不良貸款是非常惡劣的行為。中國不良貸款率逐年下降，但不良貸款仍威脅著金融安全和穩(wěn)定。那么，什么是不良貸款比率？如何計(jì)算不良貸款比率？不良貸款形成的原因是什么？下面就和小編一起去學(xué)習(xí)一下吧。

　　不良貸款比率是什么意思？

　　不良貸款比率是指金融機(jī)構(gòu)不良貸款占貸款總額的比例，該指標(biāo)用于計(jì)算本幣和外幣口徑數(shù)據(jù)。

　　不良貸款是指違約貸款。一般來說，借款人逾期三個(gè)月還本付息的，該筆貸款視為不良貸款。當(dāng)確定無法收回不良貸款時(shí)，銀行應(yīng)從利潤中注銷不良貸款。貸款預(yù)計(jì)無法收回但尚未確定的，應(yīng)當(dāng)在賬面上列示壞賬損失準(zhǔn)備，不良貸款按風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑和損失。

　　不良貸款率計(jì)算公式

　　不良貸款率=(次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款)/各類貸款*100%

　　新增不良貸款形成的原因是什么？

　　1、管理制度

　　目前，我國農(nóng)村信用社已經(jīng)成為一流的法人，但在實(shí)際運(yùn)作中，管理模式?jīng)]有及時(shí)更新，自我約束機(jī)制不完善，決策機(jī)制不靈活，無法有效應(yīng)對各種金融風(fēng)險(xiǎn)，與當(dāng)前快速發(fā)展的時(shí)代不相適應(yīng)。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)識別機(jī)制

　　融資對象往往是資金緊張、尚未開發(fā)的客戶。沒有分析借款人的經(jīng)濟(jì)情況，但經(jīng)常預(yù)測借款人能否成功完成某項(xiàng)業(yè)務(wù)。當(dāng)無法確定借款人的誠信，且借款人無法按期償還貸款時(shí)，將還款希望寄托于第二還款來源，抵押物品無法變現(xiàn)，當(dāng)意識到貸款有潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不能迅速采取措施。

　　3.貸款管理機(jī)制

　　一些信用工作者缺乏必要的專業(yè)知識，不能做好信用評估和財(cái)務(wù)分析。在審查貸款人時(shí)，無法按照監(jiān)管部門對貸款風(fēng)險(xiǎn)的要求嚴(yán)格審查審批條件，信貸人員在操作時(shí)不遵循信貸操作流程，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.信貸人員的素質(zhì)

　　目前，農(nóng)村信用社工作人員專業(yè)水平較低，部分工作人員缺乏必要的專業(yè)素質(zhì)，往往導(dǎo)致非法放貸。在信貸政策方面，一些工作人員沒有嚴(yán)格審查貸款人的資格，有時(shí)甚至出現(xiàn)“人情貸款”，在預(yù)測可能的風(fēng)險(xiǎn)方面，部分工作人員專業(yè)知識不扎實(shí)，不能及時(shí)預(yù)測即將到來的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對措施不足。

　　5.借款企業(yè)的運(yùn)行機(jī)制

　　許多借款企業(yè)存在管理不善、市場意識薄弱、無法有效應(yīng)對市場競爭、缺乏完善的制度等問題，導(dǎo)致外債過多、經(jīng)營效率低下、約束能力弱等。有的企業(yè)在正常經(jīng)營中出現(xiàn)問題，有的甚至倒閉，給信用社貸款帶來風(fēng)險(xiǎn)。

　　6.一些借款人有欺詐行為

　　由于信息不對稱，一些貸款人故意隱瞞一些真實(shí)信息，編造一些虛假信息來欺騙信用社，其中一些人還受賄。所有這些違規(guī)行為都會導(dǎo)致不良貸款，很大程度上難以收回。

　　如何避免不良貸款？

　　1.仔細(xì)閱讀申請材料

　　作為一家貸款公司，在貸款前有必要仔細(xì)檢查申請人的信息，看看申請人是否有過不良信用記錄，因?yàn)榇蠖鄶?shù)時(shí)候向貸款公司申請貸款時(shí)，目標(biāo)是因?yàn)樵阢y行申請不成功而被轉(zhuǎn)移的。這時(shí)候你要注意申請人是否有一些不能按時(shí)還貸的“不良記錄”，以免給公司帶來不必要的損失。

　　2.看看申請人是否有穩(wěn)定的工作

　　如果申請人連一份穩(wěn)定的工作都沒有，還款能力肯定會大打折扣，這類客戶必須仔細(xì)檢查。

　　3.看申請人是否有固定資產(chǎn)

　　固定資產(chǎn)也是還款能力的證明，比如名下的房子、車子。不良貸款容易擾亂正常的金融市場秩序，需要借貸雙方共同維護(hù)。

　　以上就是不良貸款比率的全部內(nèi)容，相信通過上述內(nèi)容，大家對于貸款方面有了更多的了解，想要進(jìn)一步了解貸款知識，可以參考建行個(gè)人消費(fèi)貸款。