對(duì)于銀行而言，涉房融資向來是“高?！鳖I(lǐng)域。自8月以來，監(jiān)管已開出多張涉及銀行違規(guī)“輸血”樓市的罰單，被罰事項(xiàng)主要包括同業(yè)投資資金違規(guī)投向資本金不足、“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目等?！皵?shù)罪并罰”之下，更是出現(xiàn)了千萬級(jí)罰單。

　　千萬級(jí)罰單頻現(xiàn)

　　針對(duì)資金違規(guī)流入樓市的強(qiáng)監(jiān)管一直在持續(xù)，近日，上海銀保監(jiān)局重拳打擊，對(duì)多家銀行予以重罰。

　　最近的一次為8月14日對(duì)上海銀行（601229）作出的處罰。根據(jù)處罰信息，上海銀行于2014年至2019年存在違規(guī)向資本金不足、“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款等23項(xiàng)違法違規(guī)行為，因而被上海銀保監(jiān)局罰沒1652.16萬元，其中包括27.16萬元左右的違法所得以及1625萬元的罰款。

　　而在8月10日，浦發(fā)銀行（600000）同樣也收到了一張千萬元罰單，這是銀保監(jiān)系統(tǒng)今年開出的最大金額罰單。罰單信息顯示，浦發(fā)銀行2013年至2018年存在同業(yè)投資資金違規(guī)投向“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目、未按專營部門制規(guī)定開展同業(yè)業(yè)務(wù)等12項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，罰款金額高達(dá)2100萬元。

　　另外，月5日，上海銀保監(jiān)局還公布了對(duì)興業(yè)銀行上海分行的處罰，該分行因6項(xiàng)違規(guī)事項(xiàng)被罰450萬元，其中包括，2016年10月至2018年10月，部分同業(yè)投資資金違規(guī)投向項(xiàng)目資本金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目；2016年9月至2019年9月，部分同業(yè)投資資金違規(guī)用于支付土地出讓金；2016年12月至2018年10月，部分理財(cái)資金違規(guī)投向項(xiàng)目資本金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目。

　　從上述違規(guī)事項(xiàng)來看，在銀行涉房類融資方面，同業(yè)、理財(cái)資金違規(guī)流向“四證”不全、資本金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目等問題較為普遍。一位銀行業(yè)資深研究人士表示，這些問題在房地產(chǎn)金融領(lǐng)域存在已久，尤其是在2017年之前較為流行，但在當(dāng)時(shí)開啟“三三四”檢查后，就有所減少了。“從時(shí)間跨度上看，上述處罰也可能是部分銀行的‘舊賬’。”該人士稱。

　　何為合規(guī)的房地產(chǎn)融資

　　據(jù)了解，判斷一個(gè)房地產(chǎn)融資項(xiàng)目是否合規(guī)，主要依據(jù)“四三二”原則，即四證齊全（土地證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證）；項(xiàng)目資本金比例達(dá)到30%；房地產(chǎn)開發(fā)商或其控股股東具備二級(jí)資質(zhì)。

　　“不管銀行是通過表內(nèi)貸款給房地產(chǎn)項(xiàng)目提供融資，還是通過同業(yè)資金和理財(cái)資金投資房地產(chǎn)項(xiàng)目，都是被允許的，只要符合‘四三二’相關(guān)要求，就屬于合規(guī)，而不是根據(jù)項(xiàng)目融資資金來源判斷?！比A東某上市城商行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　另外，土地出讓金也是監(jiān)管的絕對(duì)紅線。根據(jù)要求，銀行資金，不管是貸款，還是同業(yè)資金、理財(cái)資金等，都不能進(jìn)入土地款。一位國有大行分行副行長稱：“一個(gè)10億元的項(xiàng)目，假設(shè)土地款是4億元，那么銀行最多提供的貸款是6億元，而非7億元，因?yàn)榉康禺a(chǎn)開發(fā)貸絕對(duì)不能用于支付土地款，這屬于嚴(yán)重違規(guī)，是監(jiān)管的重點(diǎn)。”

　　該副行長還表示，目前銀行開發(fā)貸基本解決的是項(xiàng)目后期的工程款、裝修費(fèi)用等，即“后融”，而像土地款等款項(xiàng)屬于項(xiàng)目的“前融”，銀行通常較少涉及。

　　為何屢禁不止

　　由于房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，監(jiān)管一直高度關(guān)注銀行涉房類融資的情況，并不斷加大懲處力度。在此背景下，為何違規(guī)事項(xiàng)還屢罰不止？是銀行貸后監(jiān)管不力還是“另有隱情”？

　　上述華東某上市城商行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在銀行業(yè)務(wù)中，房地產(chǎn)業(yè)務(wù)算是較為簡單的業(yè)務(wù)，因?yàn)樗前凑枕?xiàng)目制來計(jì)算，在這個(gè)項(xiàng)目里，土地款是多少、建設(shè)需要多少錢、原材料多少錢，都有市場(chǎng)價(jià)格，公開透明，銀行能夠通過很多外部信息來佐證項(xiàng)目貸款資金是否合適。

　　不過，該負(fù)責(zé)人也提到，如果一些企業(yè)對(duì)相關(guān)資金進(jìn)行了多層嵌套或者繞道，再從銀行體系外轉(zhuǎn)到體系內(nèi)，銀行監(jiān)管起來就較難。

　　在目前嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)下，銀行很少會(huì)“頂風(fēng)作案”。上述國有大行分行副行長稱，“以前這類罰款，在50萬元左右，成本遠(yuǎn)低于銀行的收益，因此銀行傾向去做這類業(yè)務(wù)；目前的情況則是，如果被查到，銀行不僅要上交項(xiàng)目收益，還會(huì)被處以2至3倍的罰款?！?/p>

　　此外，這類處罰對(duì)銀行的影響還在于監(jiān)管評(píng)級(jí)的變動(dòng)。“一旦涉及到監(jiān)管處罰，尤其是大額的，都會(huì)對(duì)銀行的監(jiān)管評(píng)級(jí)造成影響。如果評(píng)級(jí)降低，銀行從央行公開市場(chǎng)操作上拿到的資金成本就會(huì)比其他銀行更高，而且在當(dāng)?shù)卣恼型稑?biāo)方面也會(huì)受影響。”上述華東某上市城商行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。段思宇