“嚴(yán)格規(guī)范金融服務(wù)收費”“禁止第三方‘搭車收費’”“清晰披露貸款利率和收費標(biāo)準(zhǔn)”……事關(guān)消費金融，又有重磅政策出爐。10月11日，北京商報記者從多家機構(gòu)獲悉，金融監(jiān)管總局于近日向各地監(jiān)管局、各類金融機構(gòu)下發(fā)《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴大消費的通知》（以下簡稱《通知》），根據(jù)記者獲取的《通知》原文來看，涵蓋七方面共19條，其中強調(diào)要支持?jǐn)U大汽車消費、加大新型消費和服務(wù)消費金融支持，另外要降低消費金融成本、切實保護消費者合法權(quán)益。新的政策指引下，對消費金融領(lǐng)域的機構(gòu)有何影響？機構(gòu)又有哪些應(yīng)對舉措？

　　禁止第三方“搭車收費”

　　關(guān)于消費金融，再次傳出新動向，尤其是提到的降低消費金融成本多項要求引發(fā)關(guān)注。

　　從《通知》內(nèi)容來看，首先要求的是要規(guī)范金融服務(wù)收費。一方面，按照合規(guī)收費、以質(zhì)定價、公開透明和減費讓利的原則，應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范金融服務(wù)收費，不得就未給客戶提供實質(zhì)性服務(wù)、未給客戶帶來實質(zhì)性收益、未給客戶提升實質(zhì)性效率的產(chǎn)品和服務(wù)收取費用，不得違規(guī)向客戶轉(zhuǎn)嫁應(yīng)由金融機構(gòu)承擔(dān)的成本。

　　同時要堅持“品牌隔離”，其中就強調(diào)，在合同中明確禁止第三方機構(gòu)以金融機構(gòu)名義“搭車收費”。

　　北京商報記者了解到，此前，與助貸平臺合作，或通過大型互聯(lián)網(wǎng)平臺引流，一度成為消費金融公司最普遍的獲客方式。不過從近一兩年來看，不少消金機構(gòu)為擺脫依賴外部合作方、流量平臺的渠道業(yè)務(wù)，各家都在發(fā)力自營業(yè)務(wù)，通過自營渠道實現(xiàn)獲客增長。

　　對于“品牌隔離”和第三方合作要求，小米消金高管袁穎薇告訴北京商報記者：“我們嚴(yán)格按照監(jiān)管要求落實‘品牌隔離’，強化營銷宣傳中實際放款主體信息披露，明確區(qū)分小米消金放款的業(yè)務(wù)和其他金融機構(gòu)放款的業(yè)務(wù)入口，以此充分保障消費者合法權(quán)益。此外，公司已在與合作機構(gòu)的商務(wù)合作協(xié)議中明確要求合作商不得以消費金融公司名義向借款人收費，并已將相關(guān)條款納入公司商務(wù)合同的示范文本?！?/p>

　　易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮認(rèn)為，堅持“品牌隔離”，在合同中明確禁止第三方機構(gòu)以金融機構(gòu)名義“搭車收費”，對于消費金融公司實際是一種利好，同時也能夠防范第三方機構(gòu)“掛羊頭賣狗肉”的類似行為傷害到金融消費者。

　　“這一條實際上也是為規(guī)避助貸機構(gòu)增加不符合規(guī)定的亂收費行為。不過對消費金融機構(gòu)來講，要達到這一要求，難點在于如何找到消費者，如何繼續(xù)和消費場景深入綁定?！辈┩ㄗ稍兪紫治鰩熗跖畈┲赋?，消費金融機構(gòu)一方面要運用科技手段增強風(fēng)控能力，另外則要繼續(xù)做好深耕消費場景的規(guī)劃，通過自建流量平臺或深度綁定互聯(lián)網(wǎng)平臺合作等方式來獲取流量。

　　最大限度降低利費水平

　　除了“品牌隔離”，此次《通知》明確提出，金融機構(gòu)要合理確定利率水平。

　　其中包括：完善風(fēng)險定價機制，提升管理水平，通過內(nèi)部挖潛，努力降低管理成本、獲客成本和風(fēng)險成本，最大限度降低利費水平，清晰披露貸款利率和收費標(biāo)準(zhǔn)。

　　同時《通知》也劃出紅線，即嚴(yán)禁通過高息高返擴展業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁通過向客戶轉(zhuǎn)嫁返傭成本提高利費水平。

　　事實上，降低利費水平這一要求對消費金融公司來說已不陌生，早自2020年開始，監(jiān)管部門便要求消費金融機構(gòu)利率下降，自2021年后，多家機構(gòu)收到監(jiān)管指導(dǎo)，要求個人貸款年化利率控制在24%以內(nèi)。

