1月10日，美利車金融公司正式要求員工簽署解約協(xié)議書。從有望赴美IPO成為“中國二手車金融第一股”，到如今確認裁員4300余人，美利車金融從巔峰跌落谷底僅僅用了不到三個月的時間。

　　美利車金融的招股書披露，2019年6月底，其貸款余額達218.8億元，而最大貸款銀行提供的資金占比為65.6%，約為143億元。市場對于向其提供如此大額資金的金融機構(gòu)充滿好奇。這家銀行究竟是誰？證券時報記者從多個信源獲悉，新網(wǎng)銀行確實是美利車金融的最大貸款機構(gòu)。

　　針對外界猜測，新網(wǎng)銀行品牌部的一位負責(zé)人對證券時報記者表示：“新網(wǎng)銀行的確是美利車金融的最大貸款銀行，規(guī)模達到140多億元。但是，公司不屬于上市公司，沒有對外披露的義務(wù)?！庇浾咭餐ㄟ^郵件和電話等形式聯(lián)系新網(wǎng)銀行，力圖進行更深入采訪，但未獲進一步回應(yīng)。

　　沒有增量

　　日常經(jīng)營難以為繼

　　2019年10月31日，主營二手車助貸業(yè)務(wù)的美利車金融向美國證券交易委員會 (SEC) 提交了招股書，擬登陸紐交所。根據(jù)招股書信息，美利車金融是2014年成立的美利金融集團旗下品牌，最開始只是美利金融的汽車消費分期業(yè)務(wù)部門，在2017年分拆重組后引入外部股東，經(jīng)過五輪融資后，新希望集團成為第一大股東，公司計劃赴美上市。美利金融集團旗下還有一家子公司——“有用分期”，主要經(jīng)營3C電子產(chǎn)品等消費金融業(yè)務(wù)。

　　美利金融集團在成立后的5年多時間里，從未逃脫外界對其“套路貸”的質(zhì)疑。在美利車金融提交招股書后不到兩周，2019年11月11日，美利車金融北京總部被警方調(diào)查，公司創(chuàng)始人劉雁南被拘押。同一天，武漢、深圳、重慶、石家莊等地的部分員工也被帶走調(diào)查。至今為止，警方仍未公布詳細案情。

　　之后，美利車金融對外宣稱：“公司只是在配合警方協(xié)助調(diào)查關(guān)聯(lián)公司‘有用分期’的相關(guān)事宜，并且兩者相互獨立。”

　　然而，鑒于劉雁南持有美利車金融12.7%的股份，為第二大股東，僅次于第一大股東新希望集團(16.3%)，并且美利車金融和“有用分期”兩個公司的高管團隊基本重合，外界對于美利車金融業(yè)務(wù)是否涉案仍心存疑惑。

　　美利車金融公司一位管理層員工對證券時報記者表示，美利車金融的股東方面一直想撇清和美利金融集團及劉雁南的關(guān)系。實際上，美利金融是集團公司一個對外統(tǒng)稱品牌，而美利車是集團里的一條業(yè)務(wù)線。美利金融集團共包括美利車金融和“有用分期”兩塊業(yè)務(wù)。這兩個業(yè)務(wù)實際上是兩個牌子一班人馬?！懊览嚨墓蓶|方面極力撇清和美利金融以及劉雁南的關(guān)系，原因是希望不受到劉雁南和‘有用分期’被調(diào)查的影響，繼續(xù)開展助貸業(yè)務(wù)。但是現(xiàn)在美利車金融公司已經(jīng)陷入全面停擺，沒有新增業(yè)務(wù)，公司賬戶至今仍然處于被查封狀態(tài)。”

　　大規(guī)模裁員4300余人

　　內(nèi)外大量欠賬仍待償還

　　由于大批公司管理層被帶走調(diào)查，美利車金融的日常經(jīng)營難以為繼。事發(fā)第二周，美利車金融的股東層面派出一個應(yīng)急小組到美利車金融公司，來幫助決策公司的大小事務(wù)。一個多月后，到2020年1月3日，應(yīng)急小組給內(nèi)部員工發(fā)送郵件稱，美利車金融業(yè)務(wù)要達到全面恢復(fù)需要較長時間，公司將與部分員工簽署解除勞動關(guān)系的相關(guān)協(xié)議。1月10日，公司正式要求員工簽署解約協(xié)議書。

　　上述內(nèi)部人士表示，這次裁員人數(shù)估計在4300余人，只留下核心技術(shù)100余人和線下業(yè)務(wù)的個別城市銷售經(jīng)理。按照公司說法，辦理完離職手續(xù)后，工資和賠償將在11個月內(nèi)發(fā)放?，F(xiàn)在大部分員工拒絕簽署解約協(xié)議書。

