湖南懷化 莫開偉

　　養(yǎng)老已成我國一項重要社會使命。而我國養(yǎng)老金缺口巨大，如果養(yǎng)老金融開發(fā)不能及時跟進和實現(xiàn)跨越式發(fā)展，就無法確?，F(xiàn)有養(yǎng)老金安全投資和實現(xiàn)有效保值增值。

　　據(jù)權(quán)威機構(gòu)披露，2050年，中國將步入超老齡化社會，老齡人口總量超過4億人，60歲以上人口比重將超過30%，成為全球人口老齡化程度最高國家。15年后，養(yǎng)老金缺口將達4.1萬億元；35年后，這一缺口將約為6.1萬億元。在此背景下，必須通過大力發(fā)展養(yǎng)老金融來預(yù)防老年時期各種風險，提供多元化、多層次養(yǎng)老金融產(chǎn)品，開發(fā)養(yǎng)老金融業(yè)將是一個重要金融戰(zhàn)略。

　　眾所周知，養(yǎng)老已成我國一項重要社會使命，直接關(guān)系到中國社會長治久安。而與此嚴峻形勢并行的是我國社會養(yǎng)老機制、養(yǎng)老設(shè)施和養(yǎng)老服務(wù)等方面都處在相對落后狀態(tài)，為老年人提供的各類金融服務(wù)如老年金融服務(wù)模式、金融服務(wù)產(chǎn)品和金融投資理財?shù)确矫孢€處在嚴重不足階段。尤其是我國養(yǎng)老金缺口巨大，如果養(yǎng)老金融開發(fā)不能及時跟進和實現(xiàn)跨越式發(fā)展，就無法確?，F(xiàn)有養(yǎng)老金安全投資和實現(xiàn)有效保值增值，中國社會有陷入全面危機之虞。

　　當然，不能因為我國目前養(yǎng)老金缺口大、養(yǎng)老機制不健全，就對我國未來養(yǎng)老悲觀失望，覺得無能為力，應(yīng)辯證地看待目前養(yǎng)老所面臨的各種困難和問題。雖然我國已進入“未富先老”社會，但因老年人數(shù)額日趨龐大，其中卻蘊藏著巨大產(chǎn)業(yè)投資機會和老年金融發(fā)展機會，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也被稱為未來中國亟待開采、取之不竭的一座“金礦”，“夕陽產(chǎn)業(yè)”實際上也就是“朝陽產(chǎn)業(yè)”。有研究機構(gòu)預(yù)測，到2050年，養(yǎng)老市場會有逾百萬億元消費潛力，將會吸引巨量資本進入。同時，與日本、歐美等國家相比，我國老齡用品種類很少，比較簡單粗陋，且在銀行、保險、基金、信托等金融各個分項對老年人金融產(chǎn)品供給也都比較單一。上述因素表明，發(fā)掘老年人消費產(chǎn)業(yè)不僅對拉動內(nèi)需起到重要作用，更為我國養(yǎng)老金融發(fā)展提供了巨大發(fā)展空間。

　　顯然，開發(fā)養(yǎng)老金融成了擺在我國各級政府面前的重要大事，也是時代賦予的重要使命，各級政府和金融部門不能有絲毫猶豫和懈怠，更不能有任何畏難情緒，應(yīng)把開發(fā)養(yǎng)老金融納入社會穩(wěn)定的政治高度，增強開發(fā)養(yǎng)老金融時代使命感和緊迫感，把激活老年金融服務(wù)、確保養(yǎng)老金保值增值當著未來金融事業(yè)發(fā)展重心，力爭抓好、抓出成效。從當前我國現(xiàn)實出發(fā)，養(yǎng)老金融主要指為圍繞社會成員各種養(yǎng)老需求所進行的金融活動的總和，旨在為生命周期內(nèi)合理配置財富，從而提高老年時期生活水平，主要包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三方面。因此，我國養(yǎng)老金融擬重點圍繞三個內(nèi)容來找準切入點：

