汽車消費信貸市場有三種產(chǎn)品可供消費者選擇，即制造商折扣、非折扣汽車貸款和融資租賃。想要了解更多可以看下汽車貸款不押車。

       第一種廠商貼現(xiàn)利息是指當消費者以貸款方式購車時，汽車廠商向消費者提供一定的貸款利率優(yōu)惠。一般來說，廠商折扣主要是指廠商為了促銷某款車而選擇降低利率而不是降低單價的方式。同時廠家的優(yōu)惠一般是有限的，貸款期限1-2年。在廠商打折的產(chǎn)品模式下，客戶質(zhì)量較好，但在這種模式下，一般廠商會選擇通過授權(quán)與其他金融機構(gòu)合作，與自己關(guān)聯(lián)的汽車金融公司是首選，其次是銀行、信托等金融機構(gòu)。在這種模式下，由于授權(quán)模式，進入的機構(gòu)較少，造成一定的流量壟斷，競爭壓力較小，利潤豐厚。

　　第二種是無折扣車貸，這是大多數(shù)現(xiàn)有金融機構(gòu)選擇的，主要有三個特點。一是利率市場化，不同地區(qū)、不同渠道的利率明顯分化。各地利率根據(jù)當?shù)亟鹑诋a(chǎn)品和市場份額確定。一二線城市金融產(chǎn)品豐富，競爭壓力大，利率定價低。三四線城市金融產(chǎn)品差，利率定價高，所以無折扣車貸產(chǎn)品需要通過差異化定價打開市場。二是難以控制非貼息汽車貸款的風(fēng)險。金融機構(gòu)需要判斷購車者的真實性和購車目的的真實性，關(guān)注渠道的欺詐風(fēng)險。第三，無折車貸的產(chǎn)品競爭壓力大，因為做無折車貸的機構(gòu)多，提供的產(chǎn)品利率同質(zhì)化嚴重。參與者突破重圍的方式是采用差異化運營模式。

　　第三種是融資租賃，零首付或低首付，主要有三個特點。首先，車型是非主流車型，屬于廠家的庫存車型，滯銷。其次，風(fēng)險水平無法與傳統(tǒng)車貸相比，由于用戶為非主流客戶，滿足90后透支購車需求，風(fēng)險控制環(huán)境更加復(fù)雜。最后，我們注重資產(chǎn)運營，花錢從廠家拿到車，然后通過各種線上分銷渠道銷售出去。在這種模式下，我們對移動資金的要求更高，一旦資金連鎖出現(xiàn)問題，很容易引發(fā)一系列問題。

　　風(fēng)險類型及業(yè)務(wù)特點

　　1.汽車消費信貸市場的風(fēng)險類型

　　一般來說，金融機構(gòu)參與中：汽車消費信貸業(yè)務(wù)會面臨以下四大風(fēng)險：渠道風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、信用風(fēng)險和貸后風(fēng)險。渠道風(fēng)險是指來自銷售汽車的經(jīng)銷商的風(fēng)險。一般來說，渠道方和金融機構(gòu)是一種對立的關(guān)系。渠道方的目的是銷售盡可能多的汽車，達到銷售業(yè)績，所以可能會幫助借款人美化包裝，欺騙金融機構(gòu)。欺詐風(fēng)險是指金融機構(gòu)推廣的汽車消費信貸業(yè)務(wù)是否有可能吸引欺詐集團騙取貸款。信用風(fēng)險是來自單個借款人買車的風(fēng)險，主要指借款人是否具有真正的買車目的和還款能力。貸后風(fēng)險是指金融機構(gòu)處置逾期資產(chǎn)的能力，主要包括資產(chǎn)處置的周期和處置工具殘值的變化。

　　2.汽車消費信貸市場的業(yè)務(wù)特征

　　一般來說，汽車消費信貸市場業(yè)務(wù)具有以下五個特點：

　　廠商控制流量入口：廠商有能力控制銷售渠道的交易量和價格，4S店仍然是主要的銷售渠道，所以廠商融資仍然是品牌渠道的主要業(yè)務(wù)力量。

　　利率市場化：利率市場化，不同市場參與者的資金成本差異明顯

　　線下重場景交易，汽車是低頻重體驗的消費行為。線下的交易仍然很難顛覆，成交有一個漫長的過程（商店、保險公司、車輛管理處等）。），這就決定了重商運營的屬性。

　　業(yè)務(wù)周期長，貸后管理難度大：平均業(yè)務(wù)周期為三年，期間車輛和人員是貸后管理的重要關(guān)注點。包括車輛殘值變化、人員收入穩(wěn)定性和還款意愿、家庭事故、區(qū)域性自然災(zāi)害、還款渠道等?？赡軒碣J后風(fēng)險。

