“得零售者得天下”已經(jīng)成為近年來商業(yè)銀行加快零售轉(zhuǎn)型的基本共識，特別是，今年新冠肺炎疫情沖擊背景下，零售業(yè)務(wù)領(lǐng)先銀行業(yè)績表現(xiàn)相對較好，再次凸顯了零售業(yè)務(wù)抵御經(jīng)濟(jì)周期波動的優(yōu)勢。

　　作為城商行中的“領(lǐng)頭羊”，北京銀行（601169）較早啟動零售轉(zhuǎn)型進(jìn)程，致力于構(gòu)建“一體兩翼”發(fā)展格局，著力打造“智慧金融、財富金融、惠民金融”三大特色品牌。通過多年的精耕細(xì)作、悉心呵護(hù)，北京銀行零售轉(zhuǎn)型成效顯著。

　　截至9月末，北京銀行管理的零售客戶資金量（AUM）超過7700億元，較年初增長566億元，增幅7.9%。儲蓄存款規(guī)模達(dá)到3781億元，較年初增長261億元，增幅7.4%；零售貸款規(guī)模達(dá)到4829億元，較年初增長403億元，增幅9.1%；個貸利息收入174.3億元，同比增加31.6億元，增幅22%；個貸不良率0.46%，繼續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先水平。

　　打造財富金融新亮點

　　今年以來，雖面臨疫情影響、客戶服務(wù)觸達(dá)渠道受限等多重不利因素，但北京銀行仍持續(xù)推進(jìn)零售業(yè)務(wù)深化轉(zhuǎn)型，AUM與儲蓄規(guī)模增長強勁，儲蓄市場份額與行內(nèi)占比再創(chuàng)新高；資產(chǎn)業(yè)務(wù)緊緊圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的核心任務(wù)，通過助力“六穩(wěn)”、“六?！薄⒅С謴?fù)工復(fù)產(chǎn)，實現(xiàn)穩(wěn)健增長。

　　截止到9月末，北京銀行零售客戶總量超過2300萬戶，達(dá)2308萬戶，移動用戶超過1000萬戶，其中手機(jī)銀行用戶規(guī)模達(dá)到775.5萬戶，較年初增長27.7%。憑借優(yōu)異的業(yè)績表現(xiàn)，北京銀行蟬聯(lián)亞洲銀行家“中國最佳城市商業(yè)零售銀行”獎。

　　值得一提的是，北京銀行進(jìn)一步積極打造財富金融新亮點，2020年以來，北京銀行順應(yīng)投資產(chǎn)品凈值化趨勢，大力推動財富投資類產(chǎn)品銷售工作，不斷推動零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型駛向縱深。通過打造理財拳頭產(chǎn)品、整合基金產(chǎn)品體系、定制化代銷產(chǎn)品供應(yīng)等舉措，使資金量結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化，提升客戶黏性、做大存款“蓄水池”，同時推動零售中收增長。

　　據(jù)了解，北京銀行選擇頭部資管機(jī)構(gòu)合作加大產(chǎn)品準(zhǔn)入和營銷力度，持續(xù)豐富持營產(chǎn)品池，滿足客戶財富增值需求。

　　截至三季度末，非貨幣基金余額較年初增長56.6%，基金中收同比增長169%，私行代銷業(yè)務(wù)中收同比增幅78%；推動產(chǎn)品與銷售轉(zhuǎn)型，凈值型產(chǎn)品余額占比近80%；邀請知名專家開展線上直播，單場活動吸引超千萬人次觀看。

　　金融科技

　　助力開拓業(yè)務(wù)新模式

　　對于零售業(yè)務(wù)而言，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技的快速發(fā)展，深刻改變了“二八法則”下的傳統(tǒng)經(jīng)營邏輯。技術(shù)變革帶來的高效觸達(dá)、精準(zhǔn)服務(wù)、價值挖掘能力，讓過去銀行想開發(fā)但力有不逮的長尾、大眾客戶成為了開啟全新增長曲線的動力源泉。

