個(gè)人破產(chǎn)的利與弊

　　個(gè)人破產(chǎn)制度的核心是個(gè)人在資不抵債的情況下，需要在一定時(shí)間(3-7年)內(nèi)受到財(cái)產(chǎn)和消費(fèi)的限制。過(guò)了這段時(shí)間，他的債務(wù)得到一定程度的免除，可以重新開(kāi)始。

　　個(gè)人破產(chǎn)制度的核心是個(gè)人在資不抵債的情況下，需要在一定時(shí)間(3-7年)內(nèi)受到財(cái)產(chǎn)和消費(fèi)的限制。過(guò)了這段時(shí)間，他的債務(wù)得到一定程度的免除，可以重新開(kāi)始。例如，香港明星鐘鎮(zhèn)濤，申請(qǐng)了個(gè)人破產(chǎn)。在四年的破產(chǎn)期內(nèi)，鐘鎮(zhèn)濤的住宿上限為4，000至8，000港元，食物上限為2，000至3，000港元。

　　個(gè)人破產(chǎn)制度表面上是給個(gè)人一個(gè)東山再起的機(jī)會(huì)，是對(duì)個(gè)人的保護(hù)。但是這個(gè)制度對(duì)個(gè)人沒(méi)有負(fù)面影響。

　　在企業(yè)有限責(zé)任制度下，各股東以其認(rèn)繳的出資額對(duì)企業(yè)承擔(dān)有限責(zé)任，企業(yè)法人以其全部資產(chǎn)對(duì)企業(yè)債務(wù)承擔(dān)全部責(zé)任。因?yàn)楣蓶|只承擔(dān)有限責(zé)任，所以允許股東在經(jīng)營(yíng)中承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)控制個(gè)人和家庭的風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，有限責(zé)任也使人的合作關(guān)系更加清晰。比如張三同時(shí)投資兩個(gè)有限責(zé)任企業(yè)，其中一個(gè)企業(yè)倒閉不影響另一個(gè)企業(yè)運(yùn)營(yíng)，另一個(gè)企業(yè)的合伙人不用擔(dān)心被牽連，大大降低了合伙人的顧慮。

　　奧地利學(xué)派的羅斯巴德曾經(jīng)批評(píng)過(guò)有限責(zé)任企業(yè)，他認(rèn)為這是幫助企業(yè)依靠債務(wù)。但實(shí)際上，有限責(zé)任企業(yè)的股東在出資范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任，這是企業(yè)債權(quán)人事先知道的。股東只承擔(dān)有限責(zé)任，這當(dāng)然增加了債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)。但由于債權(quán)人事先知情，會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)評(píng)估，要求企業(yè)支付更高的利息來(lái)補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)。所以，有限責(zé)任企業(yè)不能靠負(fù)債。

　　更重要的是，有限責(zé)任企業(yè)不僅只有一種選擇，人們?nèi)匀豢梢赃x擇注冊(cè)無(wú)限責(zé)任企業(yè)。如果沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)法，人們?nèi)匀粚?duì)個(gè)人債務(wù)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。

　　現(xiàn)實(shí)中經(jīng)?？梢钥吹?，在有限責(zé)任企業(yè)遇到困難的時(shí)候，一些企業(yè)家和企業(yè)家經(jīng)常以自己的名義借錢拯救企業(yè)，很多企業(yè)也渡過(guò)了難關(guān)。這些企業(yè)家這樣做，是因?yàn)橛邢挢?zé)任企業(yè)信用惡化，貸款難，或者可以貸款但融資成本太高。此時(shí)，用無(wú)限的個(gè)人責(zé)任去融資，得到相對(duì)便宜的資金，對(duì)企業(yè)有很大的幫助

　　個(gè)人破產(chǎn)被很多人稱為“債務(wù)依賴”。雖然有一定的偏頗，但個(gè)人也是有限責(zé)任。個(gè)人申請(qǐng)破產(chǎn)后獲得的債務(wù)豁免，無(wú)疑對(duì)債權(quán)人不利。尤其是經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)候，人們會(huì)更頻繁的申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)。

　　在過(guò)去的25年里，申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)的老年人數(shù)量增加了五倍。

