隨著數(shù)字化時代的全面到來，如何實現(xiàn)服務和管理的數(shù)字化升級，成為商業(yè)銀行最新的發(fā)展戰(zhàn)略，目前智能化運用出色的銀行，比如平安銀行（000001），多年前就開始投入數(shù)字化轉型，其目前發(fā)揮巨大作用的智慧風控平臺，在2018年就已經(jīng)啟動開發(fā)。

　　目前，“智慧風控平臺”已在平安銀行全面運用，為平安銀行的經(jīng)營增長保駕護航。已經(jīng)落地的“智慧風控平臺”2.0版本，還榮獲了“Gartner2020年金融創(chuàng)新獎亞太區(qū)冠軍”，該獎項評選由全球權威IT研究機構Gartner舉辦，主要表彰全球最前沿、最優(yōu)表現(xiàn)的創(chuàng)新金融科技產(chǎn)品，平安銀行成為首家獲此殊榮的中國金融機構，彰顯了其在風險管理方面的科技實力。

　　近日，新流財經(jīng)對話平安銀行副行長兼首席風險官郭世邦、平安銀行零售風險總監(jiān)兼零售風險管理部總經(jīng)理張慎，就平安銀行“智慧風控平臺”誕生的初衷，以及如何在各項業(yè)務中發(fā)揮作用等話題進行了深入交流。

　　六大智慧模塊，奠定強力競爭優(yōu)勢

　　平安集團最早在2013年的時候就提出了“科技引領金融”的戰(zhàn)略，而到2017-2018年間，集團內(nèi)部的生物識別、人工智能、區(qū)塊鏈與云平臺等AI和大數(shù)據(jù)科技項目風起云涌，很多領域已經(jīng)達到了世界領先的水平。

　　2018年，平安集團統(tǒng)一組織制定了“集團智能投資全流程管理平臺規(guī)劃”，旨在為集團旗下各專業(yè)公司的重點業(yè)務板塊打造一攬子智能化、一體化解決方案，其中集成了KY信貸、KY股、KY債、KYPE、KY委外等多個核心子項目，“智慧風控平臺”就是KY信貸子項目。

　　基于風控在銀行業(yè)重要性的洞察，同時希望利用科技手段令金融核心業(yè)務更具有競爭力，平安集團馬明哲董事長對智慧風控平臺提出了顆?；?、標簽化、標準化、自動化和智能化等明確的建設要求。

　　平安銀行副行長兼首席風險官

　　郭世邦

　　郭世邦副行長指出，實際上彼時的銀行業(yè)，正面臨著決策靠經(jīng)驗、控制靠手工、信息不對稱、風險管理不智能等信貸風控痛點。

　　在移動互聯(lián)網(wǎng)深度普及的背景下，銀行業(yè)關于“智能化”的變革悄然而至。一場關于風控智能化的改革開始在平安銀行內(nèi)部推動起來。

　　站在今天來看，這項在三年前就布局的“智慧風控平臺”，在2020年的疫情中發(fā)揮了強大作用，助力平安銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)定。

　　2020年，受疫情影響，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量承壓，銀行風險防控受到極大挑戰(zhàn)。

　　銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額2.84萬億元，較上季末增加987億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.96%，較上季末升0.02個百分點。

　　在這樣的大環(huán)境下，平安銀行卻實現(xiàn)了業(yè)績穩(wěn)步上漲，整體資產(chǎn)質(zhì)量可控。

　　2020年，平安銀行實現(xiàn)營業(yè)收入1535.42億元，同比增長11.3%；實現(xiàn)減值損失前營業(yè)利潤1073.27億元，同比增長12.0%；實現(xiàn)凈利潤289.28億元，同比增長2.6%，盈利能力進一步提升。

　　在業(yè)績穩(wěn)定增長的同時，平安銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也持續(xù)改善。年報顯示，2020年末，平安銀行不良貸款率1.18％，較上年末下降0.47個百分點；逾期貸款余額占比1.42%，較上年末下降0.67個百分點；不良貸款生成率1.86%，在疫情影響下仍同比下降0.26個百分點。

　　平安銀行能取得如此亮眼的成績單，離不開“智慧風控平臺”的助力。郭世邦介紹，平安銀行“智慧風控平臺”上線了六大智能場景應用，貫穿整個信貸業(yè)務全流程，從智慧審批、智能控制、到智能放款、智能監(jiān)控，同時還有智能預警、智慧分析助力決策者全方位、多維度洞察業(yè)務表現(xiàn)。