　　四大參與主體及五大業(yè)務(wù)模式

　　1.汽車消費信貸市場的四個主要參與者

　　目前，整個，汽車消費信貸市場有四種參與者，即制造商金融、銀行，信托和金融租賃。

　　第一類，其中目前有兩類廠商，一類是汽車金融公司，以上汽通用汽車金融、寶馬和長安汽車金融為代表，依靠自有品牌的銷量，每年投入上千億甚至上千億的汽車信貸；另一種是融資租賃，以安吉的融資租賃和廣汽，的租賃為代表，主要用于商業(yè)，滿足一些公司對自有品牌汽車的購車需求，如網(wǎng)約車的購車需求

　　第二類主體是銀行，那里成本低，貸款規(guī)模大。在中，銀行，平安銀行利用汽車金融的模式來做汽車金融，得益于平安集團的協(xié)同效應(yīng)，平安汽車保險是行業(yè)龍頭。同時收購大型汽車門戶網(wǎng)站——車家，形成由平安租賃、平安普惠，平安銀行、平安保險生態(tài)支持的汽車消費信貸業(yè)務(wù)；還有銀行用信用卡模式做汽車金融，通過授權(quán)客戶消費有一定信用額度的汽車，或者找擔保公司擔保，然后擔保公司去各個汽車市場滲透業(yè)務(wù)；城市商業(yè)銀行做區(qū)域業(yè)務(wù)，依托合作主體參與汽車消費信貸市場。

　　第三類主體是信托，如長安信托和中航信托。第四類是融資租賃，由巨頭支撐。它通過大量燒錢的方式投放巨大的廣告來吸引流量，比如易鑫集團和玩汽車。

　　目前，汽車消費信貸的市場份額最高的是中和銀行，占41％，其次是制造商金融，約占31％，其余28％被其他參與者瓜分。其中和銀行系最大的市場份額主要是由于銀行不像制造商金融公司那樣受杠桿率約束，貸款規(guī)模受資本限制，所以部分市場份額是由制造商金融公司選擇聯(lián)合貸款模式引入資金，銀行配置資金造成的。

　　2.汽車消費信貸市場的五種商業(yè)模式

　　目前市場上汽車消費信貸業(yè)務(wù)有五種模式。其中，四大參與廠商金融、銀行，信托、金融租賃分別對應(yīng)汽車金融公司/金融公司的汽車消費信貸業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)模式汽車消費信貸業(yè)務(wù)（貸款援助）、金融租賃汽車消費信貸業(yè)務(wù)。

　　其中汽車金融公司/金融公司和商業(yè)銀行汽車消費信貸業(yè)務(wù)在流量大、資金成本低、利潤高、渠道風(fēng)險低、欺詐和信用等方面優(yōu)勢最大，但也有各自的不足。其中汽車金融公司/金融公司的汽車消費信貸業(yè)務(wù)主要服務(wù)于自有品牌的銷售，因此其規(guī)模和增速在一定程度上受到自有品牌銷售情況的影響，難以跨品牌發(fā)展。然而，銀行商業(yè)汽車消費信貸業(yè)務(wù)最大的缺點是貸后管理能力相對較弱，周期長

　　在金融租賃公司的汽車消費信貸業(yè)務(wù)下，金融租賃公司與汽車廠商合作購買非主流車型，然后通過大量的廣告轟炸和低首付等政策收購大量年輕用戶。新車型具有創(chuàng)新性，使得消費者購車門檻再次降低，市場想象空間巨大。然而，在這種模式下，資金面臨著巨大的壓力，也將面臨更高的渠道、欺詐、信貸和貸后風(fēng)險。

　　互聯(lián)網(wǎng)，汽車消費信貸模式，資金成本比較高，相應(yīng)的利潤就比較薄，金融機構(gòu)很難發(fā)展成為高端品牌，所以在這種模式下，渠道直接運營，代理金融產(chǎn)品豐富，差異化定價明顯，客戶基礎(chǔ)水平明顯。

　　最后一種模式是SP和擔保公司業(yè)務(wù)模式。參與這種模式的公司更像是第三方“中間商”，只作為貸款推薦人，向金融機構(gòu)收取服務(wù)費。這種模式是純分流，渠道風(fēng)險高，可替代性強，很難獲得有競爭力的金融產(chǎn)品。但公司也可以選擇深化某個區(qū)域市場，與金融機構(gòu)合作成為區(qū)域龍頭