日前，《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》要求健全多層次普惠金融機(jī)構(gòu)組織體系，發(fā)揮融資擔(dān)保等各類機(jī)構(gòu)補(bǔ)充作用，為融資擔(dān)保行業(yè)助力普惠金融高質(zhì)量發(fā)展明確了方向。

　　中國已經(jīng)形成政策性融擔(dān)、商業(yè)性融擔(dān)機(jī)構(gòu)錯位、協(xié)同發(fā)展的融資擔(dān)保體系，通過“為需求端增信、為供給端分險”，在幫助銀行建立敢貸、愿貸、能貸、會貸長效機(jī)制方面發(fā)揮重要作用。

　　在《實(shí)施意見》描繪的普惠金融高質(zhì)量發(fā)展藍(lán)圖中，商業(yè)性融擔(dān)機(jī)構(gòu)迎來新的使命和機(jī)遇。

　　新形勢下，商業(yè)性融擔(dān)機(jī)構(gòu)必須堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)，堅持市場化、法治化原則，遵循金融規(guī)律，積極穩(wěn)妥探索成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展模式，發(fā)揮自身能力稟賦全面的優(yōu)勢，高效完成三大重點(diǎn)任務(wù)，為中小銀行提供全流程支持，構(gòu)建創(chuàng)新高效的小微融資生態(tài)。

　　一、主動擔(dān)當(dāng)作為，聚焦服務(wù)普惠領(lǐng)域

　　“市場化”原則要求商業(yè)性融擔(dān)機(jī)構(gòu)以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展為前提，堅持與政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)形成服務(wù)上的互補(bǔ)的政策定位，將主營業(yè)務(wù)從“對公擔(dān)?！保ǚ?wù)于單戶授信1000萬元以上的中小企業(yè)）向“零售擔(dān)保”（服務(wù)于單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)）轉(zhuǎn)型，聚焦服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”客群，擴(kuò)大支農(nóng)支小業(yè)務(wù)規(guī)模。

　　優(yōu)化商業(yè)模式是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)良性可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。商業(yè)性融擔(dān)機(jī)構(gòu)應(yīng)敢于創(chuàng)新、善于創(chuàng)新，通過融資擔(dān)保服務(wù)幫助銀行覆蓋無法有效滲透的下沉市場，使融資服務(wù)更具普惠性，同時健全完善其中的商業(yè)可持續(xù)機(jī)制，探索銀擔(dān)合作、風(fēng)險共擔(dān)的新模式。

　　商業(yè)性融擔(dān)機(jī)構(gòu)主要優(yōu)勢在于更豐富的能力稟賦。除基本的增信業(yè)務(wù)外，商業(yè)性融擔(dān)機(jī)構(gòu)在獲客、產(chǎn)品、風(fēng)險初篩、貸后管理等環(huán)節(jié)具備差異化優(yōu)勢，擁有強(qiáng)大的科技能力和廣泛的合作渠道，可為中小銀行提供多方位、全流程支持，構(gòu)建創(chuàng)新高效的小微融資生態(tài)。

　　二、推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　《實(shí)施意見》要求提升普惠金融科技水平。通過積極強(qiáng)化科技賦能，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步走上風(fēng)險防控、信息整合、產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)拓展等多方面能力綜合發(fā)展的成長之路，行業(yè)數(shù)字鴻溝大幅縮減，業(yè)務(wù)信息的深度和廣度極大豐富，業(yè)務(wù)場景中的信息不對稱問題顯著改善，行業(yè)獲客能力增強(qiáng)、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、風(fēng)控能力提升。

　　數(shù)字化不是單純的技術(shù)轉(zhuǎn)型，它本質(zhì)上是數(shù)字化驅(qū)動的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。近年來，商業(yè)性融擔(dān)機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以技術(shù)驅(qū)動金融服務(wù)精準(zhǔn)化，推動實(shí)現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)“降本增效”，助推金融機(jī)構(gòu)與平臺類、場景類、數(shù)據(jù)類機(jī)構(gòu)合作對接，實(shí)現(xiàn)資源互通、能力互補(bǔ)，共同打造小微融資服務(wù)的敏捷生態(tài)。

