對于貸款利率，我們都知道，美國貸款利率，是跟我國有著一定區(qū)別的。那么到底區(qū)別在哪里，別急，接下來，我就跟大家講一下。

      一、這一切都始于利率政策

　　一般而言，銀行是能夠決定存款的利率和貸款的利率的，但是要考慮競爭和眾多的市場水平有關(guān)系。

　　美國的銀行或者是通過設(shè)置的利率基準(zhǔn)來不斷調(diào)整利率，銀行的存款是決定市場的，當(dāng)然對于美國而言，銀行會對美國造成一定的影響。

　　貨幣政策，不僅僅對于經(jīng)濟活動，或者是銀行的體系來說，存在著一定的概率。市場是通過基礎(chǔ)來確定基調(diào)的。這說明，在某些經(jīng)濟體系里，基金的利率還影響著貨幣的政策事宜。而同時聯(lián)邦的基金也是用于貸款之間的利率，如2018年的加息，會對于銀行的利潤來說是可觀的。（這時，想想中國和銀監(jiān)會的利率監(jiān)管工具與美聯(lián)儲的聯(lián)邦基金利率之間的相關(guān)性）

　　許多其他利率，包括最優(yōu)惠利率，是基于美聯(lián)儲利率，如聯(lián)邦基金利率。優(yōu)惠的利率對于銀行而言，也是不同的，擁有評級或者是理想支付的利率。這類似于中國的美國，評級越高，利率越低。為利率管理設(shè)置利率風(fēng)險矩陣。）

　　銀行可能考慮的其他因素包括對通脹水平的預(yù)期、美國，周圍貨幣的需求和流通速度以及國際股市的水平。

　　二、基于市場因素

　　再次回到尼姆，銀行希望通過確定收益率曲線的陡度來最大化收益率曲線。

　　長期的利率上的差異性也決定了收益率。通常來看，當(dāng)銀行想要去借錢，或者是來支付短期的利率來化解壓力，也就是放長線釣大魚。如果銀行可以做到這些，很大的概率能夠讓股東開心。

　　同時，對于收益率而言，利率高于長期利率，然而銀行也會很難去實現(xiàn)可觀的貸款，反向的收益率也很少出現(xiàn)。幸運的是，反向收益率曲線很少出現(xiàn)，通常不會持續(xù)很久。（這時候就要思考收益率曲線反演的反射意義了）

　　銀行收集利率的基礎(chǔ)是經(jīng)濟因素，包括國內(nèi)生產(chǎn)總值和通貨膨脹的水平和增長。它還將利率波動，即市場利率的波動，視為銀行關(guān)注的一個重要因素

　　這些因素都會影響貸款需求，從而推高或壓低利率。當(dāng)需求較低時，例如，在經(jīng)濟衰退期間，如正式從2007年持續(xù)到2009年的大衰退，銀行可      以通過提高存款利率或降低貸款利率來鼓勵客戶放貸。

　　對于每個地區(qū)是不一樣的，市場對于競爭是不一樣的，貸款流動差，貸款的市場會低迷，整體貸款的金額是比較的低的。

　　客戶輸入

　　通過上述而言，最佳的利率是他們?nèi)ヌ峁┑你y行基本利率，同時假設(shè)的貸款也會可能是全額去償還的。但是任何試圖借錢的消費者都知道還有其他因素在起作用。

　　例如，客戶借了錢之后，信用積分也是不一樣的（比如客戶使用的產(chǎn)品數(shù)量，成為客戶的時間長短，賬戶的大小）都會起到一定的作用。（此時思考，一些影響利率的維度，如貸款金額、信用評級、客戶到期日、賬戶規(guī)模甚至銀行的交叉貸款數(shù)量，都可以作為調(diào)整利率的戰(zhàn)略規(guī)則）

　　按揭貸款等貸款中用作首付的金額，無論是零首付、5％首付、10％首付還是20％首付，也很重要。研究表明，客戶在支付大額首付時，會有足夠的“面子”，在困難時期不會放棄貸款。（這時想想中國現(xiàn)金貸款的砍頭利息和信用卡貸款最低還款額的設(shè)計起點）

　　貸款期限或到期時間也很重要。期限越長，貸款無法償還的風(fēng)險越大。這就是長期利率高于短期利率的普遍原因。銀行還擔(dān)心客戶的整體償債能力。例如，償債比率試圖創(chuàng)建一個簡單的計算公式，銀行可以使用它來設(shè)置貸款利率或存款利率。（此時思考，國內(nèi)一些金融機構(gòu)設(shè)置“交錯期”，如5期、10期貸款的根本目的，可能是為了降低因期限延長而增加的違約風(fēng)險）。

　　三、不同利率匯總表

　　還有許多其他類型的利率和貸款產(chǎn)品。在設(shè)定利率時，如住房抵押貸款，它們可能不是基于優(yōu)惠利率，而是基于美國政府債券利率（短期政府利率）、倫敦銀行銀行間同業(yè)拆放利率（倫敦銀行同業(yè)拆放利率）和長期美國政府債券。

　　隨著這些基準(zhǔn)利率的上升，銀行收取的利率也在上升。其他貸款和利率包括政府支持的貸款，如抵押貸款支持證券（MBS）、學(xué)生貸款和小企業(yè)貸款利率（SBA貸款），后者部分由政府支持。

　　政府扶持時，貸款利率往往較低，作為向消費者和企業(yè)發(fā)放其他貸款的依據(jù)。當(dāng)然，當(dāng)借款人認(rèn)為政府將在他們的貸款變壞時為他們提供擔(dān)保時，這可能會導(dǎo)致不計后果的貸款和道德風(fēng)險。（此時思考，目前中國政策支持的小微企業(yè)貸款和中國財政廳出臺的貼息貸款政策）。

　　相信對于上述的三點，對于美國貸款利率和我國的貸款利率是有著一定的區(qū)別的，但是本質(zhì)上的內(nèi)容都是差不多的。