　　債權(quán)人自然意識(shí)到這種風(fēng)險(xiǎn)?？上攵谥袊?guó)，實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度后，債權(quán)人必然會(huì)減少對(duì)個(gè)人的貸款或提高利率，這無(wú)疑會(huì)增加個(gè)人融資的難度。

　　另一方面，無(wú)限責(zé)任企業(yè)的最初選擇實(shí)際上是沒(méi)有用的。因?yàn)闊o(wú)限責(zé)任企業(yè)的還款義務(wù)是特定于個(gè)人股東的，而個(gè)人現(xiàn)在正在實(shí)施

　　在哈佛法學(xué)院任教的沃倫，沙利文、維斯特布魯克，等美國(guó)，學(xué)者寫(xiě)過(guò)《假如我們?cè)弬鶆?wù)人》、《脆弱的中產(chǎn)階級(jí)》等著作，是債務(wù)人的守護(hù)神。但他們不明白的是，債務(wù)人的“保護(hù)”最終應(yīng)該體現(xiàn)為債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)，債權(quán)人必然會(huì)提前要求更高的利率來(lái)補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)而言之，就是在“保護(hù)”債務(wù)人，實(shí)際上是在提高市場(chǎng)利率。

　　美國(guó)法律每次都傾向于“保護(hù)”債務(wù)人，這將導(dǎo)致個(gè)人破產(chǎn)案件激增。當(dāng)然，這些債務(wù)人是受益者，但潛在的融資者將承擔(dān)更高的利息成本。

　　如果要盡量減少個(gè)人破產(chǎn)制度的弊端，其實(shí)可以給個(gè)人提供更多的選擇。比如可以創(chuàng)新立法，允許個(gè)人提前聲明永遠(yuǎn)不會(huì)放棄申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)。一旦個(gè)人做出此聲明，個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)將不再適用。這樣，對(duì)于急需融資的人來(lái)說(shuō)，可以贏得債權(quán)人的信任，降低融資難度。

　　中國(guó)第一個(gè)個(gè)人破產(chǎn)的人

　　2019年底，浙江溫州中級(jí)人民法院公布了中國(guó)首例“個(gè)人破產(chǎn)”案件。破產(chǎn)申請(qǐng)人蔡某，負(fù)債214萬(wàn)元，最終與四家債權(quán)人達(dá)成協(xié)議，承諾在18個(gè)月內(nèi)按1.5%的還款比例一次性還清債務(wù)，最終實(shí)際只需償還債務(wù)3.2萬(wàn)元。

　　據(jù)調(diào)查，蔡某名下的房產(chǎn)僅持有他現(xiàn)在工作的瑞安市某機(jī)械公司1%的股權(quán)股權(quán)(實(shí)際投資額為5800元)，以及另一輛報(bào)廢摩托車和零星存款。此外，蔡某每月從公司賺4000元左右，他的配偶胡某某每月賺4000元左右。此外，蔡某長(zhǎng)期患有高血壓和腎病，醫(yī)療費(fèi)用巨大。而且他的孩子在讀大學(xué)，家里長(zhǎng)期入不敷出，實(shí)在是無(wú)法還清巨額債務(wù)。

　　最終，債權(quán)人同意了蔡某，提出的和解方案，并在18個(gè)月內(nèi)按照1.5%的和解比例一次性清償，即3.2萬(wàn)余元。與此同時(shí)，蔡某承諾，如果他的家庭年收入在該計(jì)劃實(shí)施之日起六年內(nèi)超過(guò)12萬(wàn)元，超出部分的50%將用于償還所有債權(quán)人的未償債務(wù)。

　　共有4名債權(quán)人參加了投票。一債權(quán)人在充分了解債務(wù)人經(jīng)濟(jì)狀況、確認(rèn)債務(wù)人誠(chéng)信的前提下，投票通過(guò)了上述清算方案，同意為債務(wù)人保留必要的生活費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)，并自愿放棄收回剩余債務(wù)的權(quán)利。

　　關(guān)于個(gè)人破產(chǎn)就介紹到這里。只有合規(guī)守法的債務(wù)人才能申請(qǐng)破產(chǎn)，有能力還債但拒絕還債的“老賴”被排除在外。