　　養(yǎng)老金金融方面，除繼續(xù)搞好宏觀層面養(yǎng)老金入市機制建設(shè)，確保投資安全之外，各級政府應(yīng)積極支持金融部門參與養(yǎng)老金管理與運作，發(fā)揮金融業(yè)在養(yǎng)老金中投融資功能，為擴大養(yǎng)老金投資渠道和確保養(yǎng)老金保值增值發(fā)揮重要投資功能。首先，金融部門不能因為養(yǎng)老金入市就對養(yǎng)老金抱放棄態(tài)度，增強參與主動性，要看到養(yǎng)老金入市資金僅占總養(yǎng)老金總額三分之一，還有三分之二的養(yǎng)老金份額市場，金融部門仍可繼續(xù)參與投資經(jīng)營與儲備管理，可拓寬對養(yǎng)老金服務(wù)領(lǐng)域，發(fā)展圍繞養(yǎng)老保險繳費、養(yǎng)老金管理和投資運營、養(yǎng)老保險待遇發(fā)放等全過程業(yè)務(wù)；積極為政府出謀劃策，支持政府不斷完善養(yǎng)老金入市制度建設(shè)，堵塞風險漏洞。其次，積極推動與養(yǎng)老有關(guān)的產(chǎn)業(yè)上市，拓展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資空間，帶動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，大力提升養(yǎng)老概念板塊活躍度，讓更多民眾參與養(yǎng)老投資活動。

　　養(yǎng)老服務(wù)金融方面，不斷豐富和完善老年金融服務(wù)方式和金融服務(wù)產(chǎn)品，為滿足老年人消費需求提供全方位、溫馨化金融服務(wù)活動。一是進一步發(fā)展創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品，在搞好以房養(yǎng)老基礎(chǔ)上，推出更多適合我國風俗特點、適合老年人意愿的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，撬動養(yǎng)老保險市場，激活養(yǎng)老保險產(chǎn)業(yè)。二是結(jié)合老年人金融需求特點，開發(fā)出更適應(yīng)老年人金融服務(wù)新產(chǎn)品，精心定制系列專屬理財產(chǎn)品，為老年客戶提供旅游、醫(yī)療、旅游等個人消費信用貸款；為老年客戶提供綠色通道、應(yīng)急支付、便捷支付和安全支付等多項量身定制便捷金融服務(wù)；通過與國內(nèi)知名保險、法律咨詢、養(yǎng)老休閑等機構(gòu)合作，為老年客戶提供從保險、法律、醫(yī)療到休閑娛樂、度假養(yǎng)生等一系列增值權(quán)益服務(wù)。三是積極發(fā)揮金融杠桿作用，推廣儲蓄養(yǎng)老、理財養(yǎng)老等等，確保老年人財富增值；并以互聯(lián)網(wǎng)金融為契機，打造社區(qū)銀行，以網(wǎng)點小型化、便民化、低成本化為標準，推進“普惠金融”建設(shè)，將銀行網(wǎng)點開到家門口，極大提高老年客戶辦理銀行金融業(yè)務(wù)的便利性，使他們的生活與銀行結(jié)合更加緊密。

　　養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融方面，銀行業(yè)主動契合有關(guān)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的如民辦養(yǎng)老院、老年公寓、民辦醫(yī)院等信貸融資服務(wù)，主動參與政府與民間資本相結(jié)合PPP項目活動，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供完善金融信貸服務(wù)。同時，把銀行信貸聚焦相關(guān)老年產(chǎn)業(yè)發(fā)展，主要支持居家護理、精神護理等醫(yī)療服務(wù)業(yè)；支持發(fā)展老年人社交、體育健身等老年文化產(chǎn)業(yè)，支持發(fā)展老年人健康管理、醫(yī)療信息化等互聯(lián)網(wǎng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè),實現(xiàn)“智慧養(yǎng)老”，不斷豐富老年人生活，為搞活老年金融服務(wù)奠定堅實基礎(chǔ)。