整個政治、經(jīng)濟、法律和信用文化的發(fā)展演變制約著銀行產(chǎn)業(yè)管理法律法規(guī)的有效性。所以銀行管理存在問題現(xiàn)在為止仍然不少，例如，經(jīng)濟市場化程度、社會信用觀念的形成、政府職能的轉(zhuǎn)變和法律制度的完善都直接影響著銀行工業(yè)監(jiān)管的有效性。

　　銀行管理存在問題有哪些呢？可以從以下三方面來看：

　　1.根據(jù)我國區(qū)域、城鄉(xiāng)社會發(fā)展的不平衡特征，銀行業(yè)存在的問題和風(fēng)險特征是不同的。大中城市銀行，發(fā)達地區(qū)和機構(gòu)的風(fēng)險問題的復(fù)雜性遠遠高于不發(fā)達地區(qū)。欠發(fā)達地區(qū)銀行工業(yè)存在的主要問題是內(nèi)部控制不完善、風(fēng)險管理水平落后、信用風(fēng)險嚴重；除上述風(fēng)險外，發(fā)達地區(qū)的銀行工業(yè)還存在市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險。

　　2.由于銀行不同的所有制形式，銀行的公司治理結(jié)構(gòu)及其有效性、內(nèi)部管理和風(fēng)險控制動機也不同。例如，對于股份制商業(yè)銀行來說，其股權(quán)資本構(gòu)成符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，其資本具有內(nèi)在的約束和激勵，因此這種銀行的所有者具有規(guī)避風(fēng)險的動機。然而，對于國有銀行和農(nóng)村信用社來說，國家信貸資本在其資本結(jié)構(gòu)中占絕對比例，股權(quán)資本失去了其固有的風(fēng)險規(guī)避動機。

　　3.依靠國家信貸資本維持公眾市場信心的國有銀行和農(nóng)村信用社在銀行產(chǎn)業(yè)體系中占絕對比重。截至2002年底，國有銀行農(nóng)村信用社居民存款總額占整個銀行工業(yè)系統(tǒng)的91.7%。無論是國有的銀行還是農(nóng)村信用社，其盈利能力和資本充足率都需要提高。從維護市場信心的角度來看，這兩類銀行機構(gòu)基本上依靠國家信譽來維持公眾對它們的信任。

　　從銀行管理存在問題來看，銀行機構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險規(guī)避和控制是風(fēng)險管理的主要方面，而監(jiān)督、檢查和評估以及市場紀律是風(fēng)險管理的外部機制。然而，由于資本結(jié)構(gòu)和公司治理的缺陷，這兩類銀行機構(gòu)的公司治理結(jié)構(gòu)是徒勞的，內(nèi)部控制缺乏必要的利益約束。因此，我們不能簡單地套用一般的原則和概念，應(yīng)該加大對內(nèi)部管理不善和違規(guī)操作的責(zé)任人的處罰力度，以彌補內(nèi)部控制不善的缺陷。

　　1.實施分類指導(dǎo)的監(jiān)管政策。在銀監(jiān)會，制定的統(tǒng)一監(jiān)管政策和操作程序下，各銀監(jiān)會分行應(yīng)根據(jù)各自轄區(qū)的經(jīng)濟、金融和社會發(fā)展狀況，準確判斷本轄區(qū)銀行行業(yè)存在的主要問題，研究分析各種監(jiān)管政策的適用性，在統(tǒng)一監(jiān)管標準的框架下，結(jié)合區(qū)域特殊性，制定區(qū)域性、針對性的監(jiān)管政策和監(jiān)管重點。

　　2.加強管理政策的理論研究。盡管國際銀行產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和風(fēng)險特征逐漸趨同，銀行產(chǎn)業(yè)的安全網(wǎng)體系和管理政策也逐漸完善，但這些體系和政策的有效性可能因宏觀和微觀環(huán)境的不同而有很大差異。因此，在學(xué)習(xí)和使用它的同時

　　3.建立一個有能力的管理團隊。建立相應(yīng)的資格制度，不同的崗位有不同的資格標準。只有提高監(jiān)管隊伍的素質(zhì)，才能保證監(jiān)管水平和監(jiān)管政策的有效實施。當前，我們應(yīng)高度重視監(jiān)管人員的培訓(xùn)，重點是財務(wù)會計、信貸業(yè)務(wù)和衍生金融業(yè)務(wù)的實際操作培訓(xùn)。

　　4.重組銀監(jiān)會體系的各項工作。重組各項工作，重新定位各部門的職責(zé)和任務(wù)，規(guī)范各項工作的操作程序和相應(yīng)的操作標準，建立有效的內(nèi)外協(xié)調(diào)運行的工作環(huán)境。要提高現(xiàn)場檢查的技能和水平，發(fā)展非現(xiàn)場風(fēng)險分析和預(yù)警技術(shù)，糾正對傳統(tǒng)監(jiān)督思維的膚淺認識。

　　此外，銀行管理存在問題還包括網(wǎng)上銀行的問題，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅面臨傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的所有風(fēng)險，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、交易風(fēng)險、法律風(fēng)險、外匯風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等。但也產(chǎn)生了一些新的風(fēng)險和問題，如網(wǎng)上交易的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、資金，轉(zhuǎn)讓涉及的嚴重操作風(fēng)險和潛在債務(wù)以及消費者權(quán)益保護等。