　　其中，“智慧審批”以機器智能融合老法師經(jīng)驗，形成“四步排除、五定量化”規(guī)則，排除“準入缺陷、財務粉飾、灰黑名單、專項風險”客戶，通過“定級、定量、定期、定價、定?！鄙身椖繘Q策畫像，讓信息更充分，讓決策更輕松。

　　受疫情影響，眾多金融機構苦于獲客難、余額增長緩慢，但平安銀行“智慧風控平臺”的“智慧審批”模塊卻可以幫助客戶經(jīng)理準確鎖定經(jīng)營穩(wěn)健、信用可靠、未來可期的優(yōu)質(zhì)客群，對他們加大信貸投放力度，以此保證新增業(yè)務的資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)。

　　“智能控制”把政策制度的要求標簽化、參數(shù)化，實現(xiàn)準入、授權等關鍵環(huán)節(jié)的系統(tǒng)剛性管控，杜絕“越權準入”、“越權審批”，以“技防機控”代替“人防人控”。“智能監(jiān)控”可以實現(xiàn)對人員、機構、效率、產(chǎn)品、行業(yè)的全方位監(jiān)控，全面賦能業(yè)務、賦能風控、賦能管理。例如，通過對審批業(yè)務流程、審批人員工作量的實時監(jiān)控，有效發(fā)現(xiàn)堵點、疏導堵點，讓流程的每一個環(huán)節(jié)都在陽光下公開透明。

　　在完成審批等環(huán)節(jié)后，“智能放款”可以基于內(nèi)外部底層數(shù)據(jù)，通過搭建風險信息模型、特殊管控模型、緩釋工具管控模型和額度管控模型，實現(xiàn)“三查”信息的機器核準，構建“智能控制+機器輔助+自動審查”的放款體系。

　　目前，依靠“智慧風控平臺”，平安銀行超過60%的標準化對公授信業(yè)務實現(xiàn)了自動放款審查，使以往需要幾小時才能完成放款的業(yè)務，如今只需要5分鐘、甚至“秒級”，不僅在效率上大幅提升，更避免了人工審核的出錯幾率和操作風險。

　　在貸款發(fā)放后，“智能預警”模塊開始發(fā)揮作用，該模塊加大了對潛在風險客戶的預警，可以提前90天甚至180天發(fā)現(xiàn)客戶的風險，因此銀行可以提前安排對策，從而實現(xiàn)對風險客戶的早發(fā)現(xiàn)、早預警、早退出。郭世邦將該模塊比喻為“扁鵲的哥哥”，不僅能診治人剛發(fā)之病，還能診治人未發(fā)之病。

　　也就是說，通過數(shù)理優(yōu)化模型和AI算法，提升對風險特征的提煉、識別和預判能力，在還沒有出現(xiàn)風險體征時便可以預篩出潛在風險點，給銀行留有更多的時間進行風險前瞻性應對。

　　“智慧分析”模塊可以通過多維風險看板和透視分析平臺的層層下鉆分析，實現(xiàn)對授信業(yè)務的全面透視分析，為決策者找到現(xiàn)象背后的原因。

　　“智慧風控平臺”的六大模塊還在不斷優(yōu)化升級。

　　郭世邦直言，在平安銀行的數(shù)字化轉型過程中，要打造三個“大腦”――“銷售大腦”、“決策大腦”、“風控大腦”。智慧風控平臺作為人機結合的“風控大腦”，是推動銀行數(shù)字化轉型的主力軍，將在平安銀行新三年戰(zhàn)略中起到“定海神針”的作用，一方面可以及時發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有業(yè)務的風險，并及時處置；另一方面還可以賦能新業(yè)務的發(fā)展。

　　統(tǒng)一零售防線，賦能拳頭產(chǎn)品

　　在零售業(yè)務上，明晰的零售風險管理理念、囊括貸前、貸中、貸后安排的零售風險管理體系、精密協(xié)作的風險管理團隊以及先進的風險管理技術組成了平安銀行零售風險管理大系統(tǒng)，而依托于立體大數(shù)據(jù)模型體系的智能化風控則貫穿其中，不斷賦能貸前、貸中、貸后三大防線。

　　零售風險管理最主要的一個動作就是給客戶進行授信，發(fā)放貸款。有別于其他銀行在零售各業(yè)務板塊上的風險相對獨立管理，平安銀行大零售的風險管理基本上做到了“統(tǒng)一”。