　　接到消息后，證券時報記者即前往位于北京望京綠地中心20層的美利車金融總部?？偛哭k公室內(nèi)一片狼藉，大量被裁員工正在準備維權(quán)，有的或聘請律師或申請仲裁。在公司總部現(xiàn)場，記者并沒有遇到公司應(yīng)急小組成員，隨后多次試圖聯(lián)系公司應(yīng)急小組，但始終未獲回應(yīng)。

　　除了工資和賠償問題外，美利車金融還有一批內(nèi)部集資的“受害者”。之前，公司以“員工福利”為由發(fā)起了針對內(nèi)部在職員工的理財計劃，關(guān)聯(lián)了200個員工，總額1.2億元，若加上利息則達1.5億元。去年11月公司出事后，參與理財計劃的員工曾在11月18日從系統(tǒng)中申請贖回本金和利息，至今未獲任何回應(yīng)。在公司總部現(xiàn)場，美利車金融的一位財務(wù)經(jīng)理對證券時報記者表示，除了總部員工工資問題外，還有不少經(jīng)銷商的墊款從去年11月至今沒有歸還，資金規(guī)模也非常大。

　　美利車金融的資金出借機構(gòu)也面臨無法回款的尷尬處境。2019年11月24日，黑龍江網(wǎng)貸平臺“銀多網(wǎng)”發(fā)布消息稱，由于出借資金不能回款，而且專項保證金使用完畢，導(dǎo)致無法兌付。

　　美利車金融招股書披露的數(shù)據(jù)顯示，主要貸款機構(gòu)要求的專項保證金僅為貸款余額的5%，大大低于國內(nèi)汽車金融同業(yè)的保證金比例要求。

　　美利車金融的上述管理人士透露，事實上，銀多網(wǎng)出借資金僅1億元，是目前出借規(guī)模最小的資金機構(gòu)(如果按照5%的專項保證金比例計算，抵押資金僅為500萬元)。目前，全國多家知名網(wǎng)貸平臺對美利車金融的資金出借規(guī)模從2億元到10多億元不等?！俺鍪碌诙欤?手記、*凰金融等大額資金出借機構(gòu)就到美利車總部，等待消息，一連幾天時間，但到最后都只能悻悻離去?！贝送?，在美利車提交招股書前一個多月，中金公司旗下私募股權(quán)投資基金——中金資本，投入4000萬美元參與美利車金融的pre-IPO，但不曾想，最終會是這個結(jié)果。

　　證券時報記者也收到來自河南、湖北等地區(qū)的美利車金融的二手車貸款用戶反饋稱，從去年11月開始，在結(jié)清所有貸款的情況下，美利車金融公司一直沒有把抵押的車輛登記證書歸還，投訴也沒有人響應(yīng)。

　　在股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理等多層面上，美利車金融都與劉雁南脫不了關(guān)系。在此情況下，美利車金融面臨的經(jīng)營困局恐將日益深重。如今，在美利車金融的總部員工里流傳著關(guān)于公司未來發(fā)展方向的各種版本。流傳最廣的一種說法是，被留下的100余人核心技術(shù)人才將被轉(zhuǎn)移到大股東新希望集團牽頭成立的新公司，借助原美利車金融的技術(shù)和渠道資源，繼續(xù)開展二手車助貸業(yè)務(wù)。

　　公開資料顯示，2018年1月，新希望集團領(lǐng)投美利車金融9200萬美元，新希望集團旗下Key View Investments Limited持股16.3%，為第一大股東。該筆投資是新希望在金融科技領(lǐng)域的最大單筆投資，同時，新希望旗下新網(wǎng)銀行也是美利車金融最重要的融資合作伙伴。

　　新網(wǎng)銀行為

　　美利車最大資金方

　　美利車金融公司一位管理層員工向證券時報記者證實：“在11月美利車出事前，來自新網(wǎng)銀行的貸款余額已達149億元，確實是美利車金融最大的資金提供方。而且自2018年以來，新網(wǎng)銀行一直是美利車最大的貸款銀行。”

　　記者注意到，在美利車金融的北京總部墻壁上，共掛了四家銀行的名字，分別是工商銀行、浦發(fā)銀行、新網(wǎng)銀行和微眾銀行(WeBank)，工商銀行的排位更為靠前。美利車金融公司上述管理層員工表示：“工商銀行和美利車剛剛接觸合作，實際業(yè)務(wù)合作量非常非常少，更多是一個噱頭?！?/p>

　　“新網(wǎng)銀行股東方面非常緊張，有股東甚至要求我們銀行出人到他們公司去接聽問詢電話，監(jiān)管系統(tǒng)也在高度關(guān)注，并問詢了相關(guān)情況。”前述新網(wǎng)銀行負責(zé)人表示，證券時報·券商中國在2019年12月16日前期文章刊發(fā)之后，引起市場廣泛關(guān)注。

　　新網(wǎng)銀行重要關(guān)聯(lián)方、新網(wǎng)銀行的第三大股東——上市公司紅旗連鎖的2019年半年報披露的新網(wǎng)銀行運行數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月30日，新網(wǎng)銀行資產(chǎn)總額為418.97億元，對外負債為382.59億元，營業(yè)收入為11.52億元，凈利潤為4.67億元。同期，美利車金融貸款余額達218.8億元，新網(wǎng)銀行提供了143億元貸款。

