多舉措破解小微貸款難題

　　“我們不和大銀行做競爭，不比拼規(guī)模和利潤，不走同質(zhì)化競爭路線。我們只研究下沉，只研究小微業(yè)務(wù)?！彼谓鲝?qiáng)調(diào)，從一家農(nóng)信社到一家上市公司，常熟銀行（601128）一路見證小微企業(yè)的成長，也因小微企業(yè)獲得發(fā)展。

　　數(shù)據(jù)顯示，目前常熟銀行1000萬元以下貸款戶數(shù)占比為99.55%，余額占比為67.41%。截至今年上半年末，該行超六成的信貸資金用于支持小微企業(yè)，超七成投向涉農(nóng)領(lǐng)域。

　　小本生意貸款難，小微企業(yè)貸款不僅是客戶痛點(diǎn)，也一直是行業(yè)里“難啃的骨頭”。薛文介紹稱，常熟銀行主要通過四步走的方式破解小微貸款難題并形成競爭優(yōu)勢。一是引進(jìn)德國IPC微貸技術(shù)。二是對微貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造，打造出集前中后臺于一體的“小微信貸工廠”。記者獲悉，“小微信貸工廠”大大提高常熟銀行審批速度，由原來的3-5天縮短至1-2天。三是科技賦能，實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的在線化、移動化、流水線化。四是將成熟的微貸技術(shù)輸出到異地分支行及31家村鎮(zhèn)銀行。

　　與此同時(shí)，常熟銀行還搭建事業(yè)部制管理的小微金融部門。據(jù)悉，該部門員工績效、待遇獨(dú)立核算，與業(yè)績掛鉤，薪酬在行業(yè)具有競爭力。最新數(shù)據(jù)顯示，常熟銀行小微金融總部隊(duì)伍超1700人，大多為80后、90后，團(tuán)隊(duì)覆蓋人口3300多萬，累計(jì)發(fā)放貸款1984億元。

　　異地?cái)U(kuò)張策略切實(shí)有效

　　異地?cái)U(kuò)張是常熟銀行飛速發(fā)展的關(guān)鍵詞，包括異地分支行新設(shè)、收購和兼并村鎮(zhèn)銀行等。

　　常熟銀行在常熟本地份額趨于飽和后，積極在常熟以外地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)并開拓業(yè)務(wù)。截至2020年6月末，常熟銀行共有168家分支機(jī)構(gòu)，其中常熟地區(qū)以外的分支行有59家。此外，公司直接控股興福村鎮(zhèn)銀行，而興福村鎮(zhèn)銀行控股30家村鎮(zhèn)銀行。

　　從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來看，常熟銀行的“異地?cái)U(kuò)張”策略是行之有效的。2020年上半年，常熟以外地區(qū)營業(yè)收入占比59.54%，較年初提高5.88個(gè)百分點(diǎn)，營業(yè)利潤占比58.57%，較年初提高0.69個(gè)百分點(diǎn)，常熟以外地區(qū)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)不斷增強(qiáng)。同時(shí)，31家興福系村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)超250億元，總存款、總貸款均突破200億元，各家法人機(jī)構(gòu)全部實(shí)現(xiàn)盈利。

　　不過，異地?cái)U(kuò)張也有一定風(fēng)險(xiǎn)，比如人力成本明顯提升，本地化融合存在障礙等。針對異地?cái)U(kuò)張可能帶來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，薛文表示，該行首先是堅(jiān)持戰(zhàn)略定位，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)、兩小”的市場定位，控制單戶授信額度，做小做散，不壘大戶。其次是進(jìn)行技術(shù)輸出，將微貸技術(shù)向異地分支行、村鎮(zhèn)銀行輸出。最后是嚴(yán)控操作風(fēng)險(xiǎn)，傾向引入白紙化人才從事小微信貸工作，對新人進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，形成符合常熟銀行本地發(fā)展和異地發(fā)展的授信模式。