　　另外，新冠疫情也顯著催化了銀行數(shù)字化的發(fā)展趨勢，讓“非接觸式”服務(wù)越發(fā)成為主流，也讓布萊特·金《銀行4.0》一書中“銀行服務(wù)無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點”的預(yù)言越發(fā)成為現(xiàn)實。

　　為此，北京銀行堅持“移動優(yōu)先”理念，前臺強化以手機(jī)銀行APP為核心的移動端營銷服務(wù)平臺建設(shè)，中后臺持續(xù)加強大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等金融科技與產(chǎn)品設(shè)計、客戶分析、信貸審批、風(fēng)險控制等環(huán)節(jié)的有機(jī)融合，推動端到端的客戶旅程優(yōu)化，進(jìn)而打造技術(shù)驅(qū)動、場景嵌入、數(shù)字營銷、獲客活客、價值提升的業(yè)務(wù)發(fā)展新模式。

　　上半年，北京銀行上線 “京彩生活”APP5.0。5.0版本搭載全新的移動互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)平臺，大幅提升迭代效率，新增60余項功能與服務(wù)，深度重構(gòu)用戶旅程200余項，同時對2000多個操作界面進(jìn)行體驗優(yōu)化?！熬┎噬睢盇PP5.0上線以來用戶體驗、迭代速度大幅提升與改善，5.0版本持續(xù)優(yōu)化、豐富功能，推出“刷臉付”多項全新功能；推出“京彩錢包”聚合支付平臺，聚合主流支付渠道，打造移動支付品牌。

　　同時，北京銀行強化“線上化”個貸服務(wù)，創(chuàng)新推出個人“銀稅貸”產(chǎn)品，依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段、以稅務(wù)數(shù)據(jù)搭建風(fēng)控模型，打造全線上化個人經(jīng)營性貸款，實現(xiàn)智能調(diào)查和決策，全流程線上操作，秒批秒貸，提高貸款效率，降低人工成本。該產(chǎn)品可覆蓋更多的個人企業(yè)主群體，更好滿足其融資需求，實現(xiàn)了經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)從線下到線上、從人工到自動化、智能化的轉(zhuǎn)型。

　　不僅如此，北京銀行還創(chuàng)新推出“京e貸”產(chǎn)品，通過運用人臉識別、CA電子簽名等系列技術(shù)手段，實現(xiàn)7*24小時線上放還款，極大提升客戶體驗，并將客群擴(kuò)大至代發(fā)工資客戶、公積金客戶、房貸客戶、稅務(wù)客戶、醫(yī)?？蛻舻龋凑斋@客渠道、客群性質(zhì)、客戶資質(zhì)等多維度進(jìn)行客戶畫像，靈活配置系統(tǒng)產(chǎn)品、風(fēng)控及貸后策略，滿足客戶多元貸款需求。

　　此外，北京銀行強化“場景化”業(yè)務(wù)拓展，進(jìn)一步深耕校園場景，推出“校園e繳費”產(chǎn)品，家長通過手機(jī)銀行APP即可完成各類費用的繳納，實現(xiàn)本行及他行卡“足不出戶輕松繳費”；學(xué)校通過企業(yè)網(wǎng)銀可實現(xiàn)自助生成繳費賬單、一鍵催繳、智能對賬、退款無憂等管理服務(wù)，并打造了支持信用卡繳費、支持在線退費等獨家產(chǎn)品優(yōu)勢。

　　對于購房場景，北京銀行著力優(yōu)化與中介渠道的系統(tǒng)對接、落地“線上核簽”模式，公積金系統(tǒng)接入北京政務(wù)云，作為首批接通“金融專網(wǎng)”的銀行之一，實現(xiàn)全市不動產(chǎn)在線抵押、解押和查詢；與北京住房公積金管理中心合作打造全市首家e通廳示范窗口網(wǎng)點，為公積金繳存單位、個人提供更加方便快捷的“一站通達(dá)”金融服務(wù)。