　　當(dāng)然，新網(wǎng)銀行也從美利車金融的業(yè)務(wù)上獲得了巨大回報。在兩者沒有深度合作之前的2017年，新網(wǎng)銀行全年虧損1.7億元。但2018年之后，在美利車金融助力下，新網(wǎng)銀行實現(xiàn)3.68億元凈利潤。2019年上半年，新網(wǎng)銀行更是實現(xiàn)凈利潤4.67億元，同比激增224%。

　　另外，有知情人士透露，到去年12月底，新網(wǎng)銀行對外發(fā)放貸款余額為322.8億元。結(jié)合上述美利車金融內(nèi)部人士透露的數(shù)據(jù)，去年11月初美利車金融出事之前，新網(wǎng)銀行對美利車金融的貸款余額達149億元。從這些數(shù)據(jù)來看，對美利車金融的車貸業(yè)務(wù)在新網(wǎng)銀行對外貸款余額中的比例已近一半。對于美利車金融來說，新網(wǎng)銀行這家最大的貸款銀行占比達65.6%。但是，根據(jù)2018年5月開始實施的《商業(yè)銀行大額風(fēng)險暴露管理辦法》要求，商業(yè)銀行對非同業(yè)單一客戶的貸款余額不得超過資本凈額的10%。

　　可以說，新網(wǎng)銀行和美利車金融兩者合作已經(jīng)到了深度捆綁的程度。此外，有關(guān)信息顯示，新希望集團是新網(wǎng)銀行和美利車金融的最大股東，分別占股30%和16.3%。這種同一大股東下如此深度的合作，引發(fā)外界質(zhì)疑。根據(jù)銀保監(jiān)會《關(guān)于民營銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見》要求，民營銀行應(yīng)當(dāng)加強關(guān)聯(lián)交易管理，嚴格控制關(guān)聯(lián)授信余額，嚴禁違規(guī)關(guān)聯(lián)交易。對此，證券時報記者多次通過電話和郵件約訪新希望集團，但始終未獲回應(yīng)。

　　大量招聘催收人員

　　資金回款期仍然漫長

　　在美利車金融出事之后，新網(wǎng)銀行自去年12月以來對于催收人員的招聘量明顯上升。作為美利車金融的最大貸款銀行，新網(wǎng)銀行的回款壓力正在攀升。

　　當(dāng)前，新網(wǎng)銀行在多家招聘網(wǎng)站上刊登廣告大量招聘貸款催收員。從公開招聘要求看，工作內(nèi)容即調(diào)查客戶的還款能力，評估客戶風(fēng)險，要求催收員可以實施有效的處理手段，具備良好的心理素質(zhì)，抗壓及應(yīng)變能力強等。

　　多位來自河南和湖北的美利車金融的二手車貸款客戶向證券時報記者反饋，去年11月之后，美利車金融的催收電話和短信不見了，反而接到很多來自新網(wǎng)銀行的短信和電話催收。此外，在各大網(wǎng)站投訴平臺上，美利車金融的貸款客戶也紛紛投訴稱，接到了很多新網(wǎng)銀行的催收信息和電話。

　　其實，去年11月美利車金融出事之前，美利車金融對于貸款銀行的回款是有明確承諾的。美利車金融在招股書上明確表示，貸款銀行要求其為所有的貸款提供信用擔(dān)保。在購車者拖欠貸款的初期，美利車即有義務(wù)向資金合作伙伴支付被逾期的付款，也有義務(wù)在發(fā)生特定的違約事件時向資金提供方購買應(yīng)收貸款。而且，對于這種合同安排，美利車金融公司很清楚自己面臨的政策風(fēng)險，并在招股書中給予了重點強調(diào)并提示風(fēng)險。

　　根據(jù)2017年12月1日《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機構(gòu)不得向借款人收取息費。然而，美利車金融的這一“優(yōu)渥承諾”，隨著11月11日劉雁南等美利車金融高層被調(diào)查和公司主要貸款催收分公司被宣布就地解散而煙消云散。

　　這一結(jié)果對于貸款銀行來說，是一場“打擊”。因為根據(jù)美利車金融方面披露的數(shù)據(jù)，其促成的汽車貸款交易的平均期限為35.1個月(約3年時間)。而美利車金融交易最火爆的時間段，恰恰是在2018年下半年和2019年上半年，其貸款資金回收的時間線還很漫長，未來兩年都是貸款催收的關(guān)鍵期。

　　“對于美利車金融的二手車貸款客戶來說，其車輛抵押權(quán)還在美利車金融，并不在新網(wǎng)銀行。”美利車金融公司上述管理層員工表示，目前這些車輛抵押權(quán)證書仍處于查扣狀態(tài)，即便現(xiàn)在還款到期，也沒有辦法解押拿到手。