　　平安銀行零售風險總監(jiān)兼零售風險管理部總經(jīng)理

　　張慎

　　張慎介紹，平安銀行零售所有的授信都是通過“阿波羅零售統(tǒng)一授信平臺”進行，當客戶來申請一項零售業(yè)務，比如信用卡，平安銀行會對其做出整體評估，在審批信用卡的同時對其在其他零售產(chǎn)品作為一個統(tǒng)一授信，并且對不同的產(chǎn)品作為一個預授信，也就是說會評估客戶在平安銀行“一共可以借多少錢”。

　　這樣一方面滿足了客戶的信貸需求，另一方面對銀行而言則實現(xiàn)了零售風險管理的許多功能統(tǒng)一，包括建立起零售級的黑名單、統(tǒng)一的客戶評價體系等。

　　通過統(tǒng)一的授信平臺，可以把所有產(chǎn)品的統(tǒng)一授信和預授信放在一塊進行，并且打通各個授信之間的聯(lián)系，能夠快速的發(fā)現(xiàn)不同產(chǎn)品之間的關聯(lián)風險關系，由此，平安銀行授信審批已經(jīng)超越了大部分銀行的“產(chǎn)品級”審批階段，實現(xiàn)了“客戶級”的管理。

　　而在運用了聲紋識別技術、動作解析技術等超多先進AI技術之后，2019年平安銀行上線的統(tǒng)一反欺詐平臺則達到了一個企業(yè)級的實時智能反欺詐體系水準。在反欺詐層面，平安銀行一是實現(xiàn)了資產(chǎn)端和負債端的統(tǒng)一，二是實現(xiàn)了金融行為和非金融行為的統(tǒng)一，三是實現(xiàn)了線上行為和線下行為的統(tǒng)一，在銀行體系之內(nèi)搭建了一個非常完整的、全面的、統(tǒng)一的反欺詐天羅地網(wǎng)。

　　從智能獲客到智能反欺詐、再到大數(shù)據(jù)風控，全鏈條智能化的技術能力將成為金融機構信貸業(yè)務新的競爭力。2020年下半年，平安銀行創(chuàng)新其王牌產(chǎn)品“平安新一貸”，推出了“新一貸快貸”，該產(chǎn)品可以實現(xiàn)純線上辦理、客群智能定價、自動審批。

　　誠然，“新一貸快貸”是特殊時期的信貸產(chǎn)品，但它能快速上線，并在市場廣泛推廣認可，與智慧風控平臺的應用也不無關系。

　　張慎告訴新流財經(jīng)，平安銀行針對最難管控的線下銷售團隊和渠道經(jīng)理，有三大“絕招”――

　　平安銀行有一套非常精準的指導員管理體系；

　　經(jīng)過10多年的積累，平安銀行已經(jīng)形成了一套非常精細的針對銷售團隊的管理體制，該體系精準到個人，不管是銀行的客戶經(jīng)理，還是中介、電銷團隊的坐席、綜拓團隊的壽險代理人，均有極為詳細的“象限圖”評級體系來進行日常工作管理，評級較差的客戶經(jīng)理會分配到風險較低的客戶。

　　用科技的力量減少操作風險的機會；

　　也就是盡量在風險管理環(huán)節(jié)減少對前端銷售人員的依賴，有些必要環(huán)節(jié)，需要前端人員來做，但后端能精準判斷前端做的動作是否存在風險。

　　這一點，正是與前文提到的“智慧風控平臺”的智慧審批、智能控制、智能放款遙相呼應。“智慧風控平臺”落地，也就意味著用科技的手段來減少人為的操作風險。

　　有非常強大的厚度的機制來確保前面兩道防線的有效性；

　　即便前端有人做假，后端會有相應的問責機制，同時風險團隊也有很多機制來監(jiān)視整個流程。

　　這一點，也就是“智慧風控平臺”中智能監(jiān)控、智慧分析最好的應用。更難得的是，由于智慧風控的應用，銀行的風險管理得以向最高境界靠近，也就是“背后”在做風險管理，但是客戶不覺得被管理。

　　張慎坦言，平安銀行是用10多年的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗積累換來這一明星產(chǎn)品的成績，看似簡單，但業(yè)內(nèi)依舊難以真正復制。

　　一體化授信，提升用戶體驗

　　從數(shù)據(jù)來看，雖然受到疫情影響，但2020年平安銀行零售業(yè)務“三大尖兵”――信用卡、汽車金融、新一貸在智慧風控平臺助力下，依舊保持穩(wěn)定增長。

