中小微和民營(yíng)企業(yè)的支持力度，夯實(shí)了“做湖南人的主辦銀行”戰(zhàn)略定位。

　　上市后的第二年，長(zhǎng)沙銀行交出了一份令投資者亮眼的成績(jī)單，但這支“金融湘軍鐵騎”并不滿足當(dāng)前所取得的成績(jī)，而是繼續(xù)奔跑在成長(zhǎng)和蛻變的征途上大步流星，實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展。

　　//營(yíng)收凈利雙位數(shù)增長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步夯實(shí)//

　　2019年，長(zhǎng)沙銀行積極應(yīng)對(duì)內(nèi)外部環(huán)境的深刻變化，堅(jiān)持特色化、差異化發(fā)展，積極穩(wěn)健開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的穩(wěn)步增長(zhǎng)。實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入170.17億元，同比增長(zhǎng)22.07%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)50.8億元，同比增長(zhǎng)13.43%。

　　中信建投（601066）研報(bào)數(shù)據(jù)顯示，長(zhǎng)沙銀行營(yíng)業(yè)收入增速持續(xù)高于城商行平均水平，并于2019年達(dá)到近4年來(lái)的增速峰值；2015年以來(lái)，該行歸母凈利潤(rùn)增速也均高出城商行平均水平，盈利能力顯著。

　　從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)看，通過(guò)持續(xù)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，貸款占生息資產(chǎn)的比重持續(xù)提升，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化；同時(shí)積極調(diào)整優(yōu)化負(fù)債機(jī)構(gòu)，合理控制負(fù)債成本上升。2019年生息資產(chǎn)端收益率4.99%，同比上升0.25%；付息負(fù)債平均利率為2.44%，僅上升0.04%。

　　長(zhǎng)沙銀行的生息資產(chǎn)收益率持續(xù)高于城商行均值而計(jì)息負(fù)債成本率持續(xù)低于城商行均值，得益于“低成本，高收益”優(yōu)勢(shì)，長(zhǎng)沙銀行在盈利水平提升上始終保持活力。

　　在強(qiáng)化合規(guī)風(fēng)控，加大不良清收處置的積極舉措下，長(zhǎng)沙銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善。截至2019年12月31日，不良貸款率1.22%，較上年末下降0.07%；逾期90天以上貸款與不良貸款的比例為62.84%，較上年末下降30.46%。

　　據(jù)同花順（300033）數(shù)據(jù)顯示，目前已公布年報(bào)的上市城商行中，長(zhǎng)沙銀行的不良貸款率排第二，僅高于第一位的無(wú)錫銀行（600908）0.01%。而全國(guó)銀行業(yè)整體不良率在2%左右，長(zhǎng)沙銀行遠(yuǎn)低于這平均線。

　　除了不良貸款率優(yōu)于同業(yè)，長(zhǎng)沙銀行的“冬儲(chǔ)糧”也名列前茅。撥備覆蓋率為279.98%，較上年末上升4.58%，撥備覆蓋率的持續(xù)增強(qiáng)，也成為長(zhǎng)沙銀行盈利持續(xù)增長(zhǎng)的安全墊。

　　作為行業(yè)第一梯隊(duì)的“績(jī)優(yōu)生”，長(zhǎng)沙銀行強(qiáng)資產(chǎn)收益能力、低不良率及高成長(zhǎng)性將進(jìn)一步提升其自身的估值，再加上其轉(zhuǎn)型零售取得的巨大成效，長(zhǎng)沙銀行有望成為城商行“零售之王”。

　　//零售轉(zhuǎn)型，戰(zhàn)果累累//

　　近年來(lái)，多家銀行高舉零售戰(zhàn)略，長(zhǎng)沙銀行率先加大了零售轉(zhuǎn)型的力度，其中零售客戶數(shù)量、存貸款占比等數(shù)據(jù)表現(xiàn)亮眼。

　　2019年，是長(zhǎng)沙銀行零售轉(zhuǎn)型繼續(xù)大步向前的一年，依靠數(shù)字化的強(qiáng)力驅(qū)動(dòng)，構(gòu)建起“線上+線下”“客戶+賬戶”“數(shù)據(jù)+生態(tài)”“體驗(yàn)+口碑”的融合發(fā)展模式，堅(jiān)持走科技引領(lǐng)轉(zhuǎn)型、體驗(yàn)創(chuàng)造價(jià)值、農(nóng)村包圍城市的發(fā)展道路，全面推動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，取得明顯成效。