　　加大普惠金融貸款投放

　　商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)點多面廣，與老百姓日常生活息息相關(guān)，滿足人民群眾對美好生活的向往，成為了零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要導(dǎo)向。

　　今年以來，北京銀行零售條線積極響應(yīng)國家“六穩(wěn)”“六?！闭撸浞钟煤谜吖ぞ?，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，加大普惠金融貸款投放力度，全力支持小微企業(yè)和個體工商戶渡過疫情難關(guān)。

　　疫情暴發(fā)后，北京銀行迅速對客戶需求進(jìn)行調(diào)研、了解實際經(jīng)營困難與需求，在一周時間內(nèi)設(shè)計推出專屬信貸方案“贏疫寶”，通過設(shè)置專人專崗、主動對接客戶，開設(shè)綠色通道、規(guī)定審批時效，實現(xiàn)快速響應(yīng)、快速審批放款，以展期、續(xù)貸、借新還舊等方式提供信貸資金的無縫銜接，為處在疫情寒冬中的小微企業(yè)主、個體工商戶送去“溫暖”。

　　同時，北京銀行細(xì)分小微企業(yè)主和個體工商戶的客群和市場，推出“應(yīng)急貸”“房供貸”“房產(chǎn)貸”“車供貸”四款產(chǎn)品，從客戶歷史表現(xiàn)、收入流水、資產(chǎn)負(fù)債等多維度考察客戶資質(zhì)，原則上單筆上限50萬元，貸款利率、額度和還款方式可差異化設(shè)置，在簡化申請資料，提升審批效率的同時，落實盡職免責(zé)政策，實現(xiàn)“批量營銷、快速辦理、快速審批、快速放款”，滿足小微企業(yè)主“短小頻急”的融資需求。

　　截至三季度末，北京銀行發(fā)放個人普惠金融貸款近400億元，有效幫助小微企業(yè)主和個體工商戶渡過疫情難關(guān)。

　　另外，在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下，北京銀行擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費，成為推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略基點。圍繞經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢、客戶服務(wù)新需求，北京銀行積極推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，打造數(shù)字獲客、數(shù)字風(fēng)控、數(shù)字服務(wù)全流程智能服務(wù)。以全新視覺與交互體驗迭代升級集信用支付、消費金融和營銷獲客“三維一體”的移動互聯(lián)新模式“掌上京彩”APP，構(gòu)建跨界渠道互補、消費場景融合、生態(tài)聯(lián)結(jié)多元的全流程服務(wù)體系，全面優(yōu)化客戶體驗。

　　北京銀行攜手京東數(shù)科創(chuàng)新推出京東PLUS聯(lián)名信用卡、推出本行首張DIY信用卡產(chǎn)品“Me鑰主題信用卡”，創(chuàng)新探索年輕客群流量轉(zhuǎn)化模式。上線信用卡營銷管理平臺及權(quán)益平臺，推出京彩分期卡，助力信用卡收入增長。

　　此外，北京銀行因地制宜，創(chuàng)新開展“愛心扶貧·共享甜蜜”工會會員互助服務(wù)卡愛心扶貧活動，通過線上及線下渠道的全面推廣，引導(dǎo)工會會員購買扶貧商品超420萬元。

　　同時，北京地區(qū)經(jīng)營單位為近150家建會企業(yè)提供上門服務(wù)，幫助工會會員現(xiàn)場參與活動，享受優(yōu)惠，為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)“添磚加瓦”。通過工會卡消費扶貧活動，北京銀行有效助推了首都扶貧事業(yè)，帶動幫扶地區(qū)快速脫貧致富，獲得了北京市扶貧辦、北京市總工會的高度評價；通過建立工會企業(yè)上門服務(wù)機(jī)制，為在京工會會員提供專屬服務(wù)，充分調(diào)動起建會單位的扶貧熱情，獲得了工會會員廣泛青睞，形成了正向、積極的社會效應(yīng)。（簡寧）

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