央行同時(shí)要求，各發(fā)卡行應(yīng)通過(guò)該機(jī)構(gòu)官網(wǎng)等渠道充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。那么，信用卡透支利率新政具體內(nèi)內(nèi)容是什么呢？下面我們一起來(lái)看一下。

　　銀行在披露信用卡透支利率時(shí)應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。早期信用卡利率上下限均采取央行主導(dǎo)的區(qū)間管理制度。央行在2016年4月15日發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，取消此前統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，上限為日利率萬(wàn)分之五，下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。

　　這一通知實(shí)施后,央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，暫時(shí)對(duì)信用卡利率設(shè)置上限和下限管理，待時(shí)機(jī)成熟再全面實(shí)施市場(chǎng)定價(jià)，該過(guò)渡辦法有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)在過(guò)渡期內(nèi)積累定價(jià)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)。

　　隨著金融領(lǐng)域利率市場(chǎng)化改革推進(jìn)，信用卡及銀行業(yè)利率市場(chǎng)化趨勢(shì)逐漸明晰。央行去年曾就《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法（修改建議稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)，其中第五十五條利率機(jī)制調(diào)整為商業(yè)銀行按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，可以與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率。

　　近期新修訂的《市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制工作指引（2020 年修訂版）》中除了傳統(tǒng)的銀行成員，更是新增添了特殊成員：小貸公司、消金公司等從事放貸業(yè)務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和組織，以及為存貸款業(yè)務(wù)提供展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等機(jī)構(gòu)。從監(jiān)管政策導(dǎo)向來(lái)看，金融借貸利率市場(chǎng)化是必然方向。

　　回歸到信用卡業(yè)務(wù)，信用卡透支利率市場(chǎng)化將促進(jìn)各銀行信用卡業(yè)務(wù)之間的競(jìng)爭(zhēng)。銀行為了爭(zhēng)奪信用卡用戶，帶動(dòng)發(fā)卡量的提升，會(huì)大打信用卡利率之戰(zhàn)，這有利于進(jìn)一步降低信用卡的透支利率水平，對(duì)廣大持卡人是一大利好。

　　對(duì)于各大銀行的信用卡而言，基本上都有50天左右的免息期，在免息期內(nèi)還款持卡人并不需要支付利息，只有當(dāng)持卡人無(wú)法全額還款出現(xiàn)逾期后，才會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的利息。了解，當(dāng)前銀行信用卡透支利率基本采取萬(wàn)分之五的日息計(jì)算，即測(cè)算為年化利率18.25%。

　　哪些持卡人受到影響嗎？

　　也就是說(shuō)，信用卡透支利率上下限的取消，對(duì)正常還款的信用卡持卡人不會(huì)產(chǎn)生太大影響，信用卡透支利率的高低也不會(huì)令這部分人支付額外的利息，受到波及的主要是無(wú)法按時(shí)還款的信用卡持卡人。

　　此外，信用卡很大一部分比例被用于資金周轉(zhuǎn)、養(yǎng)卡，養(yǎng)卡一族利用POS機(jī)等工具償還信用卡賬單時(shí)，都是利用信用卡還款日的不同，將一張信用卡內(nèi)的資金套出，用于其它信用卡的還款。

　　在這個(gè)過(guò)程中，持卡人以卡養(yǎng)卡的目的就是為了按時(shí)還款避免個(gè)人征信污點(diǎn)，整個(gè)行為發(fā)生在信用卡逾期之前，而信用卡透支利率則針對(duì)持卡人信用卡逾期之后，所以信用卡透支利率的調(diào)整不會(huì)對(duì)養(yǎng)卡產(chǎn)生太大變化。

　　按照目前多家銀行關(guān)于信用卡的規(guī)定，持卡人最后還款日前沒(méi)有還清信用卡賬單，將要承擔(dān)一定的利息，從消費(fèi)當(dāng)天開(kāi)始按每天萬(wàn)分之五利息計(jì)算，按日計(jì)息按月復(fù)利。

