人民幣理財(cái)產(chǎn)品是銀行的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，由信用等級(jí)高的人民幣債券投資收益擔(dān)保，向個(gè)人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益。一般來(lái)說(shuō)，人民幣理財(cái)產(chǎn)品會(huì)投資于安全性較高的人民幣債券，如國(guó)債、金融債券和央行票據(jù)等，那么人民幣理財(cái)產(chǎn)品安全嗎？如果安全的話是不是它的收益就很低呢？

　　首先，任何投資都有風(fēng)險(xiǎn)。與股票和期貨等投資相比，人民幣理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較小，但也不是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。投資者一定要知道這種情況，即此類產(chǎn)品不能中途退出。此外，投資者應(yīng)該小心“利率”和“匯率”的風(fēng)險(xiǎn)。在存款期內(nèi)，如果銀行人民銀行大幅提高人民幣儲(chǔ)蓄存款利率，客戶將失去加息的機(jī)會(huì)，而人民幣理財(cái)?shù)氖找媛士赡軙?huì)低于未來(lái)儲(chǔ)蓄利率。此外，如果人民銀行再次加息，儲(chǔ)蓄存款客戶可以立即取錢轉(zhuǎn)賬，而選擇人民幣理財(cái)?shù)耐顿Y者則不能取錢，也不能獲得加息后高于理財(cái)收入的部分。

　　人民幣理財(cái)是指銀行購(gòu)買記賬式國(guó)債、政策性銀行金融債券、央行票據(jù)等回報(bào)較高的產(chǎn)品，而它所用的資金為集中散戶投資者大基數(shù)的本金，而之所以能獲得較高的收益率，是因?yàn)樗婕耙恍┢胀ㄍ顿Y者無(wú)法投資的業(yè)務(wù)(如銀行債券市場(chǎng)的產(chǎn)品等)。與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄相比，獲得收入的方式和成本是不同的，收益率自然更高。

　　目前，銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率利率普遍高于銀行的存款利率，一年的年收入高達(dá)3%，半年的年收入高達(dá)2.65%。與銀行同期儲(chǔ)蓄相比，一年的稅后收入僅為1.8%。教育儲(chǔ)蓄為2.25%，而且人民幣理財(cái)產(chǎn)品安全嗎？與股票、基金、信托、期貨等高回報(bào)理財(cái)項(xiàng)目相比安全，最重要的是它不扣稅，相比之下，人民幣理財(cái)?shù)膶?shí)際收入比儲(chǔ)蓄定期存款高出近50%。此外，在銀行的信用擔(dān)保下，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的高回報(bào)使得許多原本打算存款的儲(chǔ)戶加入了購(gòu)買大軍，使它們炙手可熱。

　　不過(guò)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也是有的，一般來(lái)自以下幾個(gè)方面：1.利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，主要是因?yàn)槿嗣駧糯婵罾实淖儎?dòng)；2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品通常不提供提前贖回；3.投資風(fēng)險(xiǎn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資對(duì)象主要是信用評(píng)級(jí)高、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品，如國(guó)債、金融債券、銀行中部票據(jù)等，投資風(fēng)險(xiǎn)低，收益不高；4.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)并不意味著沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，銀行的財(cái)務(wù)管理分為無(wú)擔(dān)保浮動(dòng)收入和有擔(dān)保浮動(dòng)收入，兩者都不保證收入。而且他們中的大多數(shù)人不保證本金，所以有可能會(huì)賠錢。

　　人民幣理財(cái)產(chǎn)品是銀行推出的新金融產(chǎn)品，很多銀行都推出一系列的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，如光大、民生、招商等。該產(chǎn)品將定期存款與貨幣市場(chǎng)投資相結(jié)合。人民幣理財(cái)一般要求30%或40%的資金作為定期存款，其余70%或60%的人民幣理財(cái)由銀行投資，從而獲得更高的預(yù)期收益率，金額從1萬(wàn)元、3萬(wàn)元到10萬(wàn)元不等，期限為6個(gè)月、1年或2年。金額越大，期限越長(zhǎng)，綜合收益率在民生銀行的“擔(dān)保理財(cái)”越高，人民幣理財(cái)購(gòu)買期限1年10萬(wàn)元人民幣理財(cái)產(chǎn)品，其稅后收益率是2.808%。人民幣理財(cái)?shù)狡诤螅c同期定期存款相比可增加1008元，人民幣理財(cái)增長(zhǎng)率高達(dá)56%。

　　人民幣理財(cái)產(chǎn)品具有銀行信用擔(dān)保，收入相對(duì)穩(wěn)定，高于同期定期存款。但是，如果人民幣理財(cái)金額較高，不能提前支取或終止，建議可以使用暫時(shí)閑置的資金進(jìn)行投資。市場(chǎng)上也有個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)產(chǎn)品，如建設(shè)銀行的“匯款利潤(rùn)”，人民幣理財(cái)與外幣儲(chǔ)蓄相結(jié)合可以獲得較高的回報(bào)。

　　所以人民幣理財(cái)產(chǎn)品安全嗎？銀行的理財(cái)產(chǎn)品還是相對(duì)安全的。但是收益方面也有風(fēng)險(xiǎn)，任何理財(cái)產(chǎn)品都有風(fēng)險(xiǎn)，具體風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)確定。在安全性方面，銀行自營(yíng)產(chǎn)品中的保本理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)安全，帶有保本條款的理財(cái)產(chǎn)品能夠保證本金不流失，但是銀行保本理財(cái)產(chǎn)品的收益大部分不高。雖然銀行推出自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品是安全的，但原則是利率越高，風(fēng)險(xiǎn)越大；利率越低，風(fēng)險(xiǎn)越小。