自2007年村鎮(zhèn)銀行試點啟動以來，經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國村鎮(zhèn)銀行已成為服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、助力普惠金融發(fā)展的重要力量。與此同時，村鎮(zhèn)銀行的管理模式和設(shè)立方式也迎來創(chuàng)新。由常熟銀行(601128,股吧)發(fā)起設(shè)立的全國首家投資管理型村鎮(zhèn)銀行——興福村鎮(zhèn)銀行，于2019年9月開業(yè)。

　　常熟銀行董事長宋建明在近期接受采訪時表示，投資管理行的職能不僅在于開展經(jīng)營活動和管理職能，其還可以在全國范圍內(nèi)開展新設(shè)、兼并收購村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)，“這個意義重大，理論上把我們村鎮(zhèn)銀行對外發(fā)展的空間完全打開了”。他透露，目前常熟銀行正積極探索收購村鎮(zhèn)銀行的具體路徑。

　　近年來，常熟銀行不斷加碼農(nóng)村金融布局，且異地擴(kuò)張發(fā)展迅速。今年上半年，該行常熟以外地區(qū)營業(yè)收入及營業(yè)利潤占比均接近60%，常熟以外地區(qū)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)不斷增強(qiáng)。與此同時，該行從人員準(zhǔn)入、技術(shù)輸出等方面夯實風(fēng)控，以應(yīng)對異地擴(kuò)張帶來的風(fēng)險影響。

　　正積極探索村鎮(zhèn)銀行收購事宜

　　監(jiān)管此前明確，具備一定條件的商業(yè)銀行，可以新設(shè)或者選擇１家已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的投資管理行，即投資管理型村鎮(zhèn)銀行，由其受讓主發(fā)起人已持有的全部村鎮(zhèn)銀行股權(quán)，對所投資的村鎮(zhèn)銀行履行主發(fā)起人職責(zé)。

　　一直以來，常熟銀行堅持服務(wù)“三農(nóng)”、“兩小”的市場定位，2019年9月，常熟銀行發(fā)起設(shè)立的全國首家投資管理型村鎮(zhèn)銀行——興福村鎮(zhèn)銀行在海南?？陂_業(yè)，這也是該行多年來對村鎮(zhèn)銀行管理探索過程中的里程碑事件。

　　常熟銀行董事長宋建明在接受采訪時表示，村鎮(zhèn)銀行后續(xù)的發(fā)展空間是完全可以想象的，投資管理行的職能不僅在于開展經(jīng)營活動和管理職能，其還可以在全國范圍內(nèi)開展新設(shè)、兼并收購村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)，“這個意義重大，理論上把我們村鎮(zhèn)銀行對外發(fā)展的空間完全打開了”。

　　據(jù)悉，常熟銀行將穩(wěn)步推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行法人機(jī)構(gòu)布局，擇機(jī)在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)新設(shè)或并購村鎮(zhèn)銀行，做大做強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)。宋建明透露，目前常熟銀行正在積極探索收購村鎮(zhèn)銀行的具體路徑。

　　去年12月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于推動村鎮(zhèn)銀行堅守定位提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略能力的通知》，提及“穩(wěn)妥有序推動投資管理型村鎮(zhèn)銀行組建，優(yōu)先支持其在中西部和老少邊窮地區(qū)批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，鼓勵其整建制收購高風(fēng)險村鎮(zhèn)銀行”。

　　截至目前，興福系村鎮(zhèn)銀行下設(shè)31家法人機(jī)構(gòu)，分布在湖北、江蘇、河南、云南及海南5省，網(wǎng)點貼近于金融供給不充分的地區(qū)。其中有22家設(shè)在中西部欠發(fā)達(dá)縣域，覆蓋16個原國定貧困縣。目前，全轄網(wǎng)點259家，員工數(shù)超2500人，100%設(shè)在縣域及以下，70%以上集中在鎮(zhèn)、村和社區(qū)。