　　“我們也有實(shí)踐過，從別的機(jī)構(gòu)過來的人才，信貸文化和風(fēng)險(xiǎn)偏好融合存在一定的難度，所以我們當(dāng)?shù)卣衅父敢庹袑W(xué)校出來的白紙化人才。另外，在人才培養(yǎng)上，投資者看到的可能是成本，但我們看到是價(jià)值，把小白變成專業(yè)人才，就可以產(chǎn)生價(jià)值?！彼谓鞅硎尽?/p>

　　據(jù)悉，下一步，常熟銀行會以設(shè)立農(nóng)村綜合金融服務(wù)站等形式，下沉下沉再下沉，做深做透現(xiàn)有區(qū)域，短時(shí)間內(nèi)不會再新設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行方面將適時(shí)開展村鎮(zhèn)銀行的新設(shè)、收購和兼并工作。“村鎮(zhèn)銀行未來前景廣闊，其展業(yè)模式是經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)過的，未來我們會通過定增提高興福村鎮(zhèn)銀行的注冊資本。”宋建明進(jìn)一步透露，“村鎮(zhèn)銀行收購兼并方面，目前正在積極探索，希望在時(shí)機(jī)成熟時(shí)跨出第一步?！?/p>

　　未來將復(fù)制鎮(zhèn)江模式

　　關(guān)于備受關(guān)注的入股鎮(zhèn)江農(nóng)商行一事，常熟銀行表示，目前，入股鎮(zhèn)江農(nóng)商行的相關(guān)材料已提交江蘇省銀保監(jiān)部門，待省銀保監(jiān)會審批通過后還將提交證監(jiān)會非公開發(fā)行部門審批。

　　值得一提的是，此前，常熟銀行大股東交通銀行對入股鎮(zhèn)江農(nóng)商行事項(xiàng)投出反對票。對此，薛文認(rèn)為，“交通銀行戰(zhàn)略入股以來，和常熟銀行的合作是卓有成效的。我們尊重所有股東從不同角度提出的意見，并獨(dú)立行使表決權(quán)，這也是常熟銀行公司治理有效的體現(xiàn)?！?/p>

　　截至今年6月底，常熟銀行共參股江蘇寶應(yīng)農(nóng)商行、武漢農(nóng)商行、連云港東方農(nóng)商行、江蘇泰興農(nóng)商行、天津農(nóng)商行、江蘇如東農(nóng)商行6家農(nóng)商行，并是江蘇寶應(yīng)農(nóng)商行和連云港東方農(nóng)商行的第一大股東。

　　宋建明稱，“目前入股的這幾家農(nóng)商行都只是財(cái)務(wù)性投資，這次入股鎮(zhèn)江農(nóng)商行就不再是簡單的財(cái)務(wù)性投資了。如果實(shí)踐證明效果非常好，那不排除未來或許還有類似項(xiàng)目出來。這樣一來，我們小微業(yè)務(wù)的發(fā)展空間會不斷增加。”

　　華泰證券認(rèn)為，后續(xù)常熟銀行有望形成異地分支行、村鎮(zhèn)銀行、入股農(nóng)商行(鎮(zhèn)江農(nóng)商行)異地業(yè)務(wù)的三駕馬車，進(jìn)一步鞏固小微金融標(biāo)桿的地位。6月1日，央行等八部委出臺支持小微企業(yè)的系列政策，常熟銀行作為小微特色的優(yōu)質(zhì)中小行，有望享受政策紅利。

　　■“價(jià)值引領(lǐng)投資2020滬市公司質(zhì)量行”

　　持續(xù)服務(wù)小微企業(yè)

　　異地業(yè)務(wù)助力常熟銀行打開成長空間

　　數(shù)十年磨一劍，潛心服務(wù)小微企業(yè)，常熟銀行正在走出一條屬于自己的差異化發(fā)展道路。

　　在由上交所和各地證監(jiān)局聯(lián)合主辦的“價(jià)值引領(lǐng)投資.2020滬市公司質(zhì)量行”調(diào)研活動中，常熟銀行董事長宋建明、常熟銀行副行長薛文在接受提問時(shí)表示，常熟銀行將繼續(xù)下沉，復(fù)制做小做微做散模式，助力當(dāng)?shù)匕l(fā)展。