（原標(biāo)題：2023外灘大會(huì)麥肯錫報(bào)告：轉(zhuǎn)型變革中的中國消金市場(chǎng)將有更大合作共贏空間）

　　中國銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入快車道，金融服務(wù)生態(tài)也在變革迭代中快速發(fā)展。如何更好實(shí)現(xiàn)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？9月8日，麥肯錫在2023外灘大會(huì)上分析全球金融科技生態(tài)，以成熟市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)給出參考：多元生態(tài)、專業(yè)細(xì)分、開放合作有助于實(shí)現(xiàn)金融與科技雙輪驅(qū)動(dòng)。

　　在當(dāng)天這場(chǎng)名為“開放生態(tài)與金融科技雙引擎 促進(jìn)金融健康發(fā)展”的見解論壇上，麥肯錫全球董事合伙人方溪源“掃描”全球金融科技生態(tài)，聚焦觀察消費(fèi)金融領(lǐng)域的交易、服務(wù)和技術(shù)層面，發(fā)現(xiàn)以美國為代表的成熟市場(chǎng)，沿著消費(fèi)金融價(jià)值鏈出現(xiàn)許多細(xì)分行業(yè)，生態(tài)體系更加完善。

　　他以美國為例介紹，在交易層有銀行等金融主導(dǎo)業(yè)者和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等科技主導(dǎo)業(yè)者；在服務(wù)層，從數(shù)據(jù)收集、獲客引流、貸款申請(qǐng)及履行、征信服務(wù)、增信服務(wù)、信貸輔助決策、客戶運(yùn)營、組織預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)控制、催收等領(lǐng)域均有相應(yīng)的公司提供支持，分工更細(xì)化明確，專業(yè)性也更高；此外在技術(shù)層也有許多技術(shù)提供商公司，其輕資產(chǎn)模式受到市場(chǎng)青睞，估值普遍較高。

　　在發(fā)展中市場(chǎng)，麥肯錫以印尼為例觀察到：在交易層，科技平臺(tái)與主要的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)形成以線上現(xiàn)金貸和BNPL為主的相對(duì)閉環(huán)；在服務(wù)層，大部分服務(wù)均有放貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)；在技術(shù)層，金融科技平臺(tái)通常自建系統(tǒng)平臺(tái)，而銀行的消費(fèi)信貸平臺(tái)由核心系統(tǒng)承擔(dān)。方溪源認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)和科技平臺(tái)各自形成相對(duì)封閉的業(yè)務(wù)和科技體系，尚未實(shí)現(xiàn)真正的合作賦能。

　　而中國的消費(fèi)信貸生態(tài)也正在發(fā)生變化。麥肯錫的觀察認(rèn)為，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司將不斷轉(zhuǎn)向科技輸出方，而金融機(jī)構(gòu)將從過去資金端主導(dǎo)角色往主動(dòng)運(yùn)營主導(dǎo)角色轉(zhuǎn)型。與此同時(shí)，消費(fèi)金融市場(chǎng)的“服務(wù)層”也將從過去提供少數(shù)幾個(gè)模塊的基礎(chǔ)服務(wù)，演變?yōu)槌霈F(xiàn)更加精細(xì)化、沿著業(yè)務(wù)價(jià)值鏈切分的服務(wù)提供商，消費(fèi)金融生態(tài)將不斷完善。

　　“目前中國消費(fèi)金融市場(chǎng)處于轉(zhuǎn)型窗口”，方溪源表示，在垂類場(chǎng)景獲客、精準(zhǔn)數(shù)字營銷、專業(yè)化團(tuán)隊(duì)等方面，金融機(jī)構(gòu)和金融科技有更多的合作機(jī)會(huì)，而金融科技在精細(xì)化運(yùn)營、數(shù)據(jù)治理方面的能力，能夠有效助力金融機(jī)構(gòu)自主化、智能化風(fēng)控能力建設(shè)以及提升分客群經(jīng)營的效率等，“在未來的生態(tài)圈中，金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)將有著更大的合作共贏空間。”（CIS）