次級(jí)抵押貸款的興起并非偶然。房?jī)r(jià)持續(xù)上漲，越來(lái)越多的人貸款，新貸款超過(guò)舊貸款。這種方法給借款人提供了大量的資金來(lái)源，因此對(duì)次級(jí)抵押貸款的需求正在增加。那么什么是次級(jí)抵押貸款呢？

　　次級(jí)抵押貸款具體指的是什么？

　　美國(guó)抵押貸款市場(chǎng)的“次級(jí)”和“優(yōu)惠級(jí)”是根據(jù)借款人的信用狀況來(lái)劃分的。貸款機(jī)構(gòu)因?yàn)樾庞盟降母叩瓦M(jìn)而對(duì)借款人區(qū)別對(duì)待，從而形成一個(gè)層次不同的兩級(jí)市場(chǎng)。信用低的人只能在二級(jí)市場(chǎng)尋求貸款，而不能申請(qǐng)優(yōu)惠貸款。貸款購(gòu)房者是兩級(jí)市場(chǎng)的服務(wù)對(duì)象，只不過(guò)二級(jí)市場(chǎng)的貸款利率一般要比優(yōu)惠抵押貸款高2% ~ 3%。

　　次級(jí)抵押貸款具有良好的市場(chǎng)前景。因?yàn)樗鼮槭艿狡缫暬虿环系盅嘿J款市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)的借款人提供抵押貸款服務(wù)，所以在集中少數(shù)民族聚居和經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)非常受歡迎。

　　次級(jí)貸款對(duì)貸款人來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)高回報(bào)業(yè)務(wù)。然而，由于次級(jí)貸款對(duì)借款人的信貸要求低于優(yōu)惠貸款，且借款人的信用記錄較差，次級(jí)抵押貸款機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)自然更大。

　　就借款人而言，違約將使其更難再融資，喪失抵押品贖回權(quán)，無(wú)法享受房?jī)r(jià)上漲帶來(lái)的好處。此外，任何借款人的違約也會(huì)對(duì)借款人的居住面積產(chǎn)生負(fù)面影響。根據(jù)芝加哥的一項(xiàng)調(diào)查，如果一個(gè)街區(qū)出現(xiàn)違約止贖，該街區(qū)的獨(dú)立單戶(hù)住宅的平均價(jià)值將下降10%，而如果一個(gè)地區(qū)出現(xiàn)違約比較集中，該地區(qū)的信用度將嚴(yán)重下降。

　　美國(guó)次級(jí)抵押貸款客戶(hù)的還款保證不是基于客戶(hù)自身的還款能力，而是基于房?jī)r(jià)上漲的假設(shè)。當(dāng)房市經(jīng)濟(jì)高熱的時(shí)候，銀行因?yàn)榭梢垣@得高利息收入，所以不用擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)；但如果房市經(jīng)濟(jì)低迷，利率上升，進(jìn)而導(dǎo)致消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)將逐漸加重。當(dāng)這一負(fù)擔(dān)達(dá)到極限時(shí)，大量違約客戶(hù)出現(xiàn)并停止償還貸款，導(dǎo)致壞賬。這時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生次級(jí)債危機(jī)了。

　　二、次級(jí)抵押貸款的利率表

　　個(gè)人住房貸款月等額以10000元為例16--30年

　　計(jì)算方法：

　　實(shí)際每月還款金額=貸款金額*月平均還款額/10000

　　示例：

　　假設(shè)貸款金額為50萬(wàn)元，貸款期限為30年。

　　每月還款額為50X64.23=3211元。

　　貸款期限為20年，那么每月還款額為50X75.48=3774

　　次級(jí)抵押貸款的出現(xiàn)不是偶然的，但它可能會(huì)給我們很多。次級(jí)抵押貸款雖然利潤(rùn)豐厚，但風(fēng)險(xiǎn)也很高，因此貸款需要謹(jǐn)慎。大家不能因?yàn)楦呃麧?rùn)而輕易去貸款，需要先想想你的環(huán)境是否支持你這樣做。

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