提到銀行的這個(gè)詞大家都不陌生，那么今天就和大家說(shuō)一下中國(guó)外資銀行的故事吧。

　　談到外資銀行在中國(guó)的表現(xiàn)，我們也可以看看中國(guó)資本銀行在國(guó)外的表現(xiàn)。我只是說(shuō)我自己在這里的感受，我不能代表所有的銀行華僑，因?yàn)檫@里有一個(gè)很大的區(qū)別，據(jù)說(shuō)外資銀行在中國(guó)，雖然有很多外資銀行，各有特色，但都在中國(guó)；中資銀行位于幾十個(gè)國(guó)家和地區(qū)，所以很難全面。

　　中國(guó)資本銀行走出去的時(shí)候，中國(guó)在國(guó)際貿(mào)易中的份額還很小，銀行國(guó)際業(yè)務(wù)量自然很小。當(dāng)我出去的時(shí)候，我感到不安。

　　第一個(gè)問(wèn)題，客戶在哪里？銀行不同于其他行業(yè)。比如，不被高端市場(chǎng)信任的商品，可以憑借價(jià)格優(yōu)勢(shì)向低端市場(chǎng)發(fā)展。如果銀行不被信任，普通老百姓不會(huì)存款。貸款也是如此，沒(méi)有客戶愿意成為不受信任的銀行銀行，的主要合作伙伴，該公司在國(guó)際上運(yùn)營(yíng)，通常不受信任，除非它是發(fā)達(dá)國(guó)家著名的銀行。

　　因此，大多數(shù)跨國(guó)銀行只能在當(dāng)?shù)氐膇nter-銀行market和銀團(tuán)貸款市場(chǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)。如果你真的想做本地的客戶業(yè)務(wù)，大部分都需要獲得本地的銀行第二人才。這個(gè)問(wèn)題在非英語(yǔ)國(guó)家和地區(qū)尤為突出。在一些國(guó)家，由于宗教文化的原因，往往很難雇傭到合適的本地人才，只能雇傭外籍人士，不僅成本高，而且更難進(jìn)入本地市場(chǎng)。

　　第三，當(dāng)?shù)氐奈幕?、法律、市?chǎng)運(yùn)作和管理理念與中國(guó)，有很大不同，因此許多情況國(guó)內(nèi)總部無(wú)法理解，許多規(guī)章制度不符合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的需要。很多在國(guó)內(nèi)分行干的不錯(cuò)的領(lǐng)導(dǎo)，信心滿滿的來(lái)到海外分行，發(fā)現(xiàn)被捆住了就動(dòng)彈不得。最后，所有國(guó)家和地區(qū)對(duì)銀行，的外資都有各種成文和不成文的限制，如果他們粗心大意，將受到監(jiān)督的懲罰。銀行，外資進(jìn)入中國(guó)，一般會(huì)遇到中國(guó)資本銀行出國(guó)的困難，但有一定的特殊性。

　　必須指出，任何國(guó)家都會(huì)對(duì)外國(guó)在銀行，的投資有一些明示或暗示的限制和約束，外國(guó)在銀行的投資也應(yīng)該在中國(guó)遇到這種情況。然而，根據(jù)我有限的觀察，中國(guó)目前對(duì)外國(guó)在銀行投資的限制和約束在世界上應(yīng)該很少。

　　第一，規(guī)模的限制，市場(chǎng)份額，是規(guī)模的問(wèn)題。當(dāng)銀行進(jìn)入中國(guó)，時(shí)，他想展示自己的才華，但時(shí)機(jī)不佳。1997年亞洲金融危機(jī)后，由于一系列金融風(fēng)險(xiǎn)事件，外資銀行遭受?chē)?yán)重?fù)p失，不得不收縮海外業(yè)務(wù)以滿足資本充足率要求。

　　海外，盡量拓展輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，比如做債券主承銷(xiāo)商，但不要持有債券。進(jìn)入中國(guó)并設(shè)立法人機(jī)構(gòu)，投入的資金非常有限；分行受總行資本充足率限制，資產(chǎn)擴(kuò)張能力也不足。正是在這個(gè)階段，中國(guó)首都銀行進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展的通道。到目前為止，中國(guó)前20名的銀行已經(jīng)連續(xù)多年躋身全球銀行前100強(qiáng)，四大銀行也連續(xù)多年躋身全球前五。在這樣的情況下，銀行，一個(gè)外資，根本無(wú)法在中國(guó)市場(chǎng)掀起風(fēng)暴。外資銀行進(jìn)入中國(guó)的分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)在大多數(shù)國(guó)家與外資銀行相同，業(yè)務(wù)范圍有一定限制；然而，作為一個(gè)獨(dú)立的法人，外商投資的銀行子公司可以處理全方位的業(yè)務(wù)，其許可證的價(jià)值相當(dāng)于我們國(guó)家的股份制銀行，但沒(méi)有一個(gè)趕上中國(guó)銀行工業(yè)的高速發(fā)展趨勢(shì)。

