貸款利率上限這個問題，要注意這個上限一般情況下指的是民間借貸，對于持牌機(jī)構(gòu)是有其他說法的，以前民間借貸利率上限在36%，超過的部分是違法的，及時拿到了，如果被債務(wù)人告了超過的部分利息還得還回去法律規(guī)定的最高上限是24%，24以內(nèi)是受法律保護(hù)的，如果債權(quán)人沒有收到是可以去法院的，但是如果利率超過24%沒有超過36%，那么就是看債務(wù)人想不想給，給了就給了，不給就不給了，無論給沒給別去打官司沒用，這個給過之后也要不回來，除非超過了36%

　　但是根據(jù)最新規(guī)定，發(fā)生在19年8月20號之前的貸款糾紛，可以按照原告起訴時的一年期貸款市場報(bào)價(jià)的四倍確定保護(hù)上限，在這個日期之后的直接是四倍的一年期lpr。按照目前的來算的話就是15.4%，也就是以前的貸款利率同一成了最高15.4%，超過的部分不受法律的保護(hù)。

　　那么這次調(diào)整對于我們?nèi)粘Ｉ钣心男┯绊?，對大部分生活在城市，工作生活正常的人來說影響不大，因?yàn)檫@些人一般不會碰那么高的貸款利率。要說對于真正需要的小型民營企業(yè)和個人來說，既有正面影響，也有負(fù)面影響。負(fù)面影響很明顯，也很經(jīng)濟(jì)。因?yàn)樵诰獾氖袌鲋?，高利率是高風(fēng)險(xiǎn)的正常反映。直接切斷高利率的可能性，就相當(dāng)于讓這些高風(fēng)險(xiǎn)人士更難通過正常的法律渠道獲得資金，迫使他們冒險(xiǎn)尋求不受法律保護(hù)的貸款來源。

　　這其實(shí)類似于色情行業(yè)是否開放的討論：如果不開放，很多從事這一行業(yè)的人會徘徊在法律的邊緣。情況會惡化；開放，客觀上，因?yàn)殚T檻降低，會有更多的人從事這些行業(yè)，造成其他各種問題。

　　然而，這項(xiàng)政策并非沒有積極效果。例如，在中國，一些企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)可以以較低的成本從銀行獲得大量貸款，這些貸款當(dāng)然不能用于自己的業(yè)務(wù)。這些企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)將以各種方式經(jīng)營一些表外金融業(yè)務(wù)，俗稱“表外業(yè)務(wù)”——或“影子銀行".”

　　影子銀行，無論在美國還是中國的國際慣例都是吃“監(jiān)管紅利”。一方面，它們受到的監(jiān)管不如銀行，另一方面，它們本質(zhì)上是在從事金融業(yè)務(wù)。

　　在中國因?yàn)閺倪@些影子銀行獲得資本的成本相對較低，所以貸款的利率空間相對較大。24%也賺錢，18%也賺錢。所以貸款從24%削減到18%，該貸還是貸。從這個意義上說，監(jiān)管是有效的，這相當(dāng)于縮小了影子銀行的利潤空間

　　總的來說，以上兩方面的影響是并存的。貸款利率的下調(diào)，一方面降低了影子銀行融資利率對小企業(yè)的上限，而對部分小企業(yè)來說，融資成本確實(shí)降低了；另一方面，也讓本來就很難借到錢的小企業(yè)更加困難。至于這些“已經(jīng)困難的小企業(yè)”是否應(yīng)該得到保護(hù)，那是另一個話題。

　　關(guān)于貸款利率上限這個問題就介紹到這里，想要了解更多相關(guān)的可以看下之前寫的文章銀行個人消費(fèi)貸款