　　事實上，與現(xiàn)行的指定部門管理、成立事業(yè)部管理等模式相比，投資管理行作為獨立法人，能夠更好統(tǒng)籌集中優(yōu)勢資源，提高管理服務(wù)效率。伴隨投資管理型村鎮(zhèn)銀行成立，興福系村鎮(zhèn)銀行的運營模式也發(fā)生了改變。一方面，貸款審查、產(chǎn)品開發(fā)、資金清算等多項業(yè)務(wù)實施集約化管理，大幅降低了村鎮(zhèn)銀行的運營成本；另一方面，專業(yè)化服務(wù)的強(qiáng)化，也有助于村鎮(zhèn)銀行提升業(yè)務(wù)效率及風(fēng)險管控能力。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行從成立到實現(xiàn)穩(wěn)定盈利的一個成熟周期一般為3年左右，就興福系而言，其最新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行多在2015-2016年間，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行均保持著良好的發(fā)展勢頭。

　　資料顯示，目前31家興福系村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)超250億元，存貸款均超200億元，九成以上的貸款涉農(nóng)、八成以上貸款投向小微實體經(jīng)濟(jì)。目前貸款客戶數(shù)近10萬戶，戶均貸款20萬元。各家法人機(jī)構(gòu)全部實現(xiàn)盈利。

　　上半年異地營收占比升至59.54%

　　近年來，常熟銀行在農(nóng)村金融布局方面動作頻頻，異地擴(kuò)張發(fā)展迅速。除了直接控股興福村鎮(zhèn)銀行，此外，該行還入股了6家農(nóng)商行，分別是江蘇寶應(yīng)農(nóng)商行、武漢農(nóng)商行、連云港(601008,股吧)東方農(nóng)商行、江蘇泰興農(nóng)商行、天津農(nóng)商行、江蘇如東農(nóng)商行。

　　今年6月，常熟銀行公告稱，擬出資10.5億元認(rèn)購鎮(zhèn)江農(nóng)商行非公開發(fā)行股份5億股，占鎮(zhèn)江農(nóng)商行非公開發(fā)行后總股本的33.33%，成為其第一大股東，異地農(nóng)商行布局有望再擴(kuò)圍。記者從常熟銀行獲悉，目前，入股鎮(zhèn)江農(nóng)商行的相關(guān)材料已提交監(jiān)管部門審批。

　　常熟銀行2020年半年報顯示，報告期內(nèi)，該行常熟以外地區(qū)營業(yè)收入占比59.54%，較年初提高5.88個百分點，營業(yè)利潤占比58.57%，較年初提高0.69個百分點，常熟以外地區(qū)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)不斷增強(qiáng)。

　　伴隨異地擴(kuò)張空間繼續(xù)打開，如何協(xié)調(diào)好經(jīng)營管理工作，并有效防范風(fēng)險？

　　常熟銀行副行長薛文接受采訪時表示，銀行的市場定位相較于風(fēng)控技術(shù)而言，某種程度上對風(fēng)險的影響程度更大。常熟銀行始終堅持堅持服務(wù)“三農(nóng)、兩小”的市場定位，此定位不變，銀行的風(fēng)險便不會太大。

　　他提到，常熟銀行的專業(yè)團(tuán)隊在多次實踐的基礎(chǔ)上，形成一套無論本地還是異地均可適用的獨特授信模式，并且嚴(yán)控操作風(fēng)險。該行在異地分支機(jī)構(gòu)均配備了駐地審計人員，負(fù)責(zé)信息收集及現(xiàn)場風(fēng)險識別，與之相配合的是中后臺的數(shù)字化風(fēng)控和行業(yè)專家的分析指導(dǎo)，保持高壓風(fēng)險管控。

　　從常熟銀行了解到，近年來該行加大客戶經(jīng)理招聘與錄用比例，重點引入白紙化人才，并對新人進(jìn)行全流程專業(yè)培訓(xùn)。在風(fēng)險檢驗判定過程中，開發(fā)紡織、印染等十多個行業(yè)模型，開發(fā)經(jīng)營性貸款“信用保證”和“抵質(zhì)押”兩大類審批模型，并在簽約環(huán)節(jié)啟用人臉識別技術(shù)，提升風(fēng)險決策能力。數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，常熟銀行不良貸款率為0.96%，與上年末持平，低于行業(yè)平均水平。