　　平安銀行2020年年報顯示，2020年末，該行信用卡流通卡量達到6,424.51萬張；“新一貸”新發(fā)放1,052.84億元，其中四季度發(fā)放335.04億元，環(huán)比三季度增長31.1%，本年各季度發(fā)放量呈穩(wěn)步上升趨勢；汽車金融貸款余額較上年末增長37.5%，持續(xù)保持行業(yè)領先。

　　靚麗業(yè)績表現(xiàn)背后，平安銀行更重視智能風控帶來的產(chǎn)品，以及用戶體驗升級。

　　前述的平安銀行零售級風險AI審批平臺“阿波羅”，實現(xiàn)了銀行產(chǎn)品級授信到一體化的客戶級授信的升級。

　　當前銀行業(yè)零售端，眾多機構基本上都以單一產(chǎn)品來授信，也就是客戶申請一張信用卡，即審批一張信用卡，但如果客戶還需要辦理其他貸款業(yè)務，則需要重新申請。

　　平安銀行不同，依托“阿波羅”，客戶在申請平安銀行信用卡時，平安銀行就會對客戶做整體評估，在審批信用卡的同時，會對新一貸、汽車金融等其他產(chǎn)品做統(tǒng)一的預授信，并向客戶展示一系列的預授信額度，等用戶有需要的時候，在手機上點擊即可獲取額度。

　　換一個角度，如果客戶申請汽車金融貸款，也會為其信用卡、新一貸等產(chǎn)品做預授信。

　　實際上，這一用戶體驗升級也契合了平安集團“1+N”一站式的閉環(huán)金融服務。當前很多銀行都有“1+N”的戰(zhàn)略，但其他銀行的“N”是多種產(chǎn)品的意思，平安銀行的“N”不僅是平安銀行自己的多種產(chǎn)品，而且還可以把集團其他子公司，包括保險、證券、信托產(chǎn)品等包含進來，形成更大范圍的“1+N”。

　　除了“阿波羅”平臺在貸前能夠有效助力平安銀行業(yè)務升級之外，平安銀行自主研發(fā)的“SAFE”智能反欺詐系統(tǒng)則是平安銀行智慧風控的又一利器。

　　該系統(tǒng)打通了借記卡和信用卡雙卡的數(shù)據(jù)壁壘，對零售客戶的雙卡賬戶的金融交易及非金融行為進行精準監(jiān)控識別和統(tǒng)一管理，實時攔截高風險交易，全面保障客戶資金安全，具體來說：

　　首先，該系統(tǒng)全面覆蓋了借記卡和信用卡雙卡賬戶全生命周期，通過標準數(shù)據(jù)接口、統(tǒng)一變量管理，智能特征標簽工程等對海量數(shù)據(jù)（603138）進行標準化、智能化管理，真正實現(xiàn)銀行各渠道數(shù)據(jù)的“書同文、車同軌”，從而實現(xiàn)了PC網(wǎng)銀、APP、電話銀行等多渠道、多維度、多產(chǎn)品的統(tǒng)一管理；

　　其次，利用AI+大數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動，對雙卡賬戶的海量數(shù)據(jù)深度學習，結合每個客戶的操作習慣，建立了“千人千面”的客戶行為畫像，采用差異化的風險監(jiān)控。

　　第三，引入人臉識別、聲紋識別、OCR等創(chuàng)新技術，并利用LBS地理位置信息技術搭建可視化地理空間分析平臺，提升欺詐監(jiān)控精準度；

　　第四，引入流式大數(shù)據(jù)計算能力，自主研發(fā)具有分布式、高并發(fā)、低延時的流式處理引擎，讓每日千萬級的金融交易在毫秒內(nèi)實現(xiàn)極速決策響應，實時攔截欺詐交易；

　　張慎舉例到，2019年9月間，平安銀行遭遇了長達3小時的大規(guī)模網(wǎng)絡欺詐攻擊，近萬客戶卡片集中在境外網(wǎng)絡商戶不斷嘗試盜刷，SAFE反欺詐系統(tǒng)立即響應，在首次攻擊發(fā)生時精準識別欺詐并實時攔截，最終成功阻斷了該時段內(nèi)所有欺詐攻擊行為，平安銀行客戶無一損失，累計防堵?lián)p失近億元。

