華夏時報記者 傅碧霄 北京報道

　　11月12日，一起借款糾紛的二審判決備受關(guān)注。自從新民間借貸司法解釋出臺后，關(guān)于金融機構(gòu)是否也適用于4倍LPR利率上限的限制，一直沒有明確的答案。而這起案件的二審判決中，法院認為金融機構(gòu)的貸款糾紛不適用于該司法解釋，對原告方平安銀行（000001）溫州分行的年化24%利息予以支持。

　　二審認為平安銀行不受4倍LPR限制

　　此前，溫州市甌海區(qū)人民法院就平安銀行溫州分行與洪某金融借款合同糾紛一案作出判決，參照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（2020修正）中關(guān)于民間借貸利率上限的規(guī)定，對金融借款合同的利率進行調(diào)整。隨后，平安銀行溫州分行提起上訴。

　　本案中，貸款月利率為1.53%，即年化利率為18.36%，貸款逾期后，如按合同約定月息加收50%標準計收罰息，則逾期利率達到年化27.54%。平安銀行溫州分行一審起訴和二審上訴請求均主張按月息2%即年化24%計收案涉貸款利息，這已超過4倍LPR的利率限制。

　　記者了解到，當時一審中法院對平安銀行溫州分行的利率未予支持，在行業(yè)內(nèi)影響很大，當時正是民間借貸新規(guī)出臺不久，很多持牌金融機構(gòu)對此頗為擔(dān)心。

　　而今日二審判決認為，本案系金融借款糾紛，根據(jù)新民間借貸司法解釋第一條第二款的規(guī)定，經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用該司法解釋。故一審判決將本案金融借款合同中約定的利息、復(fù)利和逾期利息參照上述司法解釋按一年期貸款市場報價利率四倍進行調(diào)整，屬適用法律錯誤，應(yīng)予糾正。平安銀行溫州分行關(guān)于利率的上訴請求成立，二審予以支持。

　　今年8月20日，最高人民法院發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，新規(guī)否定了違法房貸、高利轉(zhuǎn)貸等行為的法律效力，對打擊非法房貸、套路貸，控制校園貸，維護金融穩(wěn)定有重要意義。新規(guī)提出以4倍LPR為標準來確定民間借貸利率司法保護上線，取代了原來以24%和36%為基準的“兩線三區(qū)”的規(guī)定。

　　本案的判決，給金融機構(gòu)是否適用于民間借貸新規(guī)的利率限制提供了一個參考答案。

　　判例利好行業(yè)

　　蘇寧金融研究院高級研究員黃大智認為二審判決支持金融機構(gòu)的利率訴求，明確表示了這類機構(gòu)不適用于4倍LPR限制，給行業(yè)帶來了很大信心。他對記者指出，我國雖然不是英美判例法系，但二審的判決結(jié)果也有一定的法律效力。同時，他表示這一判例也能有力打擊“反催收聯(lián)盟”。據(jù)了解，民間借貸新規(guī)出臺后，出現(xiàn)了大批的反催收聯(lián)盟，惡意“逃廢債”，對銀行和持牌金融機構(gòu)造成了很大困擾，該判例對這種亂象有限制作用。

　　盤古智庫高級研究員江瀚對《華夏時報》記者表示：“這一判決其實是很正常的，金融機構(gòu)的利率有著一整套完善的市場決定機制，有自身的體系和邏輯。國家關(guān)于民間借貸的利率條例，從某種意義上來看，是約束非金融機構(gòu)的借貸體系，主要目的還是讓非金融機構(gòu)借貸體系進入規(guī)范化管理狀態(tài)。而金融機構(gòu)本身就是已經(jīng)規(guī)范化管理的，所以不適用也是很正常，二者本來就是兩個體系的運行狀態(tài)。”

　　對于今后金融機構(gòu)利率的影響，黃大智認為該判例影響有限?！半m然銀行等金融機構(gòu)可以不適用于4倍LPR的限制，但小貸公司是適用的，如果金融機構(gòu)利率高于4倍LPR，那么小貸公司的利率就會更低，對客戶更有吸引力。這種情況下，金融機構(gòu)也不得不依照市場規(guī)律來降低利率。從這個角度來講，未來金融機構(gòu)是否適用于民間借貸新規(guī)的意義也沒有那么大了。”他對《華夏時報》記者這樣說道。

　　同時，黃大智強調(diào)：“畢竟我國不是判例法，嚴格來說，一個案例的判決不具有普適的解釋力，而且這不是最高法的終審，只是一個地市級法院的判例，對行業(yè)的指導(dǎo)意義也是有限的?！?/p>

　　關(guān)于民間借貸利率4倍LPR利率上限的規(guī)定，業(yè)內(nèi)也存在一些不同的聲音。中國中小企業(yè)協(xié)會普惠金融促進工作委員會學(xué)術(shù)指導(dǎo)小組組長劉克崮就認為：“我們通過深入調(diào)研和綜合各方面意見，認為新規(guī)對民間借貸利率采取了較為嚴厲的態(tài)度。這在一定程度上會加劇小微經(jīng)濟體的融資難。很多國家的利率保護上線都高于中國，建議在新規(guī)實施落地過程中吸收國內(nèi)外經(jīng)驗教訓(xùn)，防止一刀切，引導(dǎo)實際利率適應(yīng)現(xiàn)實中生產(chǎn)和消費借貸用途的差別、借貸供求關(guān)系的地區(qū)差別，以及借貸額度大小主體差別?！?/p>

　　劉克崮強調(diào)，為生產(chǎn)提供支持的金融業(yè)務(wù)需要更多包容，這樣才能更好發(fā)揮民間借貸對小微企業(yè)和個體經(jīng)營者的支持作用。

　　：孟俊蓮 主編：冉學(xué)東