網(wǎng)絡(luò)借貸平臺崩潰等惡性時代的頻繁發(fā)生，嚴重威脅了點對點借貸行業(yè)的發(fā)展。因此，如何改革現(xiàn)有的網(wǎng)貸運營模式，構(gòu)建科學(xué)有效的監(jiān)管機制，以適應(yīng)網(wǎng)貸平臺快速發(fā)展的需要，是促進互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)形式健康發(fā)展的重要課題。那么，上海拍拍貸是否可靠呢？接下來我們就來一起聊一下。

　　作為中國第一個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，拍拍貸于2007年6月在上海成立。公司全稱是“拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司”。截至2016年底，拍拍貸的總交易價值為19英鎊。8780億元，23。08.63億新用戶，共計32。6100萬注冊用戶。中的借款人數(shù)占38。行業(yè)借款人總數(shù)的5800（數(shù)據(jù)來自網(wǎng)貸之家發(fā)布的2016年P(guān)2P網(wǎng)貸年報公告，2016年網(wǎng)貸行業(yè)借款人總數(shù)約為8。7900萬。平臺在注冊用戶數(shù)量、交易量、知名度等方面處于行業(yè)領(lǐng)先地位。

　　拍拍貸是純線上的P2P點對點借貸平臺。一般來說，拍拍貸的運營模式是利用第三方支付平臺的中介來實現(xiàn)資金的流通，不涉及資金的控制。拍拍貸只是一個中中介，收取相應(yīng)的手續(xù)費，為借貸雙方提供相應(yīng)的平臺。如果用戶已經(jīng)在拍拍貸，成功注冊，他需要在網(wǎng)上改善他的個人信息，如他的姓名、工作、家庭住址、身份證號碼等。經(jīng)拍拍貸，批準后，他可以公布借入或借出資金的相關(guān)信息。

　　拍拍貸可靠么？為了滿足平臺業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的需要，拍拍貸建立了自己的系統(tǒng)——魔鏡系統(tǒng)。該系統(tǒng)是拍拍貸在8年大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上建立的客戶個人信用評級系統(tǒng)，利用公司客戶的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，通過對2000多個維度數(shù)據(jù)的深入分析，可以估計借款人的逾期風(fēng)險。至于小同客戶的風(fēng)險偏好程度，拍拍貸對小同客戶進行了區(qū)分。分為新手區(qū)、介作專區(qū)， 中風(fēng)險區(qū)和高風(fēng)險區(qū)四個特區(qū)。而且對高風(fēng)險區(qū)域的客戶拍拍貸進行限制，向客戶說明風(fēng)險情況，進行風(fēng)險評估，最終可以為客戶開通權(quán)限。風(fēng)險區(qū)劃考慮到了小同，投資者的風(fēng)險偏好，因此客戶可以自行選擇收益和風(fēng)險的組合。

　　在違約風(fēng)險控制方面，拍拍貸建立了完善的貸后管理體系。一方面，公司成立了自己的反欺詐團隊進行反欺詐分析，另一方面，公司成立了專門的收集團隊。同時依靠專業(yè)的資產(chǎn)管理公司進行催收管理。通過多項措施并行，公司網(wǎng)貸資產(chǎn)質(zhì)量明顯優(yōu)于同類平臺。截至2016年底，公司貸款逾期30天內(nèi)的還款率遠低于85％。

　　P2P  P2P借貸和中主要有兩大風(fēng)險，第一方來自中借款人在P2P借貸平臺上的信用風(fēng)險；點對點貸款的安全威脅主要來自互聯(lián)網(wǎng)。因此，借款人在拍拍貸網(wǎng)站平臺的信用風(fēng)險管理主要控制在事前、事中、事后三個階段。這種方式產(chǎn)生的網(wǎng)貸平臺需要承擔風(fēng)險，只是輔助作用，最終風(fēng)險由山地投資人承擔。首先從拍拍貸，的管理來看，借款人可以自己在公司網(wǎng)站上發(fā)布貸款信息，這說明中的風(fēng)險控制沒有得到很好的事前管理，點對點貸款平臺不能有效評估借款人的信用狀況。然而，信息的小對稱性問題仍然存在，這使得拍拍貸公司難以利用網(wǎng)絡(luò)控制借款人的真實信用狀況。在這個前提下，貸方的利益可能會損失，拍拍貸的網(wǎng)站也會遭受一定的損失。第二，拍拍貸點對點借貸平臺對中有一定的控制權(quán)，一開始我拍了拍信用平臺，答應(yīng)協(xié)助貸方催款，以規(guī)避事后管理的風(fēng)險。所以，當貸款人真正能夠償還貸款時，付款人就成了平臺，貸款人承擔損失。

　　總的來說，由于上海拍拍貸是純網(wǎng)上交易模式，其收入主要來自交易后的服務(wù)費和逾期貸款產(chǎn)生的或有接入費，用于維護平臺的運營和發(fā)展。拍拍貸純在線商業(yè)模式大大降低了人工成本，因此可以向投資者和借款者轉(zhuǎn)移更多的利潤，并且可以以相對較低的借款成本和較小的投資收益失誤獲得更多的用戶。