　　截至2019年底，外資銀行最大的資產(chǎn)規(guī)模只有5200億元人民幣，相當(dāng)于最小的全國(guó)性股份制銀行的一半。第二，外資銀行的市場(chǎng)策略及其對(duì)中國(guó)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的理解不適合中國(guó)市場(chǎng)。應(yīng)該說(shuō)，由于銀行，的特殊性，大多數(shù)銀行人在海外做生意，不會(huì)全方位深入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。銀行大部分地區(qū)為國(guó)內(nèi)企業(yè)提供延伸服務(wù)，即在東道國(guó)為國(guó)內(nèi)企業(yè)提供服務(wù)，不想占據(jù)太多當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。其他人則在國(guó)際金融中心從事金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，包括銀團(tuán)的貸款業(yè)務(wù)。歐資銀行也做一些投資銀行業(yè)務(wù)。

　　一些外國(guó)投資者從銀行來(lái)到中國(guó)，希望深入中國(guó)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。起初，他們可能有領(lǐng)導(dǎo)中國(guó)銀行工業(yè)的野心。當(dāng)這些銀行人進(jìn)入中國(guó)，時(shí)，他們眼中的中國(guó)銀行工業(yè)還很薄弱，如管理落后、業(yè)務(wù)能力落后、業(yè)務(wù)創(chuàng)新落后、技術(shù)和制度落后、資產(chǎn)質(zhì)量差、盈利能力弱、人才匱乏等。特別是在20世紀(jì)90年代末，國(guó)際上普遍認(rèn)為中國(guó)的銀行在技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)。無(wú)論中國(guó)的銀行在技術(shù)上是否破產(chǎn)，在當(dāng)時(shí)確實(shí)非常困難。但是為什么中國(guó)銀行這么難？事實(shí)上，他們沒(méi)有得到很好的研究。中國(guó)銀行工業(yè)當(dāng)時(shí)的困難是在改革開(kāi)放過(guò)程中形成的，不僅僅是銀行本身的原因。這本身也反映了中國(guó)市場(chǎng)的特殊性。包括許多外國(guó)專(zhuān)家在內(nèi)的外資銀行，用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一般概念來(lái)看待中國(guó)市場(chǎng)。近二十年來(lái)，我看到國(guó)內(nèi)外很多輿論都說(shuō)中國(guó)的銀行產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)很大，因?yàn)橹袊?guó)的銀行產(chǎn)業(yè)給了效率低下的國(guó)企、政府融資平臺(tái)、影子銀行等等大量貸款。他們認(rèn)為，應(yīng)該向產(chǎn)權(quán)清晰、效率高的私營(yíng)企業(yè)發(fā)放更多貸款。分析是否正確？沒(méi)錯(cuò)。我國(guó)政府也非常重視這些問(wèn)題。然而，他們的錯(cuò)誤就在于這個(gè)“對(duì)”。

　　我有時(shí)和一些朋友開(kāi)玩笑說(shuō)，你認(rèn)為我們的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)是我們?cè)阢y行20多年的優(yōu)秀資產(chǎn)；你認(rèn)為應(yīng)該投入使用的領(lǐng)域，恰恰是不良資產(chǎn)的主要來(lái)源。在高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，外資和銀行無(wú)法投入使用。這些往往都是他們總公司規(guī)定的，有些不可避免的和意識(shí)形態(tài)在一起工作。他們認(rèn)為，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制方面，安全領(lǐng)域往往不如中資銀行。我在工作的時(shí)候，曾經(jīng)和的一個(gè)外資老板談過(guò)，他說(shuō)他們怕在內(nèi)地貸款，不敢擴(kuò)大信貸規(guī)模。經(jīng)計(jì)算，與其增加子公司的資本，不如在內(nèi)地投資銀行，股息率高，無(wú)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，旱澇保收。最近，我了解到幾個(gè)外資銀行公司正在努力擴(kuò)大在中國(guó)的整體業(yè)務(wù)。目前，對(duì)中國(guó)私營(yíng)企業(yè)的貸款僅占貸款總額的30%左右?？梢钥闯?，基于這樣的風(fēng)險(xiǎn)策略和客戶策略，很難打開(kāi)本地市場(chǎng)。外資銀行在外匯交易、債券交易、衍生品交易等金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)方面的能力遠(yuǎn)高于中資銀行，中國(guó)金融市場(chǎng)規(guī)模雖大，但業(yè)務(wù)品種仍少，體系等基礎(chǔ)設(shè)施不完善，客戶(包括銀行本身)對(duì)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)不完全了解，可以說(shuō)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)。雖然外資銀行在中國(guó)金融市場(chǎng)表現(xiàn)良好，但發(fā)揮作用的空間不大。當(dāng)然，他們自身的規(guī)模也限制了他們?cè)诮鹑谑袌?chǎng)的能量。