　　而近一兩年來，在減費讓利金融支持實體經(jīng)濟的大背景下，監(jiān)管方對于消費金融市場陸續(xù)出臺不少規(guī)范和要求，推動貸款利率的下行。

　　降息大勢下，多家機構(gòu)動作一直未停，尤其對頭部機構(gòu)來說，如何有條件、針對性地面向特定用戶群體降價，已成為各家消金公司喚醒沉睡群體、獲取優(yōu)質(zhì)用戶的有力手段，甚至有不少機構(gòu)將最低貸款利率降至個位數(shù)。

　　針對此次《通知》中降息一事，北京商報記者進一步采訪了十余家消費金融公司，后續(xù)是否還有進一步降息意愿，發(fā)現(xiàn)目前大多消金機構(gòu)對此持觀望狀態(tài)，其中主要基于客戶風(fēng)險情況實施差異化定價，不過貸款利率嚴(yán)格控制在24%以內(nèi)。

　　也有機構(gòu)透露會針對重要消費節(jié)點推出降息活動。袁穎薇介紹，為最大限度降低客戶成本，公司會在“米粉節(jié)”“6·18”“雙11”等重大消費節(jié)點，向客戶提供分期優(yōu)惠、分期免息等優(yōu)惠活動，同時日常也會不定期發(fā)放利率優(yōu)惠券，持續(xù)刺激用戶消費活力。

　　降價背后的挑戰(zhàn)與應(yīng)對

　　事實上，部分消費金融公司因服務(wù)客群更加下沉，資金成本也高，盡管已按照監(jiān)管要求逐步降低綜合資金成本，提升自身在獲客、風(fēng)控等方面的能力，但受限資金成本、風(fēng)控成本、運營成本、獲客成本等，要實現(xiàn)進一步降價也存在不少難點。

　　冰鑒科技研究院高級研究員王詩強告訴北京商報記者，獲客成本、資金成本、逾期不良是消費信貸業(yè)務(wù)的三大成本，機構(gòu)后續(xù)是否還會進一步下降貸款利率主要與這三大成本的控制密切相關(guān)。目前來看，資本市場資金比較充足，有利于降低消金機構(gòu)的資金成本，從而可以在一定程度降低客戶綜合融資成本，但是，目前已經(jīng)處于低位，未來下降幅度比較有限。

　　“傳統(tǒng)方式下，金融機構(gòu)是基于客戶央行征信數(shù)據(jù)進行風(fēng)險評估，可能面臨著客戶數(shù)據(jù)掌握不足，導(dǎo)致消費信貸評審?fù)ㄟ^率不高。即使通過，也可能面臨著信貸額度有限，不能很好地滿足客戶需求的問題。如果想要進一步降低融資成本，消費機構(gòu)應(yīng)該積極利用替代數(shù)據(jù)以及人工智能技術(shù)，提高風(fēng)控能力和獲客能力，降低獲客成本和逾期不良?！蓖踉姀娬f道。

　　蘇筱芮也指出，降低消費金融成本，對于此前面向下沉客群的消費金融公司而言面臨更大挑戰(zhàn)，機構(gòu)后續(xù)可從兩方面考慮，一是通過科技水平的提升來降低綜合業(yè)務(wù)成本，從而為客戶端的利費壓降騰出更多空間，二是考慮客戶分層、產(chǎn)品分層的精細(xì)化，使得降低貸款利率的步驟有序推進。

　　《通知》要求，金融機構(gòu)要加強金融數(shù)字化建設(shè)。加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，強化數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升對消費場景的服務(wù)滲透率。豐富線上業(yè)務(wù)辦理種類，提高線上服務(wù)替代率，持續(xù)改善客戶體驗?？沙浞诌\用信息科技，增強基于數(shù)據(jù)信息的聯(lián)合建模、客戶畫像和風(fēng)險識別能力，提高消費信貸客戶的直接觸達率，進一步降低客戶綜合融資成本，提升金融服務(wù)的可得性和便利性。

　　“近年來，消費金融行業(yè)整體面臨資金成本攀升的局面，資產(chǎn)規(guī)模增長和資金融入壓力的矛盾加劇，”袁穎薇告訴北京商報記者，后續(xù)將積極借助市場和監(jiān)管政策紅利，加快推進業(yè)務(wù)資格和產(chǎn)品發(fā)行落地，探索金融債發(fā)行，創(chuàng)新融資工具，助力公司獲得更多低價資金，從而增強公司對客戶端貸款利率進行調(diào)降的能力。

　　針對消費金融公司后續(xù)發(fā)展，蘇筱芮建議，消金公司還需要在線上、線下渠道構(gòu)建起自營品牌矩陣，通過官方App、公眾號、小程序、短視頻等渠道擴大市場知名度，同時針對自身的業(yè)務(wù)特征，選取龍頭產(chǎn)品并進行精細(xì)化打磨，結(jié)合渠道內(nèi)容不斷完善客戶服務(wù)。

　　“建議消費金融公司嘗試擺脫傳統(tǒng)的放貸模式，真正讓技術(shù)體現(xiàn)自身價值，構(gòu)建更長久的行業(yè)門檻。”王蓬博稱。

　　北京商報記者 劉四紅