　　該系統(tǒng)自2018年上線至今，已在反欺詐方面已累計為銀行卡客戶攔截損失超過24億元。

　　在貸后環(huán)節(jié)，平安銀行為處理現(xiàn)在和歷史上的不良資產(chǎn)，專門成立了特殊資產(chǎn)管理事業(yè)部，清收業(yè)務也上線了智慧清收系統(tǒng)，全面線上化，高效找到失聯(lián)的人，為不良資產(chǎn)進行估值，無論是債權還是股權的清收都能夠通過AI去估值。更有趣的是，連找哪個律師來打官司也可以通過AI找到合適的律師。

　　繼移動時代的場景流量經(jīng)營后，平安銀行以智慧風控提升客戶體驗之旅仍在持續(xù)，據(jù)其2020年年報披露，風險管理方面，智慧風控平臺持續(xù)迭代升級，完成新系統(tǒng)的全面切換，并開發(fā)上線移動端智慧風控APP。

　　創(chuàng)新智能場景，驅(qū)動對公業(yè)務升級

　　“對公做精”是平安銀行“新三年戰(zhàn)略”中的重要組成部分，借助“智慧風控平臺”，平安銀行得以實現(xiàn)對公授信業(yè)務的全面智能化改造。

　　在貸前階段，智慧風控平臺自動引入外部數(shù)據(jù)、自動計算、自動生成盡調(diào)報告內(nèi)容，既確保信息來源可靠、分析充分全面，又實現(xiàn)了盡調(diào)80%去手工，解放和賦能客戶經(jīng)理。

　　通過將相關風控功能嵌入貸前盡調(diào)環(huán)節(jié)，改變了以往客戶經(jīng)理只能靠經(jīng)驗判斷客戶的風險狀況和授信額度大小的操作模式，也改變了以往客戶經(jīng)理因?qū)I(yè)經(jīng)驗或政策理解不到位，導致新客戶授信申報后高比例否決或退回造成資源和效率浪費的情況。

　　智慧風控平臺推動了一系列場景化業(yè)務線上化、自動化和模型化的“三化”功能建設，通過顛覆傳統(tǒng)業(yè)務模式實現(xiàn)風險對業(yè)務發(fā)展的賦能。

　　舉例來說，在汽車經(jīng)銷商授信場景領域，基于外部核心整車廠商交互的信息、客戶歷史經(jīng)營及合作信息，平安銀行在智慧風控平臺上開發(fā)了“自動審批”和“自動出賬”功能，完全顛覆了以往汽車經(jīng)銷商傳統(tǒng)授信模式。

　　得益于這種風控創(chuàng)新，平安銀行當前針對符合條件的汽車經(jīng)銷商融資業(yè)務，單筆授信審批時長已經(jīng)由過去的7-10天縮短到15分鐘，單筆出賬審查時長由過去的4-5個小時縮短到5秒鐘。同時，通過智慧風控系統(tǒng)與數(shù)字口袋等業(yè)務系統(tǒng)鏈接，經(jīng)銷商在單筆用款時，直接在網(wǎng)上提交用款申請后，“秒速”就可獲得融資。

　　在不斷提升客戶體驗和服務效率，以及深入貫徹“三化”及車生態(tài)經(jīng)營策略下，2020年，平安銀行汽車經(jīng)銷商融資業(yè)務累計投放3000億元，實現(xiàn)逆勢增長，2021年1月，汽車經(jīng)銷商融資業(yè)務余額一舉突破1000億元大關，創(chuàng)歷史新高，與自動化以前相比實現(xiàn)了規(guī)模翻倍。

　　結語

　　數(shù)字經(jīng)濟時代正加速到來，銀行業(yè)的轉型備受關注，從經(jīng)營模式到業(yè)務流程、風險管控等環(huán)節(jié)的變革創(chuàng)新不僅可以提質(zhì)增效，也是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的必然之路。

　　疫情下的2020年，平安銀行面對重重挑戰(zhàn)仍然取得了優(yōu)異的成績，獲得了讓行業(yè)矚目的發(fā)展，“智慧風控”等數(shù)字化平臺起到了重要的作用。平安銀行“智慧風控平臺”在實現(xiàn)更高安全性的基礎上，將服務的速度提升數(shù)倍，風控管理實現(xiàn)高效的數(shù)字化智能化，持續(xù)升級中的六大模塊，以強力的競爭優(yōu)勢，賦能平安銀行的各個產(chǎn)品線。未來，平安銀行經(jīng)繼續(xù)不斷升級智能化“風控大腦”，助力平安銀行從容面對各項風險，提供更有力的安全保障，為客戶提供更高效的服務體驗。