　　在需求端，需要商業(yè)性融擔(dān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身能力建設(shè)，能夠根據(jù)不同小微主體的融資特點(diǎn)和風(fēng)險表現(xiàn)，提供差異化、有針對性的增信服務(wù)，以技術(shù)驅(qū)動金融服務(wù)精準(zhǔn)化，推動實(shí)現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)“降本增效”。借助金融科技，商業(yè)性融擔(dān)機(jī)構(gòu)通過規(guī)?；?jǐn)偝杀?、信息化甄別風(fēng)險、電子化替代人工、專業(yè)化增值服務(wù)等措施形成核心競爭力，在改善風(fēng)控效果的同時，提高成本效率，切實(shí)保障消費(fèi)者權(quán)益，提升客戶體驗(yàn)。

　　在供給端，商業(yè)性融擔(dān)機(jī)構(gòu)要基于自有優(yōu)勢，主動與銀行互補(bǔ)合作，按照中小銀行差異化的資產(chǎn)要求、風(fēng)險偏好和風(fēng)控能力，匹配不同的風(fēng)險共擔(dān)方案，并提供獲客、科技輸出等一攬子融資配套支持。

　　獲客方面，頭部商業(yè)性融擔(dān)機(jī)構(gòu)在廣泛覆蓋下沉客群、了解客戶個性化需求、提供差異化服務(wù)等方面具有顯著優(yōu)勢，能夠助力中小銀行精準(zhǔn)觸達(dá)、有效服務(wù)長尾小微客群。風(fēng)控方面，頭部商業(yè)性融擔(dān)機(jī)構(gòu)已形成多維數(shù)據(jù)深度交互的風(fēng)險量化模型，通過多場景觸達(dá)、多數(shù)據(jù)融合，有效連接中小銀行和小微群體，將借款人的資質(zhì)和需求，與銀行的資產(chǎn)偏好進(jìn)行精準(zhǔn)匹配，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，助力小微融資定向施力。

　　三、有效防范化解風(fēng)險

　　商業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要主動擁抱監(jiān)管，堅持底線思維，強(qiáng)化風(fēng)險管理，提高風(fēng)險化解能力，統(tǒng)籌兼顧風(fēng)險防控與業(yè)務(wù)發(fā)展，科學(xué)防范風(fēng)險。

　　商業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)自身專業(yè)風(fēng)控能力建設(shè)，聚焦組織、制度、流程三個層面，搭建科學(xué)高效的全面風(fēng)險管理體系。風(fēng)險防控理念從“事后控”轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭坦堋?，突出抓源頭、抓重點(diǎn)、抓主動。在產(chǎn)品設(shè)計方面，將風(fēng)控原則和要點(diǎn)嵌入產(chǎn)品設(shè)計。

　　實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的關(guān)鍵在于兼顧風(fēng)險防控與業(yè)務(wù)發(fā)展。商業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)堅持“優(yōu)化存量、穩(wěn)擴(kuò)增量、嚴(yán)控風(fēng)險”，基于跨行業(yè)合作推進(jìn)風(fēng)控模式創(chuàng)新，通過技術(shù)輸出形成協(xié)同，在風(fēng)險隔離機(jī)制以及合理杠桿倍率水平基礎(chǔ)上發(fā)展規(guī)?；瘍?yōu)勢，并通過多方合作方式解決風(fēng)險集中問題，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的合理分擔(dān)。在銀擔(dān)風(fēng)險方面，以協(xié)議方式建立銀擔(dān)互信、錯位把關(guān)和熔斷機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀擔(dān)風(fēng)險共擔(dān)共管。

　　為小微企業(yè)提供精準(zhǔn)高效的融資供給有賴于融擔(dān)行業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展，我們將認(rèn)真落實(shí)中央金融工作會議精神，堅守服務(wù)小微站位，穩(wěn)守風(fēng)險底線，持續(xù)推動與商業(yè)銀行、政策性融擔(dān)機(jī)構(gòu)錯位發(fā)展、同向發(fā)力。我們將進(jìn)一步健全公司治理體系，勇于創(chuàng)新、善于創(chuàng)新，夯實(shí)風(fēng)控和科技能力，探索線上線下結(jié)合的服務(wù)模式，使市場化、專業(yè)化優(yōu)勢落地見效。我們相信，通過多方協(xié)力構(gòu)建創(chuàng)新高效的小微融資生態(tài)，最終將深化多層次、廣覆蓋的供給體系，推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。 —CIS—

　　來源：·中證網(wǎng)