　　雖然各家銀行尚未公布信用卡透支的利率新標(biāo)準(zhǔn)，但從目前的形勢(shì)來(lái)看，取消信用卡透支利率上限和下限管理，實(shí)施自主定價(jià)后，信用卡透支利率市場(chǎng)化將是未來(lái)的方向。

　　銀行在規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)、控制信用卡壞賬率的前提下，合理降低信用卡透支利率的可能性比較大。國(guó)有銀行和股份制銀行由于有較強(qiáng)的的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在信用卡透支利率自主定價(jià)上相較于城商行有很大優(yōu)勢(shì)。

　　即便銀行真的降低了信用卡透支利率，也不意味著持卡人可以惡意套取挪用信用卡內(nèi)的資金額度，用于非消費(fèi)領(lǐng)域。此前農(nóng)行、中行、平安、中信、廣發(fā)、華夏、興業(yè)在內(nèi)的多家銀行，均明確表示信用卡不得用于房地產(chǎn)、證券投資、理財(cái)、其他權(quán)益性投資等領(lǐng)域。

　　消費(fèi)金融市場(chǎng)會(huì)受到影響嗎？

　　我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)參與機(jī)構(gòu)眾多，其中銀行信用卡業(yè)務(wù)被視為“主力軍”。但隨著持牌消金機(jī)構(gòu)以及花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品持續(xù)入場(chǎng)，銀行信用卡在消金市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力有所下降。

　　受透支利率區(qū)間限制，銀行信用卡客源基本集中在還款能力較強(qiáng)的人群，風(fēng)控和審核授信額度更為嚴(yán)格。

　　“由于信用卡在政策合規(guī)、交易場(chǎng)景、業(yè)務(wù)流程等諸多方面缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，多年來(lái)信用卡業(yè)務(wù)在與其它信用消費(fèi)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)中處于下風(fēng)。透支利率可以靈活定價(jià)之后，有助于信用卡業(yè)務(wù)重新獲得市場(chǎng)主流地位?！倍瓖樥f(shuō)道。

　　董希淼表示，靈活的定價(jià)策略有助于銀行加大信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新，有益于增強(qiáng)信用卡對(duì)年輕客戶群體的吸引力，也豐富了信用卡客戶的選擇性。同時(shí)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更激烈，但不會(huì)出現(xiàn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。放開(kāi)上下限之后，預(yù)計(jì)管理層仍將通過(guò)自律機(jī)制、窗口指導(dǎo)等方式，引導(dǎo)銀行保持良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序。銀行也會(huì)根據(jù)自身資金成本、風(fēng)險(xiǎn)偏好等進(jìn)行合理定價(jià)，不會(huì)打無(wú)底線的“價(jià)格戰(zhàn)”。

　　對(duì)于在信用卡行業(yè)中不占優(yōu)勢(shì)的中小銀行而言，這或許是一次打“翻身仗”的機(jī)會(huì)，但同時(shí)也考驗(yàn)著各家銀行的差異化定價(jià)能力。對(duì)不同持卡人進(jìn)行精準(zhǔn)畫像并提供差異化服務(wù)，將成為消費(fèi)金融市場(chǎng)的大趨勢(shì)。

　　據(jù)董崢介紹，國(guó)內(nèi)發(fā)行信用卡的商業(yè)銀行超過(guò)百家，但排名前十幾位的發(fā)卡銀行，信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模占據(jù)超過(guò)98%的市場(chǎng)份額，中小銀行發(fā)展空間有限。中小銀行可以充分利用這次機(jī)會(huì)制訂有利于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)策略，參與差異化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

　　“透支利率放開(kāi)后，銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展如何，更多取決于其經(jīng)營(yíng)策略能否實(shí)現(xiàn)與時(shí)俱進(jìn)的調(diào)整，能否顯著提升自身業(yè)務(wù)實(shí)力和產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力?！倍瓖槺硎?。

　　關(guān)于信用卡透支利率新政具體內(nèi)內(nèi)容是什么，新政有著怎樣的變化，哪些持卡人受到影響嗎？就介紹到這里了，如果有對(duì)手機(jī)釘子戶1機(jī)用5年感興趣的可以看一下往期相關(guān)的內(nèi)容，希望對(duì)你有所幫助。