　　第三，決策機(jī)制不適合中國(guó)市場(chǎng)。銀行的外資大多實(shí)行垂直管理，即使在中國(guó)設(shè)立獨(dú)立法人的子公司，銀行的中資海外機(jī)構(gòu)也遇到了審批效率的問(wèn)題，但總體來(lái)說(shuō)還是授權(quán)的，海外機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。過(guò)去人們覺(jué)得銀行的外資效率比中國(guó)銀行，高，但現(xiàn)在情況正好相反。原因如下：

　　1。對(duì)于在銀行，的外資管理，總行一般有專(zhuān)門(mén)的行業(yè)或地區(qū)審批人，同時(shí)對(duì)海外機(jī)構(gòu)所在國(guó)家的客戶有明確的策略(當(dāng)初主要是國(guó)內(nèi)企業(yè)在國(guó)外獨(dú)資或合資)，審批項(xiàng)目有時(shí)限要求。所以分行的營(yíng)銷(xiāo)不會(huì)盲目，基本上都符合總行的要求，這樣審批會(huì)更快。中資銀行對(duì)海外機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和客戶策略沒(méi)有明確要求，要看海外機(jī)構(gòu)本身；同時(shí)，總行沒(méi)有具體的審批人，無(wú)法持續(xù)了解海外機(jī)構(gòu)所在國(guó)家的市場(chǎng)和風(fēng)險(xiǎn)特征，總行與分行溝通困難。因此，相對(duì)而言，當(dāng)時(shí)銀行的外資效率是高的。

　　2.目前，中國(guó)，有150多家外資銀行，許多外資企業(yè)規(guī)模龐大。此外，外資企業(yè)的市場(chǎng)主要在中國(guó)，它們并不完全依賴(lài)外資銀行的服務(wù)。因此，外資銀行有更大的愿望來(lái)擴(kuò)大當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。雖然總行有明確的客戶戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)偏好，但這與中國(guó)市場(chǎng)的實(shí)際情況是脫節(jié)的，即很多被銀行，視為在華外資的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)不符合總行的準(zhǔn)入條件。外資銀行必須在中國(guó)，開(kāi)展業(yè)務(wù)，許多業(yè)務(wù)的具體情況需要與總部部門(mén)反復(fù)溝通。

　　3.隨著《巴塞爾協(xié)議》的實(shí)施，銀行的管理變得越來(lái)越規(guī)范和復(fù)雜。一個(gè)業(yè)務(wù)不再是一個(gè)單獨(dú)的垂直審批的業(yè)務(wù)線。每一層都需要相關(guān)部門(mén)的制衡，不同的審批線需要上下溝通。在這方面，外資銀行可以說(shuō)是特別規(guī)范和嚴(yán)格，也可以說(shuō)是比較官僚。比如幾乎所有的業(yè)務(wù)都涉及法律事務(wù)。如果外資在中國(guó)，銀行，有貸款業(yè)務(wù)，同級(jí)法律事務(wù)部門(mén)應(yīng)審查并給予建議。到了總行，總行的法務(wù)也要審核。如有疑問(wèn)，中國(guó)法律事務(wù)部應(yīng)與總部法律事務(wù)部溝通。

　　中國(guó)外資銀行相當(dāng)于是面臨國(guó)內(nèi)四大銀行的沖擊，主要表現(xiàn)在市場(chǎng)的占值已經(jīng)趨于飽和狀態(tài)；另一方面就是人們對(duì)于中國(guó)外資銀行的業(yè)務(wù)不熟悉和知名度不高，這是導(dǎo)致中國(guó)外資銀行表現(xiàn)平平的原因。