　　在移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略引領(lǐng)下，長(zhǎng)沙銀行不斷提升線上化獲客和APP運(yùn)營(yíng)能力，實(shí)現(xiàn)線上線下渠道一體化，著力制造高頻觸點(diǎn)，持續(xù)做大業(yè)務(wù)規(guī)模。截至2019年末，長(zhǎng)沙銀行管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）1822.38億元，較上年末增長(zhǎng)28.91%；個(gè)人存款余額1350.37億元，較上年末增長(zhǎng)31.30%，占比從2018年的30.14%上升至34.88%；個(gè)人活期存款余額598.57億元，較上年末增長(zhǎng)25.00%；個(gè)人貸款余額1020.00億元，較上年末增長(zhǎng)43.24%，個(gè)人貸款占比從34.84%上升至39.18%，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。

　　客群基數(shù)不斷壯大。持續(xù)完善批量獲客手段，初步形成以工資代發(fā)、智慧項(xiàng)目、社保、醫(yī)保、養(yǎng)保等為主的批量獲客模式，實(shí)現(xiàn)客戶群的持續(xù)壯大。截至2019年末，零售客戶數(shù)1325.96萬(wàn)戶，較上年末新增241.14萬(wàn)戶，其中，財(cái)富客戶52.72萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)26.98%；個(gè)人e錢莊APP月活躍用戶數(shù)（MAU）112.84萬(wàn)人，較上年末增長(zhǎng)59.87%。份額占比持續(xù)提升。零售規(guī)模增長(zhǎng)與客群壯大，有力帶動(dòng)了零售份額占比的提升。星星之火漸呈燎原之勢(shì)，長(zhǎng)行的粉絲群和朋友圈正在加速延展。

　　除此之外，長(zhǎng)沙銀行圍繞“衣食住行娛”持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，豐富零售產(chǎn)品池，助力消費(fèi)升級(jí)。新上線快樂(lè)房抵貸，展業(yè)半年新增授信31.59億元，新增余額25.30億元；迭代升級(jí)快樂(lè)秒貸，新增授信70.39億元，年末授信客戶數(shù)達(dá)15.14萬(wàn)戶；上線“快樂(lè)秒貸聯(lián)合貸”，服務(wù)村行發(fā)展。信用卡升級(jí)提質(zhì)，新增發(fā)卡63.57萬(wàn)張，發(fā)卡量達(dá)157.90萬(wàn)張。重塑財(cái)富管理體系，針對(duì)零售客戶財(cái)富管理需求，打造涵蓋負(fù)債、自營(yíng)理財(cái)、基金、實(shí)物貴金屬、信托等在內(nèi)的產(chǎn)品池，完善資產(chǎn)配置工具。

　　//深耕本土，助力小微//

　　過(guò)去十年，隨著中部崛起戰(zhàn)略的實(shí)施與落地，湖南經(jīng)濟(jì)成為受惠者，增速位居全國(guó)前列，經(jīng)濟(jì)的加速崛起也為金融發(fā)展提供了優(yōu)渥的土壤。

　　2019年，長(zhǎng)沙銀行繼續(xù)深耕地方經(jīng)濟(jì)，累計(jì)支持地方重點(diǎn)項(xiàng)目168個(gè)，信貸投放超過(guò)350億元；積極拓展縣域市場(chǎng)，新簽約3148家農(nóng)村金融服務(wù)站，普惠型三農(nóng)貸款完成年度新增計(jì)劃的174.34%。

　　截至2019年末，長(zhǎng)沙銀行民營(yíng)企業(yè)貸款余額較上年末新增91.04億元；“兩增”口徑小微企業(yè)貸款新增59.40億元，普惠型小微企業(yè)貸款新增56.75億元，新增中小微企業(yè)信貸客戶2,522戶。

　　為提升小微企業(yè)服務(wù)品質(zhì)，長(zhǎng)沙銀行推出“快樂(lè)續(xù)貸”，通過(guò)再融資和轉(zhuǎn)貸引導(dǎo)基金業(yè)務(wù)提供無(wú)還本續(xù)貸284筆，金額31.27億元。并強(qiáng)化科技賦能，提升“能貸會(huì)貸”能力。優(yōu)化企業(yè)對(duì)公開戶流程，企業(yè)開戶時(shí)長(zhǎng)普遍縮減70%以上；推出“快樂(lè)e貸-稅e貸”“快樂(lè)e貸-政采貸”等產(chǎn)品服務(wù)，信貸審批時(shí)間大幅縮減，較好滿足民營(yíng)和小微企業(yè)“短、頻、急”資金需求。