在房地產(chǎn)調(diào)控政策趨嚴(yán)、趨緊的背景下，降負(fù)債、控規(guī)模成了所有房企共同面臨的一道待解難題，與之休戚相關(guān)的銀行業(yè)也開始同步控制甚至是縮減投放在該領(lǐng)域的貸款規(guī)模。當(dāng)房企大客戶們?cè)阢y行的權(quán)重指數(shù)開始下降，作為負(fù)債驅(qū)動(dòng)型的銀行該如何找到新的“替補(bǔ)隊(duì)員”？既要做大規(guī)模同時(shí)又要防控風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，這無疑對(duì)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及防范化解風(fēng)險(xiǎn)的能力提出了更高的要求。

　　根據(jù)中國(guó)指數(shù)研究院發(fā)布的報(bào)告顯示，截至今年5月，房企新增開發(fā)貸款額度同比下降9.2%。另外，海外銀行貸款的成本和難度也在明顯提升，房企通過海外銀行貸款的積極性快速回落。房地產(chǎn)信托發(fā)行規(guī)模同比則幾乎下降了一半。

　　另外在已經(jīng)披露2020年中報(bào)的上市銀行中，接近半數(shù)銀行投向房地產(chǎn)領(lǐng)域的貸款占比較2019年有所下降，其中多家銀行規(guī)模、占比同步下降。但是仍有部分銀行仍在加速投向該領(lǐng)域。

　　華夏銀行房地產(chǎn)貸款規(guī)模、占比同步上升 不良率大幅增加

　　值得注意的是華夏銀行（600015）今年上半年投向房地產(chǎn)領(lǐng)域的貸款規(guī)模和占比較2019年出現(xiàn)同步上升的現(xiàn)象，其中不良貸款率也大幅增加。

　　據(jù)華夏銀行2020年中報(bào)顯示，其貸款分布的12大行業(yè)類別中，房地產(chǎn)排在第三位，投向房地產(chǎn)行業(yè)的貸款余額為1626.05億，占貸款總規(guī)模的7.97%，不良貸款余額為4.13億，不良貸款率為0.25%；對(duì)比2019年末，華夏銀行投向房地產(chǎn)行業(yè)的貸款余額為1410億，占貸款總規(guī)模的7.53%，其中發(fā)生的不良貸款余額為96億，不良貸款率為0.07%。

　　通過以上兩個(gè)財(cái)期的數(shù)據(jù)對(duì)比，可以清晰的發(fā)現(xiàn)，今年上半年華夏銀行對(duì)房地產(chǎn)領(lǐng)域的貸款相較2019年增加了216.05億元，但緊隨其后的是不良率的大幅攀升，比上年期末增加了0.18個(gè)百分點(diǎn)，在房地產(chǎn)調(diào)控政策持續(xù)升溫的背景下，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也在放大。

　　撥備覆蓋率不達(dá)標(biāo) 核心一級(jí)資本充足率持續(xù)下滑 風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)加速擴(kuò)張

　　財(cái)報(bào)中顯示，華夏銀行核心一級(jí)資本雖然未觸及監(jiān)管紅線，但近三年來，其核心一級(jí)資本充足率卻呈現(xiàn)逐年下降的態(tài)勢(shì)。分別為2018年的9.47%、2019年的9.25%以及2020年上半年的8.74%。核心一級(jí)資本充足率逐年下行無疑對(duì)其盈利能力提出較為嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

　　2020上半年，華夏銀行撥備覆蓋率為143.24%，較2019年同期的141.92上調(diào)了1.32個(gè)百分點(diǎn)，但仍未達(dá)到監(jiān)管要求的150%。從2018年至今，其風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)也在加速擴(kuò)張，其中不良貸款率為1.88%，同比增加了0.05個(gè)百分點(diǎn)。

　　從貸款的五級(jí)分類情況來看，關(guān)注類貸款和次級(jí)類貸款均較上一期末出現(xiàn)不同程度上升，兩類貸款分別增加了7.05%和67%。次級(jí)類貸款的大幅度增加，勢(shì)必加重向可疑類貸款遷徙的風(fēng)險(xiǎn)，為貸后管理增大難度。

　　增收不增利 盈利能力持續(xù)萎縮 凈資產(chǎn)收益率逐年下行

　　據(jù)華夏銀行2020半年報(bào)顯示，上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收475.81億元，同比增長(zhǎng)19.56%，但歸母凈利潤(rùn)僅錄得93.37億元，同比下降11.44%。其中凈資產(chǎn)收益率指標(biāo)出現(xiàn)持續(xù)惡化的跡象，今年上半年凈資產(chǎn)收益率為3.11%，較上年同期下降1.88個(gè)百分點(diǎn)，較2018年同期下降2.9個(gè)百分點(diǎn)，收益水平近乎折損50%。

　　當(dāng)前華夏銀行股價(jià)在6元左右徘徊，破凈率在50%以上，雖然資產(chǎn)價(jià)格相對(duì)便宜，為后續(xù)創(chuàng)造了投資空間，但連年下行的盈利能力，正在制約其賺錢效應(yīng)，部分指標(biāo)的持續(xù)惡化也在影響其資產(chǎn)質(zhì)量。

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